Банковское дело - Денис Шевчук

1) Банк-эмитент – выпустивший ПК и осуществляющий расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

2) Клиент – физическое или юридическое лицо, заключившее договор с банком-эмитентом, предусматривающий осуществление операций с использованием ПК в пределах расходного лимита;

3) Эквайрер – кредитная организация, осуществляющая эквайринг (деятельность по осуществлению расчетов с предприятиями торговли, применяющих ПК);

4) Процессинговый центр – структура, обеспечивающая информационное и технологическое взаимоотношение между участниками расчетов.

Комиссионные и вознаграждение получают и эмитент, и эквайрер, и процессинговый центр. Физическим лицам эмитент может выдавать следующие карты:

1) расчетная карта – использование этой ПК позволяет распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете в пределах расходного лимита для оплаты товаров и услуг;

2) Кредитная карта – позволяет осуществлять операции в размере, предоставляемой эмитентом кредитной линии в пределах расходного лимита.

Юридическим лицам можно выдавать кредитные, корпоративные карты, дающие право физическим лицам – работникам данной организации пользоваться ее счетами.

Приобретая ПК клиент получает ряд преимуществ:

• При использовании карт за рубежом деньги выдаются в местной валюте

• В любой стране мира можно получить местную наличную валюту;

• При выезде деньги не надо вносить в таможенную декларацию;

• Карты защищены от подделки

• Банк гарантирует 100 % защиту вклада

• На остаток средств по карточному счету начисляются % из расчета ставки по вкладу до востребования.

Широко распространены зарплатные ПК. Банк с карт имеет свой процент и это помогает ему расширить клиентскую базу. На основе специального размещения Банка России коммерческие банки могут распространять ПК зарубежных пластиковых систем:

• EuroCard/MasterCard Mass – имеет 2 режима действия: дебитный и с ежемесячным возобновляемым лимитом. Стать держателем может клиент банка, имеющий в течении 3 месяцев счет в любой иностранной валюте в эквиваленте 500$

• EuroCard/MasterCard GOLD – престижная ПК (для частных лиц). Держатель имеет право получить кредит на 3000$

• EuroCard/MasterCard BUSINESS – оптимальное средство оплаты представительских и командировочных расходов (для сотрудников). Особенность – любая безналичная оплата, за исключением проплаты контрактов.

Visa, Diners Club и др.

Тема 7. Потребительский кредит (ПК) и инструменты его реализации

Связан с кредитованием конечного потребителя, т. е. населения.

Он предоставляется:

– Торговыми фирмами в виде продажи товаров длительного пользования с оплатой их стоимости в рассрочку;

– Банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями в виде денежных ссуд для потребительских нужд;

– Предприятиями и фирмами своим сотрудникам в товарной или денежной форме.

Основные отличительные особенности ПК:

– Заемщиками могут быть отдельные лица;

– Целевое назначение таких ссуд – использование их для удовлетворения потребностей населения.

Первоначально ПК был развит в виде реализации товаров крупными партиями и торговыми фирмами частным лицам на условии оплаты их стоимости частями в течение определенного периода (Шевчук Денис, Кредиты физическим лицам (ипотека, автокредит, нецелевые кредиты)). При этом сумм платежа включался % как плата за предоставленную рассрочку. В последствии в эту сделку кроме двух участников включались посредники в виде специализированных финансовых компаний. Кредиторам при этом становится не продавец, а финансовая компания, а продавец получал от нее стоимость реализованного товара. Коммерческие Банки, кроме участия, а иногда и прямого контроля на финансовыми учреждениями ПК, сами занимались предоставлением этих ссуд. При выдаче персональной ссуды тщательно изучаются возможности заемщика по ее погашению, при этом учитываются его зарплата и другие виды доходов, размеры расходов и т. д.

Перспективы развития ПК в России зависят от многих факторов, прежде всего от снижения стабилизации финансовых рынков, а так же роста и регулярности получения доходов основной частью населения.

