Банковское право - Татьяна Рождественская

Принятые Банком России решения значительно снизили социальную напряженность вокруг указанных банков. Процедуры передачи обязательств по вкладам первых шести банков были завершены к февралю 1999 г. Общая сумма переданных в Сбербанк России обязательств по вкладам составила 7098,6 млн руб., а количество переданных вкладов – более 450 000. Эти цифры доказывают эффективность принятых мер. Вместе с тем нельзя не отметить, что указанные действия носили эпизодический характер и не могли стать основой для системы страхования вкладов, так как являлись весьма затратными и порождали иждивенческие настроения со стороны банков и самих вкладчиков.

Система страхования вкладов начала складываться и функционировать в России после принятия 23 декабря 2003 г. Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Более десяти лет продолжалась работа над указанным актом. Несколько раз он принимался Государственной Думой, после чего по тем или иным причинам возвращался на доработку. Во многом это объяснялось тем, что регулирование отношений, связанных со страхованием вкладов, предполагало правовые и институциональные новеллы, а также определенные ограничения для участников банковского сектора.

Одной из наиболее важных задач, решаемых Законом о страховании вкладов, является определение порядка вступления банков в систему страхования. При обсуждении законопроекта этот вопрос вызывал ожесточенные дискуссии. Представители банковского сообщества опасались, что на переходном этапе к банкам будут предъявлены чрезмерно жесткие требования, которые не позволят многим из них стать участниками системы страхования. Высказывалось мнение, что процедуры перехода неоправданно затянут «переходный процесс». Противники введения системы страхования указывали на то, что российская банковская система не готова к такому шагу, так как скрытые внутри нее проблемы (низкая и во многом фиктивная капитализация, непрозрачность структуры собственности и т. д.) могут в течение быстрого времени привести систему страхования к банкротству. Понятно, что указанное банкротство не только увеличивает финансовые издержки бюджета, но и (что гораздо опаснее!) негативно влияет как на доверие вкладчиков, все еще весьма неустойчивое, так и на инвестиционный климат страны. В силу вышеупомянутой слабости банковской системы России процедура вступления банков в систему страхования вкладов неминуемо должна была быть направлена на снижение рисков первой.

Результатом обсуждения стала выработка специальной процедуры перехода, которая сочетала бы, во-первых, известную строгость требований к банкам и, во-вторых, ясность, исключающую или сводящую к минимуму дискреционные полномочия органа банковского надзора. Последнее пожелание отчасти объясняет, почему заключительная часть Закона о страховании вкладов, регулирующая вопросы вступления банков в систему страхования, настолько подробно отражает весь этот процесс. Нередко описываются даже процедуры, происходящие внутри субъекта право отношений – Банка России, который принимает решение о соответствии банка условиям, предъявляемым к участникам системы страхования вкладов.

Во исполнение требований Закона, установившего правовые, финансовые и организационные основы для создания и функционирования системы страхования вкладов, Банком России создана соответствующая нормативная база, которая установила методику оценки финансовой устойчивости банков, обеспечила прозрачность оценки Банком России соответствия банков установленным Законом требованиям к участию в системе страхования, открытость процесса рассмотрения ходатайств и заявлений банков об обжаловании, коллегиальность принятия решений о соответствии банков критериям допуска в систему страхования вкладов. При разработке нормативной базы Банк России исходил из того, что создание системы страхования вкладов следует рассматривать в качестве одного из этапов реформирования банковской системы, на котором предстоит приблизить основные регулятивные требования функционирования банков к международным стандартам.

Принципы, на которых строится система страхования вкладов в России, таковы:

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов.

Проведенная работа по созданию системы страхования вкладов состоит из нескольких этапов и характеризуется следующими основными показателями.

1. Рассмотрение первичных ходатайств банков

В срок, установленный Законом о страховании вкладов, в Банк России были поданы ходатайства о вынесении Банком России заключения о соответствии требованиям к участию в системе страхования вкладов (далее – ходатайства) 1150 банков, имевших лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение счетов физических лиц (по состоянию на 27 июня 2004 г. указанную лицензию имели 1183 банка).

С сентября 2004 г. по 22 марта 2005 г. Банк России рассмотрел и вынес заключения по ходатайствам 1114 банков, при этом положительные решения вынесены по ходатайствам 824 банков, в которых было сосредоточено около 98 % всех вкладов физических лиц, размещенных в кредитных организациях Российской Федерации, и около 92 % всех активов банковской системы страны.

По ходатайствам 297 банков Банком России были вынесены отрицательные заключения.

2. Рассмотрение повторных ходатайств банков

В соответствии с ч. 6 ст. 45 Закона о страховании вкладов в случае вынесения Банком России отрицательного заключения банк вправе после устранения выявленных несоответствий подать в Банк России повторное ходатайство в срок, не превышающий 16 месяцев со дня вступления в силу указанного Закона (не позднее 27 апреля 2005 г.).

В установленный законодательством срок в Банк России поступили повторные ходатайства от 265 банков.

Из них:

– вынесены положительные заключения по ходатайствам 92 банков;

– отозвали свои повторные ходатайства четыре банка;

– вынесены отрицательные заключения по ходатайствам 165 банков;

– были отозваны лицензии на осуществление банковских операций до вынесения заключения Комитетом банковского надзора Банка России у четырех банков.

3. Рассмотрение заявлений банков об обжаловании отрицательных заключений

В соответствии с ч. 12 ст. 45 Закона банк в течение месяца со дня вынесения отрицательного заключения по итогам рассмотрения повторного ходатайства имел право обжаловать это заключение в Комитет банковского надзора Банка России, а в случае подтверждения им отрицательного заключения – повторно обжаловать Председателю Банка России в течение месяца после такого подтверждения.

В Комитет банковского надзора направили заявления об обжаловании отрицательного заключения КБН по повторному ходатайству 142 банками; заявления пяти из них были удовлетворены, по ходатайствам 137 банков были приняты отрицательные решения.

На имя Председателя Банка России поступили заявления об обжаловании отрицательного заключения КБН по повторному ходатайству от 131 банка; заявления семи из них были удовлетворены, по заявлениям 123 банков вынесены отрицательные решения, в период рассмотрения заявления отозвана лицензия на осуществление банковских операций у одного банка.

4. Текущая работа по допуску банков в систему страхования вкладов

Содержащаяся в Законе о страховании вкладов норма о постоянном соответствии требованиям к участию в системе страхования заставила владельцев и руководителей банков существенно повысить качество корпоративного управления. Практически все банки, вступившие в систему, в период подготовки к вступлению в систему страхования вкладов и в процессе рассмотрения ходатайств сделали значительно более открытой структуру собственности, реформировали механизмы управления рисками и внутреннего контроля, обеспечили соблюдение обязательных нормативов на ежедневной основе, обратили внимание на качество своих активов и полноту формирования резервов, осуществили иные мероприятия, результатом которых явилось приведение их деятельности в соответствие с требованиями к участию в системе страхования вкладов. Банк России на постоянной основе осуществляет мониторинг этого соответствия в отношении банков, участвующих в системе. В случае, если какой-либо из них не будет отвечать установленным требованиям в течение трех месяцев подряд, то согласно ст. 48 указанного Закона Банком России вводится запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц.