Ваш сосед – МИЛЛИОНЕР - ТОМАС ДАНКО

При таком высоком доходе доктор Юг, тем не менее, обладает сравнительно небольшим состоянием. Он много тратит и мало инвестирует. По нашим данным, врачи в целом не склонны к накоплению богатства. Среди всех высокооплачиваемых профессий врачи занимают одно из последних мест в этом отношении. На каждого врача из категории ОНБ приходится два ПНБ.

Откуда такое отставание? Этому есть ряд причин. Главная из них – прямая связь между богатством и образованием. Многих может удивить, что для всех высокооплачиваемых категорий (с годовым доходом свыше 100 000 долларов) существует ОБРАТНО пропорциональная зависимость между уровнем образования и богатством. ОНБ с гораздо большей вероятностью, чем ПНБ, не имеют ученых степеней, дипломов юридических или медицинских учебных заведений. Типичная строка в анкете миллионера – “владелец собственного бизнеса” и “незаконченное высшее образование”, “окончил колледж”, “без высшего образования”.

Осторожно! Это не значит, что ваши дети должны бросить учебу и заняться собственным бизнесом. Абсолютное большинство компаний прогорает в первые же годы существования. Лишь малая доля бизнесменов имеет доходы с шестизначной цифрой. Зато те, кто выживает, имеют устойчивую тенденцию к повышенному накоплению богатства, по сравнению с иными профессиями.

Эти люди с “незаконченным высшим”, “колледжем” и “без высшего образования”, но с высокими доходами, как правило, начали работать намного раньше людей, получивших образование. Врачи и другие высококвалифицированные специалисты очень поздно вступают в игру. Во время учебы трудно накопить состояние. Чем дольше человек учится, тем позже начинается получение доходов и накапливание богатства.

Большинство исследователей сходится в том, что чем раньше инвестируется доход, тем больше вероятность накопления богатства. Вот, например, мистер Дензи, бизнесмен с двухлетним техническим образованием по обработке информации. Он начал работать и зарабатывать в 22 года. Сейчас, тридцать лет спустя, он много выиграл от астрономического роста стоимости пенсионного плана.

Прямая противоположность – доктор Доукс, закончивший среднюю школу в один год с мистером Дензи. Доктор Доукс открыл частную практику через двенадцать лет после того, как его одноклассник мистер Дензи занялся бизнесом. Двенадцать лет доктор Доукс учился, на это ушли его сбережения, деньги родителей, предоставленные американским государством займы на оплату обучения и стипендию. Все это время мистер Дензи, который считает, что “наука не для него”, занимался только развитием собственного бизнеса, стремясь к финансовой независимости.

Кто из них сегодня ПНБ? Тот, кто решил, что “наука не для него”, бизнесмен мистер Дензи, или лучший ученик в его классе доктор Доукс? Ответ очевиден. Мистер Дензи – типичный ОНБ, доктор Доукс – ПНБ. Любопытно, что доход обоих примерно одинаков – 160 000 долларов в год. Но состояние мистера Дензи в пять-шесть раз больше, чем у одноклассника. К тому же он не имеет долгов.

Всем нам есть чему поучиться у мистера Дензи по части накопления богатства. Начинайте зарабатывать и делать инвестиции как можно раньше. Тогда вы сможете опередить даже тех, кто считался одаренным в школе. Помните – богатство слепо, деньгам все равно, какое образование получил их обладатель. Так что у авторов этой книги есть оправдание, ведь как иначе объяснить, что мы, два специалиста по богатству, не богаты? Одна из причин в том, что, вместе взятые, мы потратили на получение высшего образования и ученых степеней почти двадцать лет!

Вторая причина, по которой люди с высоким уровнем образования, как правило, отстают по уровню зажиточности, – в том социальном статусе, который навязывает им общество. Врачи, да и в целом люди с учеными степенями, должны соответствовать определенному имиджу. Мистер Дензи – мелкий бизнесмен, поэтому, как бы богат он ни был, он не обязан жить по престижному адресу. Ничто не мешает ему обитать в скромном домике и водить кошмарного вида машину. Его расходы на жизнь намного ниже, чем у доктора Доукса.

