Банки и Деньги - Николай Симонов

В статьях В.С.Захарова, Н.Кротова и Б.Лапшова, А.Ведева, Д.Михайлова становление и развитие банковской системы России исследуется в контексте исторически-значимых для страны событий, в которых задействованы конкретные общественно-политические силы и исторические персонажи. Но есть определенные сомнения: следует ли считать данные работы историческими исследованиями? С одной стороны, их авторы сохраняют эмоциональную дистанцию, стремятся максимально расширить и объективизировать круг источников, а с другой стороны — они не придерживаются никакой концепции, объясняющей значение создания банковской системы рыночного типа для экономики и общества в преддверии эпохи экономических реформ и смены общественного строя.

Бесспорной заслугой Н.И.Кротова является разработка научного комплекса исторических источников о советской банковской реформе в 1988–1990 гг. В 2001 г. в издательстве "Триада" вышла его книга "Архив русской финансово-банковской революции. (1985–1995). Свидетельства очевидцев. Документы". В состав двухтомного издания вошли свидетельства (кросс — мемуары) участников формирования новой банковской системы, выдержки из книг видных российских банкиров, финансистов и государственных деятелей. Издание дополнено правительственными и банковскими документами того периода, подборкой статей периодической печати. 26 августа 2008 г. на праздновании 20-летия первого российского коммерческого банка нового времени — банка "Викинг" (Санкт-Петербург) состоялась презентация двух новых книг Н.И.Кротова из серии "Экономическая летопись России": "История советской банковской реформы 80-х годов ХХ века. Спецбанки" и "История советской банковской реформы 80-х годов ХХ века. Первые коммерческие банки".

Героическую попытку представить на одном полотне всю панораму банковской системы современной России предпринял Гарегин Тосунян — кандидат физико-математических наук, доктор юридических наук, президент Ассоциации российских банков (АРБ). В своей книге "Банкизация России. Право. Экономика. Политика" (опубликована в 2008 году в издательстве "Олимп-Бизнес"),

он проанализировал предпосылки и условия эффективного банковского бизнеса в Российской Федерации в контексте повышения благосостояния населения, обеспечения потребностей национально ориентированного бизнеса и экономического роста страны. Автор убедительно доказывает, что именно слабое развитие банковского дела в России при царях, а затем при коммунистах привели страну сначала к отсталости и революции 1917 года, а потом — к кризису конца 1980-х. В то же время основу западных экономик он видит именно в опережающем развитии банков и иных финансовых организаций, способных предоставить всем предприимчивым людям кредит на развитие собственного дела.

Г.А.Тосунян не скрывает и в то же время намеренно не подчеркивает то, что его монография преследует не только научные, но и просветительские цели. Российское общество до сих пор в основной массе страдает от финансовой и юридической неграмотности, склонно воспринимать банки, как хранилища денежных средств, а банковский кредит, как подлое ростовщичество, без которого никуда не деться, но за который не грех не расплатиться. Впервые российские банки столкнулись с этой проблемой в начале 90-х годов прошлого века, когда в стране началось массовое предпринимательское движение, а во второй раз в 2005-07 гг., когда получило развитие массовое потребительское кредитование без залога и поручительства. К сожалению, Правительство, Центральный банк и банковское сообщество с некоторым опозданием отреагировали на эту проблему, признав ее социально-значимой.

Г.А.Тосунян слагает дешевому и доступному кредиту настоящую оду. Кредит, по его мнению, подстегивает предпринимателя к мотивированным, продуманным решениям. Он заставляет рядового человека бросить пить, лучше работать, чтобы рассчитаться с банком, зато позволяет пользоваться благами жизни "здесь и сейчас". Тут тебе и здоровье нации, и демография, и страховка от системных кризисов. Конечно, с этим трудно спорить, равно, как и с тем, что у 50 % домохозяйств в России доходы настолько ничтожны, что их семейный бюджет не в состоянии выдержать дополнительную нагрузку в виде процентов по кредиту, а сбережения, если они есть, хранятся на "черный день" в матраце или в стеклянной банке. Твердое убеждение автора в том, что только развитие конкуренции между банками, а значит, либерализация банковского дела может дать толчок к построению в России нормальной банковской и финансовой системы, не подтверждается фактами: частные банки в России то и дело становятся банкротами, а государственные, напротив, процветают.

