Платежные системы - Коллектив авторов

Рис. 3.4.3. Пример обязанностей операционного центра платежной системы Виза[92]

Если правилами платежной системы предусмотрена обязанность операционного центра обеспечить гарантированный уровень бесперебойности оказания операционных услуг в течение определенного времени, то могут быть установлены ответственность операционного центра за реальный ущерб и неустойка.

Отметим, что операционный центр может находиться на территории и за пределами Российской Федерации.

Рис. 3.4.4. Требования к финансовому состоянию Операционного центра, технологическому обеспечению и другим факторам, влияющим на бесперебойность функционирования платежной системы Виза[93]

Пример требований к операционному центру платежной системы Виза представлен на рис. 3.4.3. (обязанности операционного центра платежной системы Виза) и 3.4.4. (требования к финансовому состоянию и технологическому обеспечению операционного центра платежной системы Виза).

2. Требования к деятельности платежного клирингового центра.

Платежный клиринговый центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров об оказании услуг платежного клиринга, заключаемых с участниками платежной системы, операционным центром и расчетным центром.

В платежных системах, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах, услуги платежного клиринга могут оказываться в рамках клиринговой услуги клиринговой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с Федеральным законом № 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности»[94].

Отметим, что в платежной системе может быть несколько платежных клиринговых центров.

Договор об оказании услуг платежного клиринга, заключаемый с участниками платежной системы, является договором присоединения. В соответствии с договором об оказании услуг платежного клиринга, заключаемым с расчетным центром, платежный клиринговый центр обязуется передавать расчетному центру от имени участников платежной системы подлежащие исполнению распоряжения участников платежной системы. Платежный клиринговый центр несет ответственность за убытки, причиненные участникам платежной системы и расчетному центру вследствие неоказания (ненадлежащего оказания) услуг платежного клиринга.

Правилами платежной системы и договором об оказании услуг платежного клиринга ответственность платежного клирингового центра за убытки может быть ограничена размером неустойки, за исключением случаев умышленного неоказания (ненадлежащего оказания) услуг платежного клиринга.

Пример требований к платежному клиринговому центру платежной системы Виза представлен на рис. 3.4.5. (обязанности платежного клирингового центра платежной системы Виза) и 3.4.6. (требования к финансовому состоянию и технологическому обеспечению платежного клирингового центра платежной системы Виза).

Рис. 3.4.5. Пример обязанностей платежного клирингового центра платежной системы Виза[95]

Рис. 3.4.6. Требования к финансовому состоянию платежного клирингового центра, технологическому обеспечению и другим факторам, влияющим на бесперебойность функционирования платежной системы Виза[96]

В деятельности платежного клирингового центра основным направлением в деятельности является определение платежных клиринговых позиций, рассмотрим порядок их определения. Платежные клиринговые позиции определяются платежным клиринговым центром на нетто-основе. При определении платежных клиринговых позиций на нетто-основе к расчету принимаются суммы распоряжений по одобренным/принятым/авторизованным сделкам/транзакциям, по которым отдельный участник платежной системы является плательщиком и/или получателем средств.

Платежная клиринговая позиция участника платежной системы определяется в размере разницы между общей суммой подлежащих исполнению распоряжений участников платежной системы по указанным сделкам/транзакциям, по которым данный участник платежной системы является плательщиком, и общей суммой распоряжений участников платежной системы по одобренным/принятым/авторизованным сделкам/транзакциям, по которым данный участник платежной системы является получателем денежных средств.

Обязательства участника платежной системы, возникающие вследствие проведения платежного клиринга на нетто-основе, подлежат исполнению в соответствии с правилами платежной системы.

Центральный платежный клиринговый контрагент обязан:

1) обладать денежными средствами, достаточными для исполнения своих обязательств, либо обеспечивать исполнение своих обязательств, в том числе за счет гарантийного фонда, в размере наибольшего обязательства, по которому центральный платежный клиринговый контрагент становится плательщиком, за период, определяемый правилами платежной системы;

2) ежедневно осуществлять контроль за рисками неисполнения (ненадлежащего исполнения) участниками платежной системы своих обязательств по переводу денежных средств, применять в отношении участников платежной системы, анализ финансового состояния которых свидетельствует о повышенном риске, ограничительные меры, включая установление максимального размера платежной клиринговой позиции, и предъявлять требования о повышенном размере обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств.

3. Требования к деятельности расчетного центра.

Расчетным центром может выступать кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк. В платежной системе может быть несколько расчетных центров.

Расчетный центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров банковского счета, заключаемых с участниками платежной системы и (или) центральным платежным клиринговым контрагентом (при его наличии), а также договоров, заключаемых с операционным центром и платежным клиринговым центром.

Расчетный центр исполняет поступившие от платежного клирингового центра распоряжения участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) банковскому счету центрального платежного клирингового контрагента (при его наличии).

Пример требований к расчетному центру платежной системы Виза представлен на рис. 3.4.7.

На 01.01.2014 операторами услуг платежной инфраструктуры 30 зарегистрированных платежных систем являлись 46 организаций (27 кредитных организаций и 19 организаций, не являющимися кредитными). Функции расчетных центров выполняли 27 кредитных организаций, платежных клиринговых центров – 29 организаций, операционных центров платежных систем – 32[97].

В большинстве случаев кредитные организации, выполняющие функции расчетных центров платежных систем, являлись расчетными центрами одной платежной системы.

Рис. 3.4.7. Требования к Расчетному центру в системе национальных расчетов в Российской Федерации (RNNSS)[98]

Лишь четыре кредитные организации выполняли функции расчетных центров для двух и более платежных систем:

– ОАО Банк ВТБ – расчетный центр платежной системы «Вестерн Юнион», платежной системы Виза, платежной системы CONTACT, «Мультисервисной платежной системы» и Платежной Системы ВТБ;

– ОАО АКБ «ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК» – расчетный центр платежной системы NCC (NATIONAL CREDIT CARDS) и платежной системы «Юнион Кард» (UNION CARD);

– НКО «ОРС» (ОАО) – расчетный центр платежной системы «Вестерн Юнион» и платежной системы «Объединенная расчетная система»;

– ОАО «Сбербанк России» – расчетный центр платежной системы «МастерКард», платежной системы «Универсальная электронная карта» (ПС «УЭК») и Платежной системы «Сбербанк».

Во всех платежных системах, кроме одной, услуги платежного клиринга выполнял только один платежный клиринговый центр. Исключение составила лишь платежная система «Объединенная расчетная система», в которой платежными клиринговыми центрами являются две организации, не являющиеся кредитными, – ЗАО «КОКК» и ООО «СвичМастер. РУ».

В двух платежных системах операционные услуги выполняли несколько операционных центров: в платежной системе «Объединенная расчетная система» – две организации, не являющиеся кредитными организациями (ЗАО «КОКК» и ООО «СвичМастер. РУ»), в платежной системе BLIZKO – три (COINSTAR EURASIA Limited (Акционерная компания с ограниченной ответственностью «Коинстар Евразия Лимитед»), ООО «Финансовое Сервис Бюро», ОАО АКБ «Связь-Банк»). Во всех остальных платежных системах функционировал один операционный центр.