Как составить личный финансовый план и как его реализовать - Владимир Савенок

Но если вы думаете, что такого вообще не может быть, вы ошибаетесь: подобное случается с теми, кто не хочет или не может контролировать свои деньги.

Есть еще одна причина, по которой люди берут кредиты, при том что их доходы позволяют им приобрести ту или иную вещь без помощи банка. И беседуя с участниками моих семинаров, я убедился, что эта причина известна довольно многим.

Итак, причина следующая: кредиты дисциплинируют.

Мне эта причина кажется странной, потому что за такую дисциплину человек платит огромные проценты банкам, хотя имеет высокий доход и вполне может купить необходимые вещи, просто отложив часть денег.

Однажды я спросил у своей клиентки Светланы, зачем она взяла в банке кредиты на покупку разной бытовой техники – стиральной машины, холодильника, микроволновой печи, – если с ее доходом она без особых проблем могла бы купить себе все это постепенно. Ответ был такой:

«Владимир, вы совершенно правы. Мой доход позволяет мне купить все это без кредита. Но я не могла этого сделать без кредита, потому что весь мой доход уходил на текущие расходы. Но зато теперь, когда я взяла кредит и купила нужные вещи, я каждый месяц плачу банку процент и возвращаю часть кредита. И это меня дисциплинирует. Я чувствую себя лучше, зная, что не трачу все деньги на текущие расходы, а купила холодильник, стиральную машину и телевизор. Теперь еще собираюсь купить автомобиль. Мои доходы позволят мне платить проценты и по этому кредиту».

Поговорив со Светланой, я подумал: может быть, таким людям лучше брать кредит в банке и вкладывать его в разные инвестиционные инструменты? В таком случае заемщик хотя бы будет создавать реальные активы, а не покупать вещи, которые теряют свою цену сразу же после их приобретения.

Это, конечно, шутка. Никому не рекомендую инвестировать свои деньги до тех пор, пока вы не избавитесь от кредитов: для того, чтобы переиграть рынок и получить доход выше, чем банковский процент по кредиту, нужно быть опытным инвестором. А если вы будете платить по кредиту 20 % и при этом получать по своим инвестициям 10 % (тоже очень хорошая доходность), то согласно простому расчету вы останетесь в минусе на 10 %.

Если человек считает, что только банк может его дисциплинировать и помешать расходовать все деньги на текущие нужды, для него можно предложить другую схему: переводите часть дохода, не касаясь его руками, на банковский депозитный счет. Скажите своему бухгалтеру или банку, в который перечисляют вашу заработную плату, чтобы они переводили часть зарплаты на ваш счет в банке. Поверьте, это намного эффективнее, чем брать кредиты. Организовав такую немудреную процедуру, вы сможете через некоторое время не только купить все, что вам необходимо дома, но и создать свой капитал, о котором ранее даже не мечтали. Это и называется контролем над денежными потоками!

Кто, как не вы, направит ваши деньги в нужное русло?

Кто распределит их так, чтобы они наилучшим образом удовлетворяли вашим потребностям, связанным с текущими расходами и созданием активов?

Управляйте своими деньгами самостоятельно и не позволяйте им управлять вами, как они делают это, когда в день зарплаты тянут вас в магазин одежды.

Процитирую статью «Чем опасны покупки в рассрочку», опубликованную в газете «Аргументы и факты» весной 2005 года:

«Предлагая кредиты на покупку машин, мебели, бытовой техники, банки скрывают настоящие условия сделки. В результате за право расплатиться в рассрочку нам приходится отдавать полторы-две цены товара.

Еще прошлой весной Федеральная антимонопольная служба начала проверять условия выдачи потребительских кредитов. «Договоры, которые подписывают банки с покупателями, слишком сложны для восприятия. Человеку, берущему кредит, трудно разобраться в тонкостях условий, которые выдвигает банк. Особенно это касается так называемых экспресс-кредитов», – рассказывает «АиФ» зам. руководителя ФАС Андрей Кашеваров.

Компенсация – только через суд.

Первым «засветился» «Русский стандарт». В Федеральную антимонопольную службу поступило две жалобы – от клиентов этого банка в Москве и Татарстане. В договоре помимо основной процентной ставки 29 % в год «спрятаны» еще 1,9 % – плата за расчетно-кассовое обслуживание. Как правило, такую комиссию берут почти все банки. Она может иметь разные названия, но суть одна: помимо основного процента по кредиту вы дополнительно отдаете от 0,5 до 3 % только за то, что банк согласился дать вам взаймы. Однако в договоре «Русского стандарта» не было сказано, что эта комиссия будет взиматься… ежемесячно. В итоге вместо 29 % годовых клиенту пришлось заплатить под 60 %!

Дело рассматривала специальная комиссия из представителей ФАС и Центробанка. Однако, по словам г-на Кашеварова, банку ничего не грозит, поскольку он обещал исправить договоры. «У Федеральной антимонопольной службы были вопросы к банку по информированию об условиях кредитов. Но сейчас они все уже сняты», – прокомментировал представитель «Русского стандарта» Артем Лебедев. А что делать клиентам, не разглядевшим подвоха? Обращаться в суд и пытаться отсудить компенсацию.

ФАС утверждает, что это не единственный банк, к которому можно предъявить претензии.

Например, предлагается купить телевизор с рассрочкой на год под 25 %. Треть суммы вы платите сами, остальное берете взаймы у банка. Но процент вам могут посчитать со всей стоимости телевизора, а не только с суммы кредита. И тогда возвращать придется на 10–15 % больше.

Или еще одна уловка. Как привлекателен кредит под 0 % без первоначального взноса! Но не все так просто. Товары, которые продаются на таких условиях, обычно дороже на 5-10 % тех, за которые вы готовы отдать деньги сразу. И если вы покупаете вещь с рассрочкой на полгода, эта прибавка к цене как раз и равняется среднему проценту по кредиту.

Прибавьте сюда все те же пресловутые банковские комиссии, сборы за конвертацию валюты (если покупаете, скажем, автомобиль), за рассмотрение заявки и т. д. Набежит еще порядка 10 %. И главное. Предложение так называемого «нулевого» процента действительно только на тот срок, который объявлен в рекламной акции. Если не успеете расплатиться, придется отдавать оставшийся долг с большим процентом, выше обычной банковской ставки.

Попробуй докажи, что тебя обманули.

Наконец, бывает и так: магазин предлагает вам заплатить 10 % стоимости товара, а оставшуюся сумму выплачивать равными долями в течение года. И процент заманчиво низок! Как сказано в рекламе, всего 10 %. По идее, с каждым следующим взносом вы остаетесь должны банку все меньше и меньше. Но процент вам продолжают начислять на всю сумму кредита, а не на остаток. В общей сложности придется переплатить за покупку не 10 лишних процентов в год, а все 30.