Банковское дело - Ахсар Тавасиев

• в целом недостаточный уровень профессионализма руководителей и персонала банков;

• необходимость работать и выживать в неблагоприятных условиях, наблюдающихся в течение всех последних 20 лет:

– экономический, инвестиционный, бюджетный, платежный и прочие кризисы, усиливавшие друг друга, в результате чего все большая часть банковской клиентуры оказывалась неплатежеспособной и не способной возвращать кредиты (или не желавшей этого делать, пользуясь общей обстановкой в экономике и обществе);

– отсутствие ясности с перспективами, которые ожидают экономику в целом, включая банковский сектор, хотя бы минимально необходимого и сколько-нибудь эффективного управления реальным сектором экономики с позиций общенациональных интересов, приоритетов и целей;

– отсутствие практически у любого клиента достоверной кредитной и иной банковской истории (у банков мало оснований доверять деловой добропорядочности многих своих клиентов);

– не очень высокий уровень доверия населения финансовым институтам вообще и банкам в частности;

– плохо исполняемое хозяйственное и уголовное законодательство;

– особая привлекательность банковской сферы для “простой” и организованной преступности.

Современные российские коммерческие банки работают в нелегких условиях, что так или иначе отражается в их управлении, хотя не всегда в адекватных формах.

3.2. Объекты внутрибанковского управления

Ключевым выступает вопрос о том, что такое управление банком самим собой. Чтобы логично подойти к обозначенной проблеме, необходимо, во-первых, последовательно проводить различие между операционной деятельностью исполнителей – служащих банка (управлением вещами) и управлением совместной деятельностью в рамках банка, осуществляемым специальной категорией его работников (управлением процессами и отношениями, характеризующими совместную деятельность). Во-вторых, следует признать в качестве аксиомы положение о том, что в банке (как и в любой другой организации) нет и не может быть таких значимых процессов и отношений, которые не нуждались бы в управлении.

В соответствии с этим банковское управление – это управление всеми процессами, характеризующими деятельность банка, всеми его отношениями – финансовыми, экономическими, трудовыми, технико-технологическими, организационными, правовыми, социальными и др.

Отсюда легко сделать выводы о том, какими именно объектами должен управлять банк, когда он управляет собой (схема 3.1).

Данный подход оставляет за каждым банком такую степень свободы выбора, которая вытекает из природы дела: банк вправе составить собственный перечень объектов, которыми он намерен управлять, в том числе более детализированный; выбрать разную, соответствующую его целям и возможностям, “плотность” управления теми или иными намеченными объектами.

Схема 3.1. Объекты внутрибанковского управления (масштабы условные):

1 – привлечение ресурсов; 2 – размещение ресурсов; 3 – собственный капитал; 4 – продуктовый ряд; 5 – маркетинг; 6 – оргструктуры; 7 – персонал и труд; 8 – информационные потоки; 9 – внутрибанковские отношения; 10 – материально-техническая база; 11 – финансовые технологии; 12 – учет и отчетность; 13 – финансовые результаты; 14 – безопасность; 15 – связи с общественностью; 16 – другие (сегмент, который банк может заполнить по собственному усмотрению)

3.3. Специальные принципы банковского управления

Ранее (см. главу 2) уже были названы принципы управления, общие для всех организаций. Теперь к ним следует прибавить принципы, более характерные для деятельности банков. Их немного, но все они существенно важны и составляют взаимосвязанное множество:

♦ принцип неукоснительного соблюдения норм действующего банковского и иного законодательства, выполнения обязательных нормативов, устанавливаемых центральным банком;

♦ принцип добровольности взаимоотношений и взаимной заинтересованности банков и их клиентов;

♦ принцип максимизации удобств для клиентов;

♦ принцип минимизации рисков, прежде всего в отношении капиталов клиентов;

♦ принцип неиспользования недобросовестных методов конкуренции в отношениях с другими субъектами финансового рынка;

♦ принцип максимизации прибыли при: а) минимальных общих затратах; б) минимальной собственной доле в пассивах; в) минимальном размере не находящихся в обороте резервов;

♦ принцип постоянной ориентации на инновации (обновление и совершенствование методов и технологий деятельности и управления).

Разные банки могут применять перечисленные принципы с теми или иными особенностями, формулировать для себя новые принципы в дополнение к общепризнанным.

3.4. Профессиональные требования к банковскому менеджеру

Все ранее изложенное позволяет очертить круг требований к высококвалифицированным банковским служащим, принимающим управленческие решения. Представляется целесообразным разделить все такие требования на 3 части, касающиеся понимания, знания и умения.

Банковский менеджер должен понимать:

• свою ответственность перед банком и его коллективом, а также регулирующими и контролирующими органами;

• задачи и проблемы, стоящие перед банком в данный момент, его концепцию развития и стратегию управления, другие отличительные черты;

• особенности человеческих отношений в коллективе;

• необходимость постоянного пополнения и обновления своих знаний и навыков.

Банковский менеджер должен знать:

• специфическую природу кредитных организаций, теорию и историю банковского дела в мире и в своей стране, а также стоящие перед ней проблемы;

• состояние банковской системы страны и тенденции ее развития во взаимосвязи с развитием всей экономики;

• технику проведения банковских операций и сделок (настолько, чтобы быть способным работать в любом функциональном подразделении банка);

• основы права, хозяйственное и банковское право, механизмы государственного регулирования банковской деятельности;

• бухгалтерский учет в целом и применительно к банкам, банковский аудит;

• основы организации эффективного банковского маркетинга;

• теорию управления применительно к банковской деятельности;

• принципы эффективной организации труда и управления персоналом в банке;

• основы предпринимательства;

• человеческие качества и профессиональные способности сотрудников;

• технику делового общения, деловую этику;

• применение информационных технологий, используемых в банковской практике, а также способы обеспечения безопасности деятельности банков.

Банковский менеджер должен уметь на своем уровне управления:

• предвидеть и анализировать факторы, способные изменить деятельность банка (его подразделения), строить соответствующий прогноз, организовывать работу специалистов банка (подразделения) для проведения такого анализа;

• анализировать финансовые и иные результаты деятельности банка (подразделения);

• планировать деятельность банка (подразделения), уметь организовать планирование и выполнять намеченное;

• разрабатывать организационные структуры банка, организовать работу специалистов по решению данной задачи;

• проводить основные банковские операции, организовать работу соответствующего функционального подразделения, в том числе разработку новых банковских продуктов и инструментов, подбирать специалистов;

• адекватно выявлять и учитывать в деятельности банка (подразделения) интересы и запросы вкладчиков и клиентов, информировать их об услугах банка и условиях их оказания, организовать соответствующую работу сотрудников;

• регулировать (осуществлять оперативное управление) текущую деятельность банка (подразделения);

• координировать деятельность подразделений банка в целом, взаимодействие работников внутри подразделения;

• контролировать работу персонала, создать механизм эффективного контроля;

• строить качественную систему стимулирования и мотивации труда работников;

• обучать и развивать их способности;

• установить хорошие отношения с общественностью.

3.5. О качестве управления банками своей деятельностью

К вопросу о качестве управления банками собою можно и нужно подходить с позиций разных заинтересованных субъектов – Центрального банка, представляющего государство и в определенной мере все общество, самих коммерческих банков, потребителей их услуг и других заинтересованных лиц.

Исходя из предложенной ранее схемы, согласно которой управление банковской деятельностью разделено на два глобальных уровня, вопрос о его качестве целесообразно рассмотреть конкретно применительно к соответствующим уровням – центрального банка, федеральной банковской саморегулируемой организации (когда она будет создана) и отдельно взятого коммерческого банка.