Центробанки на службе «хозяев денег» - Валентин Юрьевич Катасонов
Шрифт:
Интервал:
Закладка:
Еще один парадокс заключается в том, что сегодня для российских граждан менее опасно совершать денежные транзакции не в рублях с кодом «810», а в иностранной валюте. Например, в валюте, имеющей код «840» или код «978». Подскажу: за этими цифрами скрываются соответственно доллар США и евро. По крайней мере, легитимность валют под указанными кодами сомнений не вызывает. Так может быть в этом и содержится ответ на вопрос: почему Банк России не замечает очевидных нарушений в кодировке российского рубля?
Хотелось бы от Банка России услышать членораздельные объяснения по затронутому вопросу.
Банковская «эзотерика»
Декабрь 2017 года
Иногда мне задают вопрос: почему в законодательных и иных нормативных документах, относящихся к банковской деятельности, всячески избегается слово «кредит»? Оно изредка «выскакивает» в каких-то статьях и параграфах второго и третьего плана.
И действительно. Возьмем Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». В ст. 1 «Основные понятия настоящего Федерального закона» находим определение банка:
«Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».
Итак, банк назван кредитной организацией, но при этом в перечислении банковских операций кредитные операции почему-то не названы. Вместо этого использована витиеватая формулировка:
«Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности».
А это может быть и выдача кредитов, и размещение средств на депозитах других коммерческих банков (или даже Центробанка), и вложение денег в долговые бумаги (государственные и корпоративные). В определении банка акцент сделан на такой стороне его деятельности, как «привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц». Но тогда следовало бы синонимом слова «банк» сделать термин не «кредитная», а «депозитная» организация.
В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» также видно стремление авторов документа избегать применительно к коммерческим банкам слова «кредит», «кредитные операции», «кредитная деятельность». Так, в ст. 59 читаем:
«Банк России… выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций».
Никаких словосочетаний типа «лицензии на осуществление кредитных операций» в законе мы не найдем. Может быть, стоит поискать более конкретные и откровенные формулировки, касающиеся банковских операций, в подзаконных актах Банка России? Полистаем, например, Инструкцию Банка России от 2 апреля 2010 г. № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». Глава 8: «Порядок выдачи кредитной организации, созданной путем учреждения, лицензии на осуществление банковских операций». В ней, в свою очередь, имеется ссылка на приложения, содержащие перечень видов банковских операций (право на совершение которых дает лицензия Банка России). Вот базовый набор этих операций:
• Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).
• Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет.
• Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц.
• Осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
• Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
• Выдача банковских гарантий.
• Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
Итак, 7 видов банковских операций. Развернутый и дополненный перечень того, что содержится в ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Опять же, отсутствует такой вид операций, как «выдача кредитов», а вместо этого имеется не очень внятная формулировка:
«Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет».
Это тем более удивительно, что кредит, согласно Гражданскому Кодексу РФ, может предоставляться только «банком или иной кредитной организацией» (ст. 819). Согласно многочисленным комментариям к данной статье, кредит тем и отличается от займа (другая форма ссуды), что правом на его выдачу обладают только те организации, которые имеют на это лицензию Банка России. Заем также предполагает передачу денег на возвратной основе, но для этого лицензии не надо. По сути, любой человек может дать другому человеку деньги взаймы, не испрашивая на это разрешения (лицензии) Банка России.
Кредитная деятельность российских банков сегодня характеризуется следующими показателями (данные Банка России). Объем кредитов, предоставленных юридическим лицам – резидентам и индивидуальным предпринимателям – в рублях, по видам экономической деятельности и отдельным направлениям использования средств на 1 октября 2017 года составил 24942 трлн руб. Объем кредитов, предоставленных физическим лицам в российских рублях и иностранной валюте на ту же дату, равнялся 6354 трлн руб. Итого получается примерно 31,3 трлн руб. В прошлом году, по данным Росстата, объем ВВП России составил 86 трлн руб. Таким образом, кредиты банков составляют в настоящее время более 36 % ВВП. Общий объем размещенных банками средств равен 40,2 трлн руб. Получается, что более 3/4 всех размещенных банками средств – кредиты. С учетом приведенных цифр, действительно можно сказать, что российские банки – кредитные организации (а не, скажем, инвестиционные, как например, многие американские банки, которые размещают средства преимущественно в ценные бумаги).
И с учетом приведенной статистики тем более удивляет, что кредитная деятельность банков, которая составляет суть российского банковского дела, оказалась обделенной вниманием со стороны наших законодателей. В Гражданском Кодексе РФ из 1551 статьи кредиту посвящены лишь три короткие статьи (819–821). В законах «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» законодатели постарались вообще обходиться без таких ключевых понятий банковской деятельности, как «кредитная деятельность», «кредитные операции», «лицензии на осуществление кредитных операций».
По сути мы имеем дело с тем, что можно назвать «банковская эзотерика». Что это такое? – Википедия дает следующее определение:
«Эзотеризм, эзотерика – совокупность знаний, сведений, недоступных непосвященным, несведущим в мистических учениях людям, особых способов восприятия реальности, имеющих тайное содержание».
В законах и нормативных документах по банковской деятельности содержится масса намеков и тайных фраз, которые понятны только «профессиональным банкирам». А те, безусловно, считают себя «посвященными». Любое слово лапидарных и не очень понятных «внешним» пользователям формулировок «посвященные» банкиры могут развернуть в обширные трактаты. Но для того