Платежные системы - Коллектив авторов

7) Система должна обеспечивать высокий уровень безопасности и операционной надежности и иметь резервные механизмы своевременного завершения обработки платежей в течение операционного дня.

Необходимо постоянно анализировать риски, угрожающие безопасности системы. Оператор системы должен постоянно следить за технологическим прогрессом, чтобы проводить анализ риска безопасности системы на современном уровне.

Система должна иметь достаточные мощности, контролировать их наличие и заранее наращивать их в преддверии возможных изменений в поставленных перед ней задачах.

Механизмами обеспечения непрерывности работы системы являются:

– использование надежного или дублирующего компьютерного оборудования;

– регулярный профилактический техосмотр всех компьютерных и телекоммуникационных компонентов;

– наличие запасных частей для оборудования и телекоммуникационных компонентов;

– автономное или непрерывное энергоснабжение и независимое водоснабжение;

– системы пожарной охраны и пожаротушения;

– наличие четкой и актуальной технологической и технической документации в первом и любом резервном центрах;

– регулярное тестирование всех резервных центров;

– процедуры регулярного копирования данных и программного обеспечения при его изменении и хранение важнейших компонентов за пределами основного процессингового центра;

– процедуры обмена данными на физических носителях (дискеты, пленка, бумага) в случае отказа телекоммуникаций;

– процедуры исключения определенных системных функций или участников, внеочередного инициирования или завершения определенных процессов;

– при внедрении новых компонентов программного обеспечения, оборудования или телекоммуникаций сохранение на короткий период возможности вернуться к старой технологии.

8) Система должна предоставлять удобные для пользователей и эффективные для экономики способы совершения платежей.

9) Система должна иметь объективные и публично объявленные критерии участия, обеспечивающие справедливый и открытый доступ.

Риск является одним из критериев доступа на рынок платежных услуг. Критерии доступа могут базироваться на таких показателях риска, как уровень достаточности капитала, рейтинги рисков или другие показатели. Критерии доступа следует применять постоянно, а не только в момент вхождения учреждения в систему, существует необходимость в критериях выхода. В системах, где критерии доступа связаны с уровнем риска, например, основаны на рейтингах риска, критерии выхода обычно допускают падение рейтинга участников несколько ниже уровня, требующегося для первоначального доступа. Это отражает признание того факта, что финансовое состояние участников с течением времени может меняться и что исключение участника, временно не отвечающего критериям доступа, может вызвать ненужный кризис доверия. В то же время необходима осторожность, чтобы не увеличивать общий риск в системе. Если подобная ситуация все же происходит, необходимо принимать меры по ограничению риска, например, созданием пула обеспечения. Обычно следует заранее четко определить спектр возможных мер в правилах системы.

10) Механизмы управления системой должны быть эффективными, подотчетными и прозрачными.

Этот принцип устанавливает независимость подразделений по управлению рисками и аудиту от тех, кто отвечает за текущие операции. Указанные подразделения должны заниматься правовыми, финансовыми, операционными рисками и риском безопасности.

1.4. Роль центральных банков и иных регуляторов в организации и функционировании платежных систем

Платежная система является значимым трансмиссионным механизмом проведения денежно-кредитной политики. Рационально спроектированная, она обеспечивает высокий уровень доступности услуг для населения, соответствующую рентабельность для бизнеса, эффективность вложений для государства и максимальный уровень безопасности для всех участников. Центральный банк любой страны заинтересован в устойчивости кредитно – банковской системы в целом и безопасной организации проведения расчетов в частности.

Играть все более активную роль в построении, развитии и регулировании платежных систем центральные банки вынуждены в силу следующих причин:

– необходимость реализации денежно – кредитной политики;

– обязанность поддерживать жизнеспособность и эффективность финансовой системы;

– отсутствие у коммерческих банков стимулов к созданию системы, отвечающей требованиям центрального банка;

– наличие системного риска в платежных системах и стремление центрального банка не допустить его наступления или минимизировать последствия.

