Как составить личный финансовый план и как его реализовать - Владимир Савенок

Составленный финансовый план позволял Екатерине приобрести с помощью ипотечного кредита дом стоимостью $200 000, накопить на образование дочери $20 000 и уйти на пенсию, получая при этом ежемесячно более $2000.

После того как мы с Екатериной обсудили антикризисный план, она была очень воодушевлена надеждой взять под контроль свои деньги и защитить будущее семьи. Стоило лишь начать.

Но план, красивый на бумаге, не всегда удается реализовать в жизни, причем по самым неожиданным причинам. Когда через два месяца я связался с Екатериной и спросил ее, как идут дела, погашены ли задолженности, куплена ли страховка, начала ли она инвестировать деньги, моя собеседница лишь вздохнула. По ее словам, муж был возмущен тем, что она ограничит его зарплату $1500 в месяц. Он сказал, что хочет жить как прежде: в любой момент брать из сейфа столько денег, сколько ему необходимо.

Думаю, через год-другой Екатерина вернется к плану. Главное, чтобы к тому времени ее бизнес остался на плаву, а постоянное использование оборотных средств компании для удовлетворения личных нужд не уничтожило доходное дело.

2.3. План накопления на будущее детей

Любой родитель скажет вам, что очень непросто найти возможность откладывать периодически какую-то сумму на образование детей в то время, когда они маленькие. Одежда, игрушки, расходы на врачей, детский сад. Непредвиденные расходы: «Папа, я хочу большой автомобиль с аккумулятором, фарами и сиреной за $500!» В это время мысли о том, чтобы позаботиться об образовании ребенка, которое ему нужно будет получать через 15 лет, приходят в последнюю очередь.

Но вот вы отвлеклись от повседневных забот и поняли, что необходимо откладывать хоть что-нибудь на будущее ребенка. Поняли правильно и вовремя, потому что ваш ребенок через 15 лет вряд ли вспомнит автомобиль с сиреной за $500, или потешного плюшевого мишку, или пистолет, стреляющий пластмассовыми шариками. И даже о кукле Барби ваша дочь не вспомнит в свои 18 лет.

Главный вопрос: сколько откладывать? $100 в месяц. Много? Ладно, начнем с $50 в месяц. Решено.

А куда их откладывать? Под подушку? В стеклянную банку? Можно было бы и так. Но 15 лет держать деньги под подушкой?! Вряд ли это удастся. Жизнь заставит время от времени тратить какие-то суммы на повседневные расходы. Так где же их накапливать?

Не стоит изобретать велосипед. Десятки лет опыта развитых стран показали, что существует три основных пути инвестирования средств, которые вы планируете накапливать на образование детей:

– открытие накопительных программ в страховых компаниях;

– вложение в акции или облигации самостоятельно или через паевые фонды;

– депозит в банке.

Более подробно об основных путях инвестирования (в том числе и об упомянутых здесь) я рассказал в следующей части этой книги. Но мне сложно говорить о планировании будущего детей, не упоминая те или иные инструменты.

Выбрали свой путь? Все еще затрудняетесь? Тогда давайте рассмотрим два из них – второй и третий. Подробную информации о накопительных программах в страховых компаниях вы можете найти в главе «Страховые компании» в третьей части книги.

Депозит в банке. Самый простой и доступный всем способ. Мне нечего о нем сказать, все очень просто: откройте депозитный счет в банке и положите на него деньги. Далее регулярно пополняйте этот счет (как вы решили для себя – по $50 в месяц).

На что следует обратить внимание при размещении депозита в банке?

1. Надежность банка. Это самое основное условие инвестирования средств, если вы размещаете их на длительный срок – от пяти до 20 лет. Не гонитесь за большими процентами, сохранность ваших денег (точнее, вашего ребенка) намного важнее, чем доходность по ним.

2. Капитализация процентов. Обратите внимание на то, как часто банк капитализирует проценты, то есть зачисляет начисленные проценты на ваш счет – ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Чем чаще это происходит, тем лучше. Помните, что время увеличивает ваш капитал.

3. Возможность пополнения счета. Вы же собираетесь добавлять на свой счет (извините, на счет вашего ребенка) $50 ежемесячно, так? Тогда убедитесь в том, что банк разрешит вам это делать.

Инвестирование в акции через паевой фонд. Я не буду здесь рассказывать об инвестировании в акции самостоятельно, потому что это займет очень много времени, так как затрагивает большую тему методологии анализа финансового состояния компании. Поговорим об инвестировании через паевой фонд. Что это такое? Вы отдаете свои деньги в управление профессиональным трейдерам. Паевой фонд (или управляющая компания) размещает деньги своих клиентов на фондовом рынке. Ваш капитал растет в зависимости от того, как сработает фонд.

Та стратегия, о которой я здесь упоминаю, достаточно агрессивна и не каждому подойдет. Она рекомендуется лишь тем, у кого крепкие нервы, кто может без волнений пережить любые колебания на фондовом рынке. Особенно после того, что мы с вами испытали в 2008 году. Помните, многие инвесторы тогда потеряли 70–80 % капитала, а некоторые вложились в ПИФы, упавшие «до дна». Это только одна из многочисленных стратегий инвестирования. Я привожу ее здесь, чтобы показать вам, как важно планировать свое будущее и будущее своих детей. Прежде чем рассказать о выборе стратегии инвестирования в тот или иной фонд, замечу, что доходность от инвестирования в акции наиболее привлекательна по сравнению с другими инструментами финансового рынка (облигации, банковские депозиты) и составила в среднем за 100 лет 9,8 %!

Учитывая развитие высоких технологий и Интернета, инвестирование в акции стало доступно каждому человеку независимо от того, в какой части света он находится. Надо только открыть счет у электронного брокера и давать ему поручения на покупку и продажу акций или на размещение средств в паевом фонде.

Какой же паевой фонд выбрать? Если вы откроете страницу с перечнем всех фондов, то, скорее всего, тут же закроете ее: лишь чтение названий всех фондов займет немало времени, не говоря уже об их детальном изучении. Вам поможет следующий алгоритм.

Выбор фонда зависит во многом от того, на какой срок вы собираетесь инвестировать деньги. Начнем с самого длительного срока. Предположим, вы оказались очень прозорливы и начали накапливать деньги на образование ребенка, когда ему было не больше четырех лет. Это значит, что ваш горизонт инвестирования – 15 лет! Немалый срок. Именно потому, что срок инвестирования длинный, а также учитывая трудности с выделением каких-то средств из бюджета семьи на образование ребенка, вы вкладываете 80 % средств в агрессивный фонд с высокой подвижностью. Его цена значительно поднимается и падает. Для чего следует это делать? Ведь цена таких фондов сильно колеблется в обе стороны, зачем вам рисковать? Да, цена колеблется, но сейчас, инвестируя деньги на 15 лет, вы можете взять на себя этот риск.