В книге Г.А.Тосуняна нет ответа на вопрос о последствиях присоединении России к Всемирной торговой организации (ВТО) и отсутствует объяснение причин и обстоятельств "ловушки ликвидности", в которую банковская система России, несмотря на блестящие показатели своего развития, попала в 2008 году. О возможности мирового финансового кризиса предупреждали немногие, но когда он наступил, легче от этого не стало никому.

К работам, имеющим историографическое значение, следует отнести книгу экс-президента Ассоциации региональных банков России (АРБС) А.В.Мурычева "Российские банки: трудный опыт становления", опубликованную в 2000 году в издательстве "Эдиториал УРСС". В монографии представлены его статьи и выступления в средствах массовой информации и в государственных органах в 1996–2000 гг. Все тексты сгруппированы в три крупных раздела. В первом разделе автор анализирует перспективы проводимого в стране курса экономических реформ, доказывая, что перекачивание финансовых ресурсов из производственного сектора экономики на рынок государственных облигаций лишает банковскую систему возможности осуществлять свою главную функцию — кредитование. Во втором разделе автор анализирует проблемы и трудностях региональных банков, благополучие которых полностью зависит от финансового положения обслуживаемой ими корпоративной клиентуры — предприятий обрабатывающей промышленности и аграрно-промышленного комплекса. В третьем разделе автор излагает точку зрения представителей сообщества региональных банков на способы решения проблемы стимулирования инвестиционного процесса, в условиях начавшегося в России в 1999 году экономического подъема.

Тема финансовых кризисов — прошедших и грядущих — на протяжении многих лет не сходит со страниц российской периодической печати. Ей уделяют повышенное внимание печатные и электронные СМИ и посвящают безнадежно-сатирические сюжеты лучшие российские писатели и публицисты. В финансовых кризисах общественное мнение, зачастую, более склонно винить обанкротившиеся банки, чем объективные причины и обстоятельства, которые привели их к банкротству, в том числе — по причине неадекватного поведения корпоративной клиентуры и вкладчиков. Резкие высказывания некоторых журналистов и политиков по поводу "банкиров-жуликов", которые во время финансового кризиса "кинули людей на деньги", свидетельствуют о том, что в российском обществе до сих пор не сложилось адекватного представления о том, что такое банковский бизнес и насколько он уязвим от разного рода рисков и, прежде всего — рыночных.

Абсолютно надежных банков не существует. И даже государственные банки — не исключение. Сбербанк России, например, по формальным показателям ликвидности дважды был банкротом: в 1992-м и 1998-м, — и только государственная поддержка спасла его от неминуемого краха. Если коротко, то суть проблемы состоит в том, что текущая оценка активов банка в любой момент может упасть ниже их номинальной или предполагаемой цены. Бухгалтерский учет вполне допускает такую переоценку. И даже требует, чтобы активы (кредиты, вложения в ценные бумаги, валюта и т. д.) отражались в балансе банка по текущей рыночной цене. В то же время банк не может осуществить общую переоценку величины пассивов (депозиты и среднемесячные остатки на расчетных счетах клиентов) в сторону их понижения. В результате несимметричности активных и пассивных операций все банки находятся в ситуации перманентного риска потери ликвидности. Этот риск носит очень специфический характер: банк принимает на себя обязательства, которые он может выполнять исключительно в том случаи, если их предъявят не все из тех, кто может сделать это в каждый данный момент. Для поддержания необходимой ликвидности банки могут прибегать к рефинансированию — заимствованию средств либо у Центрального банка, либо у других банков на рынке межбанковского кредитования (МБК). Это в теории. На практике, разумеется, все гораздо сложнее.

Научных исследований, посвященных анализу причин финансовых кризисов в новейшей истории России и обобщению их ретроспективного опыта не так много. Некоторые из них малодоступны, например, докторские диссертации И.В.Ларионовой "Стабильность банковской системы в условиях переходной экономики" и В.М.Новикова "Банковские кризисы в переходной экономике". В популярной форме история так называемого "черного вторника" (1994 г.), "черного четверга" (1995 г.), дефолта (англ. default — невыполнение обязательств) и системного кризиса в августе 1998 года, "кризиса доверия" 2004 года и мирового кризиса ликвидности 2007 года изложена в недавно опубликованной коллективной монографии специалистов Института Независимых Финансовых и Инвестиционных Советников (ИНФИС). В работе убедительно доказано, что при возникновении финансовых кризисов "психологический" фактор играет весьма активную самостоятельную роль, особенно при взаимодействии с факторами неопределенности хозяйственных перспектив и рисками предпринимательской деятельности.