Как часто мы слышим, что о людях судят по одежке, – это значит, что хороший врач, юрист, финансовый специалист и им подобные должны жить в престижном районе, безупречно одеваться, иметь дорогой автомобиль, ведь по этому судят об уровне их профессионализма. Как же еще оценить профессионализм? Слишком многие судят о нем именно по внешним приметам и полагают, что скромное жилье и отечественный автомобиль трехлетней давности – свидетельства среднего или даже низкого профессионализма. Весьма и весьма немногие судят о профессионализме по капиталу человека. Как часто приходится слышать, что нужно выглядеть преуспевающим, чтобы произвести на клиента впечатление преуспевания.

Конечно, бывают исключения. Но в целом люди, потратившие годы на высшие учебные заведения, профессиональное образование, аспирантуру и докторантуру, тратят на жизнь больше, чем менее образованные. Врачи же отличаются особенно высоким уровнем расходов. Главное в таких семьях – не инвестиции, а потребление.

Не один врач обнаружил, что жизнь в дорогом районе имеет свои недостатки. Обитатели престижных кварталов – постоянный объект внимания финансовых консультантов, которые обзванивают всех жителей подряд, считая, что у них должны быть деньги. В реальности же многие из тех, кто живет в роскоши, не имеют свободных средств – все уходит на поддержание соответствующего образа жизни.

Один достаточно наивный способ составления списков потенциальных клиентов заключается в том, чтобы выбрать всех врачей, проживающих в богатом квартале. Многие финансовые консультанты покупают такие списки готовыми, и врачи подвергаются постоянной атаке советчиков по инвестициям. Очень часто врачи полагают, что использующие такие методы консультанты – “такие же профессионалы, как я”. Нам приходилось слышать от множества врачей о печальных итогах, к которым приводили инвестиции по совету таких консультантов. Многие пострадали так серьезно, что зареклись иметь дело с рынком ценных бумаг. Это огорчает – ведь в целом реальная стоимость акций и ценных бумаг постоянно растет. Отказываясь иметь дело с этим рынком, врачи считают, что увеличивают средства для потребления. Такое мнение встречается не так уж редко:

“Хирург-косметолог имеет три яхты и пять автомобилей, но не удосужился оформить пенсионный план. Инвестиции? Тоже нет. Он говорит о своих коллегах: “Не знаю ни одного, кто бы ни обжегся до полусмерти на финансовом рынке. В результате они вообще потеряли деньги. По крайней мере, я могу потратить то, что имею, в свое удовольствие”. Свою финансовую философию этот врач подытожил следующим образом, небрежно махнув рукой: “Деньги – самый возобновляемый ресурс”. (Томас Дж. Стэнли. Почему вы не так богаты, как следует // Medical Economics, July 1992.)

95

Еще одна причина того, что очень многие врачи попадают в категорию ПНБ, заключается в том, что, по нашим данным, большинство из них – бескорыстные люди. Они больше жертвуют на благородные цели. Кроме того, для врача очень низка вероятность получить богатство в наследство – гораздо более вероятно, что деньги достанутся его менее обеспеченным братьям и сестрам. Иногда родители врача даже просят его помогать “менее удачливым детям, когда мы уже не сможем делать этого”. Подробнее об этом говорится в главе 6.

Врачи, как правило, проводят много времени на работе, редко у кого рабочий день продолжается меньше десяти часов. Таким образом, большая часть их времени, энергии и интеллекта отдается пациентам. В результате для врачей характерна тенденция пренебрегать собственными экономическими интересами. Многие из них считают, что тот, кто много работает, много зарабатывает, поэтому нет никакой необходимости планировать свой семейный бюджет. Иногда они задают нам вопрос: зачем тратить время на планирование бюджета и инвестиций, когда так много зарабатываешь? Такое представление характерно для многих ПНБ.

ОНБ обычно придерживаются прямо противоположного мнения. Для них деньги – ресурс, с которым ни в коем случае нельзя обходиться расточительно. Они знают, что планирование, ведение бюджета и бережливость – неотъемлемые части процесса накопления богатства, как бы много вы ни зарабатывали. Даже люди с высокими доходами должны жить скромнее, чем позволяют средства, если хотят достичь финансовой независимости. Если вы не обладаете финансовой независимостью, значительную часть вашего времени и энергии поглощает беспокойство о будущем.

ПЛАНИРОВАНИЕ И КОНТРОЛЬ

Планирование и контроль потребления – ключевые факторы в процессе накопления богатства. Можно ожидать, что ОНБ, подобные доктору Северу, затрачивают определенное время на планирование бюджета. И это действительно так. И наоборот, доктор Юг не контролирует потребление в семье – единственным ограничителем служит размер дохода. Мы задали Югу и Северу вопрос о планировании бюджета: