Платежные системы - Коллектив авторов

5. Дайте понятие «электронной системы расчетов (e-commerce)». Какие системы электронной коммерции вы знаете?

6. Раскройте понятие электронного банкинга. Дайте характеристику формам электронного банкинга: интернет-банкингу, мобильному банкингу, дистанционному банковскому обслуживанию клиентов с использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания.

7. Изучите нормативно-правовую базу осуществления электронного банкинга в России; международный опыт регулирования.

8. Перечислите и охарактеризуйте электронные платежные системы Интернета.

9. Дайте понятие электронных денег и проклассифицируйте продукты в области электронных денег.

10. Нарисуйте и объясните схему платежей в электронной платежной системе на базе электронных денег.

11. Составьте таблицу:

Сравнение электронных денег и традиционных наличных денежных средств.

12. Изучите мировой опыт развития электронных платежных систем на базе электронных денег. Проследите динамику и тенденции развития.

13. Проанализируйте статистические исследования в области электронных денег, проведенные в РФ различными аналитическими компаниями. Выделите основные тенденции рынка ЭПС электронных денег.

14. Международная система электронных денег Mondex (www.mondex.com). На официальном сайте системы пройдите процедуру регистрации физического лица. Объясните алгоритм и сложности, с которыми столкнулись в процессе регистрации.

15. Международная система e-cash компании DigiCash. Дайте характеристику системы и объясните ее конкурентные преимущества и недостатки.

16. Дайте характеристику крупнейшим международным электронным платежным системам: CheckFree – кредитная/дебетовая, CyberCash – кредитная/дебетовая и др. Выявите преимущества и недостатки систем. Пройти регистрацию и уметь пользоваться электронными платежными системами.

17. Показать особенности функционирования и преимущества для пользователей следующих дебетовых ЭПС: NetBill, NetCheque, NetChex, DigiCash, Mondex, E-Gold, PayPal. Сделать ключевые выводы о конкурентных преимуществах и упущениях международных электронных платежных систем.

18. Пройти регистрацию и уметь пользоваться кредитной/дебетовой платежной системой CyberPlat. Платежи с открытием счета в банке системы и при помощи банковских карт. Комбинированная система, выполняющая функции платежного шлюза, карточной системы и интернет-банка.

19. Охарактеризовать платежные системы с точки зрения их конкурентных преимуществ и упущений. WebMoney и PayCash – дебетовые платежные системы. Платежи с помощью цифровых наличных, хранящихся на компьютере пользователя.

20. Представить особенности функционирования платежных систем, основанных на цифровых наличных. Объединённая система моментальных платежей (ОСМП, группа QIWI) – отечественная компания, предоставляющая услуги по принятию наличных денег и проведению их как электронного платежа. QIWI-кошелек. Яндекс. Деньги – моновалютная система расчетов через электронный кошелек (только российский рубль).

21. Выявить конкурентные преимущества и упущения российских электронных платежных систем. Результаты представить таблицей:

22. Исследовать рейтинг российских электронных платежных систем.

23. Обоснуйте необходимость внедрения универсальной электронной карты в России. Основные эмитенты и функции УЭК.

24. Изучите законодательную основу применения единой социальной карты в РФ. Покажите преимущества и недостатки электронной карты.

25. Исследуйте международный опыт применения единых электронных карт в национальном масштабе. Приведите примеры положительного и отрицательного опыта применения электронной карты в странах. Разъясните перспективы внедрения универсальной электронной карты в России.

Глава 6. Организация Банком России деятельности по надзору и наблюдению в национальной платежной системе

6.1. Организация Банком России деятельности по надзору в национальной платежной системе

Банку России принадлежит особая роль в национальной платежной системе. В соответствии с Федеральным законом № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)»[188] обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы – одна из пяти целей деятельности Банка России наряду с защитой и обеспечением устойчивости рубля, развитием и укреплением банковской системы Российской Федерации, развитием финансового рынка Российской Федерации и обеспечением его стабильности.

В приведенной редакции цель Банка России по обеспечению стабильности и развитию национальной платежной системы появилась в законе «О центральном банке…» в 2011 году в связи с введением Федерального закона № 162-ФЗ «О национальной платежной системе»[189]. До указанной даты Банк России был нацелен лишь на обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

В связи с усилением роли банка России в национальной платежной системе Федеральный закон «О центральном банке….» в 2011 году был дополнен главой 12 «Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы», которая установила, что обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы осуществляется Банком России в соответствии с Федеральным законом «О национальной платежной системе». При этом определено, что направления ее развития должны определяться стратегией развития национальной платежной системы, принимаемой Банком России.

Глава 12 закрепила за Банком России обязанности по организации и обеспечению эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы, а также осуществлению за нею наблюдения. В ней отмечено, что Банк России устанавливает правила наличных расчетов, включая ограничения наличных расчетов между юридическими лицами, а также расчетов с участием граждан, связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. К его обязанностям отнесено также установление правил, форм и стандартов безналичных расчетов.

С введением закона «О национальной платежной системе» дополнился и перечень функций главного банка страны. Отныне Банк России обязан выполнять функцию по осуществлению надзора и наблюдения в национальной платежной системе. Это новое поле деятельности Банка России, нацеленное на обеспечение стабильности национальной платежной системы и ее развитие.

Собственно надзор относят к базовым мерам по обеспечению стабильности национальной платежной системы, тогда как наблюдение – мера, ориентированная на ее развитие.

Под надзором в национальной платежной системе понимается деятельность Банка России по контролю за соблюдением операторами по переводу денежных средств, являющимися кредитными организациями, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований Федерального закона «О национальной платежной системе» и принимаемых в соответствии с ним нормативных актов Банка России[190].

При этом к поднадзорным организациям относятся:

– операторы по переводу денежных средств – кредитные организации;

– операторы платежных систем;

– операторы услуг платежной инфраструктуры (операционные центры, платежные клиринговые центры, расчетные центры).

Поднадзорные организации имеют свою специфику, которая, несомненно, должна быть учтена при организации надзора. В этой связи Банк России организационно разграничил надзор за кредитными организациями и другими субъектами платежной системы. Особенность организации надзора заключается в том, что основания для осуществления надзора за кредитными организациями и не являющимися кредитными организациями операторами платежных систем и операторами услуг платежной инфраструктуры определяются отдельно.

Так, надзор за кредитными организациями, которые могут выступать в национальной платежной системе в качестве операторов платежной системы, операционных, клиринговых и расчетных центров, центральных платежных клиринговых контрагентов, осуществляется в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности. Этот сегмент надзора является для Банка России традиционным, нормативная база формируется с начала 90-х годов и на сегодняшний день отвечает требованиям времени. В рамках надзора за названной группой поднадзорных организаций предполагается осуществление комплаенс-контроля за выполненением требований законодательства о национальной платежной системе, а также мониторинг ряда показателей, анализ которых позволит сформулировать суждение о наличии в платежных системах рисков, прежде всего расчетного и операционного. Анализ названных показателей позволит в перспективе определить предельные значения бесперебойности платежных систем, аналогично используемым в настоящее время в банковском надзоре обязательным нормативам.