В силу перечисленных причин центральные банки играют активную роль в становлении и развитии национальных платежных систем.

Центральный банк в национальной платежной системе может выступать в качестве:

1) оператора платежной системы;

2) пользователя платежной системы;

3) регулятора платежной системы;

4) органа надзора и наблюдения;

5) катализатора изменений.

(1) Одной из важных функцией многих центральных (национальных) банков является создание и развитие собственных платежных систем, т. е. выполнение функции оператора платежной системы.

Среди традиционных функций, выполняемых всеми без исключения центральными банками, выделяется функция денежно-кредитного регулирования. Поскольку большинство межбанковских расчетов в настоящее время урегулируется по счетам центрального банка, платежная система становится каналом, через который центральный банк может проводить свою денежно-кредитную политику, и, будучи ответственным за ее проведение, берет на себя обязанность по построению собственной платежной системы.

Структура и способ организации платежной системы могут оказывать воздействие на объем и скорость денежного обращения. Так, способность платежной системы быстро распределять большие суммы денег помогает сокращению на рынке разрывов в ставке процента. Это делает ставку процента по краткосрочным обязательствам более надежным инструментом денежно-кредитного регулирования. Если платежная система вызывает задержки в межбанковских расчетах, это приводит к фрагментации денежного рынка, искажению импульсов денежно-кредитного регулирования, посылаемых центральным банком.

Платежная система пониженной эффективности способствует распространению такого явления как «средства в расчетах». Большие их объемы могут негативно повлиять на проводимую денежно-кредитную политику (объем средств в расчетах отражается по счетам ЦБ и может исказить реальную ситуацию, сложившуюся в банковском секторе экономики).

Эффективность платежной системы оказывает определенное влияние на финансовое состояние кредитных организаций и их клиентов. Продолжительность периодов времени между инициацией платежа и его урегулированием, а также любые изменения этих периодов сказываются на балансах субъектов хозяйственной деятельности и банков, их обслуживающих.

В какой-то момент времени центральный банк, осознавая роль национальной платежной системы в экономике и ее влиянии на устойчивость денежно-кредитной и финансовой политики, должен принять решение, будет ли он выполнять функции оператора собственной платежной системы или направит имеющиеся ресурсы на стимулирование развития частных платежных систем.

В первом случае центральные банки выстраивают инфраструктуру собственной платежной системы: определяют круг участников, перечень предоставляемых платежных услуг, платежных инструментов, определяют регламент ее функционирования и взаимодействия с другими субъектами платежной системы.

С использованием платежных систем центральных банков (централизованных платежных систем) обычно осуществляется основной объем переводов денежных средств. Эти платежные системы часто выстраиваются как системы переводов крупных сумм платежей, работающих в режиме реального времени на валовой основе и обслуживают операции финансовых институтов и государственных органов. Такие системы обеспечивают быстрое и надежное прохождение платежей, способствуют снижению системных рисков национальных платежных систем, ведут к централизации ресурсной базы многофилиальных банков. Это, в свою очередь, стимулирует развитие частных розничных платежных систем, использующих сервис центральных банков для завершения межбанковских расчетов.

При наличии системы переводов крупных сумм платежей, предлагаемых центральными банками, реальным становится существование высокочувствительного, высоколиквидного межбанковского рынка кредитов. Банки с избыточной ликвидностью в этих условиях могут легко и быстро предоставить в долг этот избыток другим банкам, испытывающим дефицит ликвидности при условии, что процент, который они получат, больше процента, получаемого ими в центральном банке. Банки предпочтут одалживать денежные средства у других банков, если процент, который они платят, не очень отличается от стоимости заимствования средств в центральном банке. Оба банка выигрывают от этой сделки, а рынок служит для распределения дефицитного ресурса (кредита) наиболее эффективным образом, если платежная система надежна и готова обрабатывать платежи между банками с высокой скоростью[34].