Некоторые инструменты реализации:

Жилищный сертификат – особый вид облигаций

Ипотечный кредит – долгосрочный на улучшение жилищных условий (Шевчук Денис, Ипотечный кредит: как получить квартиру)

Кредитные карточки

Автокредит (Шевчук Денис, Автокредит технологии получения)

Тема 8. Сущность и функции финансов (Ф). Роль финансов в рыночной экономике

Финансы представляют собой экономические отношения, связанные с формированием, распределением и использованием централизованных и децентрализованных фондов денежных средств в целях выполнения функций и задач государства и обеспечения условий расширенного воспроизводства (Шевчук Денис, Финансы и кредит).

Ф выражают денежные отношения, возникающие между: – предприятиями в процессе приобретения товарно-материальных ценностей, реализации продуктов и услуг; – Государством и предприятиями при уплате ими налогов. Но Ф отличаются от денег. Деньги – всеобщий эквивалент, с помощью которого прежде всего измеряются затраты труда, а Ф – экономический инструмент, распределяющий и перераспределяющий ВВП, НД, а также средство контроля за образованием и использованием денежных средств.

Сущность Ф представлена в их функциях:

1) Распределительная – с помощью этой функции осуществляется распределение и перераспределение НД. Распределение НД заключается в создании так называемых основных или первичных доходов. Их сумма = НД. Основные доходы формируются при распределении НД среди участников материального производства. Они делятся на 2 группы:

– З/П рабочих, служащих; доходы фермеров занятых в сфере материального производства

– Доходы предприятий

Однако первичные доходы не образуют общественных средств, необходимых для развития отраслей народного хозяйства. Поэтому необходимо дальнейшее распределение.

Перераспределение НД связано с межотраслевым и территориальным перераспределением средств в интересах более эффективного использования доходов предприятий. Также НД перераспределяется и в непроизводственную сферу (просвещение, здравоохранение, культура). В результате перераспределения образуются вторичные или производственные доходы, получаемые в непроизводственной сфере (социальное обеспечение, управление, соцстрах). Вторичные доходы служат для формирования конечных пропорций использования НД.

2) Контрольная – проявляется в контроле за распределением ВВП поп соответствующим фондам. Также эта функция направлена на обеспечение динамичного развития общественного и частного производства, ускорения научно-технического прогресса. Также проверяет точное совпадение законодательства по финансовыми вопросам.

3) Регулирующая – связана с вмешательством государства через финансы (государственные расходы, налоги, государственный кредит) в процессе воспроизводства. Рыночная экономика не только привела к усилению роли финансов в функционировании предприятий, она определила для них новое место в системе хозяйствования. Назначением финансов является воздействие финансового механизма на улучшение деятельности хозяйственных субъектов. Хозяйственные субъекты несут полную ответственность за соблюдение кредитных договоров и расчетной дисциплины. Финансовая самостоятельность хозяйственных субъектов создает основу для эффективного управления финансовыми отношениями и ресурсами (Шевчук Денис, Кредитный брокер INTERFINANCE, www.deniskredit.ru).

Тема 9. Инфляция (И). Причины, социально-экономические последствия и методы регулирования. Особенности инфляции в России

И. – это рост общего уровня цен в стране и переполнение в связи с этим каналов денежного обращения бумажными деньгами сверх потребностей в них, появление избыточного денежного предложения (Шевчук Денис, Деньги Кредит Банки конспект лекций).

И. – это кризисное состояние денежной системы. Причина И. – диспропорции между различными сферами народного хозяйства, накоплением и потреблением; спросом и предложением; доходами и расходами государства. Существуют внутренние и внешние факторы инфляции: Внутренние (Не денежные – монополизация производства, нарушение диспропорций хозяйства, циклическое развитие экономики. Денежные – рост государственного долга; дефицит бюджета; эмиссия денег; увеличение скорости их обращения.); Внешние – мировые кризисы (сырьевой, энергетический, валютный).

Формы проявления И.: – рост цен на товары и услуги, что приводит к обесценению денег; – понижение курса национальной валюты по отношению к иностранной; – увеличение цены золота.

Виды инфляции: