Как составить личный финансовый план и как его реализовать - Владимир Савенок

Кредиты и долги частично будут погашаться за счет полученного в конце прошлого года бонуса. К маю у Сергея должна остаться лишь часть долгосрочного кредита на строительство квартиры в Пушкино. Большую долю средств было решено сэкономить на отдыхе. В текущем году мы урезали отпускные до $4000 в год.

Но даже после этого до мая расходы Сергея с учетом оплаты кредитов будут превышать его доходы на $200 в месяц. Этот бюджетный разрыв ему пришлось покрывать за счет средств, накопленных на банковском счете.

Лишь в июне текущего года расходы Сергея значительно уменьшатся, и он начнет инвестировать приблизительно $1000 в месяц.

Мы решили остановиться на этом краткосрочном плане и продолжить работу в середине года, когда Сергей сможет приступить к первым инвестициям.

Если бы Сергей обратился ко мне на полгода раньше, к настоящему времени он уже начал бы инвестировать свободные деньги.

Но лучше поздно, чем никогда.

1.3. Время и капитализация – две составляющие для создания личного капитала

Дело не в том, чтобы быстро бегать, а в том, чтобы выбежать пораньше.

Вынесенные в эпиграф слова Франсуа Рабле очень точно определяют важность такой составляющей, как время. Именно время позволяет значительно преумножить капитал. Время и капитализация делают людей миллионерами и миллиардерами.

Когда у самого богатого инвестора в мире, Уоррена Баффета, спросили, через какое время он собирается продавать купленные в этот день акции, он ответил: «Лет через двадцать. А лучше – никогда».

Вы, конечно, слышали о капитализации и наверняка знаете, что капитализация – это получение дохода не только на основной капитал, но также на процент. Когда у Ротшильда спросили, знает ли он семь чудес света, он ответил: «Не уверен. Но я точно знаю, что такое восьмое чудо света: это капитализация». В чем состоит это чудо и почему капитализации уделяют столь большое внимание? Об этом не расскажешь лучше, чем на примере с расчетами. Но прежде следует отметить, что капитализация эффективна лишь на длительных промежутках времени. Я иногда слышу, когда захожу в банк, как какая-нибудь старушка спрашивает у операциониста: «А этот депозитный вклад с капитализацией? А капитализация ежемесячная?» Вопросы очень правильные, если речь идет о долгосрочном инвестировании. Но если старушка кладет деньги на три-шесть месяцев, даже на год, то капитализация не сыграет большой роли в накоплении капитала.

Допустим, вы кладете 100 000 рублей на депозитный счет в банк на год по ставке 10 % годовых и с ежемесячной капитализацией. Если бы вы положили деньги на этот же депозит без капитализации, к концу года ваш капитал составил бы 110 000 рублей – доходность 10 % годовых. Благодаря капитализации к концу года вы получите по своему депозиту более высокую доходность – 10,5 %, или 110 471 рубль. Безусловно, дополнительный доход всегда приятен и лишним 471 рубль не станет (а если вы инвестируете не 100 000 рублей, а 100 000 000 рублей, тогда 471 000 рублей тем более не будут лишними), но при инвестировании на короткие сроки и при выборе банковского депозита обратите внимание и на другие депозиты. Без капитализации. Возможно, банк предложил бы вам инвестировать на год по ставке 11 % годовых, но без капитализации, и это было бы для вас более выгодным вложением денег.

Поэтому всегда, прежде чем вкладывать деньги, следует сделать предварительные расчеты на бумаге. Но если взглянуть на другие расчеты – пример долгосрочного инвестирования, станет ясно, почему капитализацию называют восьмым чудом света.

Чуть ниже – две таблицы с цифрами.

Табл. 12 показывает, как вырастут $100, инвестированные на разные сроки с различной доходностью.

Табл. 12. Рост $100 при различной годовой доходности

Например, если вы разместите $100 под 15 % годовых (см. четвертую колонку в таблице), то через пять лет (см. первую колонку) сумма удвоится, а через десять лет станет в четыре раза больше.

Через 25 лет $100 превратятся в $3292!

Обратите внимание на то, что сделало время: ваша начальная инвестиция в $100 потеряна в тех процентах, которые наросли. Если же вам удастся инвестировать свои $100 на 25 лет под 20 % годовых (что очень непросто сделать), то ваши деньги будут расти еще быстрее и превратятся в $9540. И даже при среднегодовой доходности 5 % ваши $100 за 25 лет станут $339. Если же вы не будете инвестировать свои деньги, а станете держать их в стеклянной банке, то через 25 лет $100 превратятся в $46,7. Инфляция.

Предвижу ваш коварный вопрос: «В первом примере, где деньги растут как грибы, инфляция не учтена?» Вы абсолютно правы: инфляция в этих расчетах не учтена. Но если учесть инфляцию в 3 %, то даже при годовом доходе 5 % ваши $100 не только не потеряют свою реальную стоимость, но и увеличат ее до $164.

Почему разница в несколько процентов становится такой значительной через длительный промежуток времени? Вы являетесь свидетелем чуда капитализации. Когда ваши доходы от инвестиций начинают тоже зарабатывать, небольшие суммы могут расти очень быстро.

Растяните временной период или увеличьте доходность – и ваши результаты возрастут в геометрической прогрессии.

Допустим, если вы начинаете инвестировать, будучи очень молодым, в 15 лет, спустя довольно долгое время инвестиция в $100 начнет расти очень быстро, значительно увеличиваясь (см. табл. 13).

Табл. 13 Рост инвестиции в $100

Дело не в том, чтобы быстро бегать, а в том, чтобы выбежать пораньше.

Эти таблицы наглядно показывают, как работает капитализация. Именно потому, что капитализация эффективна на длительном промежутке времени, начинать инвестировать следует немедленно. Теряя время, вы теряете деньги. Вспомните историю о двух 15-летних девушках. Надеюсь, что пример Ольги и Светланы убедил вас в том, что, если откладывать процесс инвестирования на ближайшее будущее (которое может наступить лет через десять), это может привести к значительным потерям капитала. Время и капитализация умножают ваши деньги без вашего участия. Ваша задача – подбрасывать топливо (деньги), а далее все будет работать без вас.

Как превратить $1000 в $1 000 000, или Как сделать вашего ребенка богаче, чем вы были когда-либо?

Помните, что деньги обладают способностью размножаться.

Эта история приводится в том виде, в каком она была написана с самого начала – без изменения дат и цифр.

Ответ на вопрос, вынесенный в заголовок, достаточно простой и включает три составляющие: