Платежные системы - Коллектив авторов

Второй по популярности вид услуг ДБО – мобильный банкинг, являющийся логическим продолжением интернет-банкинга. Полноценный сервис подразумевает, что мобильный телефон является таким же средством платежа, как и банковская карта. Однако, на данный момент, во многих странах функционирует неполный вариант мобильного банкинга, так называемый SMS-банкинг с информационным уровнем доступа, позволяющий получать по SMS выписки об операциях по счетам и прочую информацию о состоянии счета. В некоторых случаях возможен операционный доступ – оплата ограниченного числа услуг, гораздо реже – товаров. При этом мобильный банкинг, как правило, доступен лишь владельцам дебетовых или кредитных карт банка.

Функциональность мобильного банкинга приближается по своим возможностям к интернет-банкингу. Большинство банков предлагает своим клиентам установку на телефон специальных приложений, которые по своим функциям аналогичны приложениям для интернет-банкингу.

Сервис мобильного банкинга в настоящее время является одним из основных преимуществ в конкурентной борьбе крупных финансовых учреждений: в США услуги мобильного банкинга предлагают порядка 45 % всех банковских структур страны (614 банков). Лидером в области мобильного банкинга является Bank of America Corp[151].

В России активно происходит проникновение мобильных интернет-сервисов – 61 % клиентов Интернет-банкинга регулярно просматривают при помощи мобильного телефона интернет-ресурсы, 24 % – закачивают мобильные приложения (по данным исследования ВТБ24, проведенного в конце 2010 г.). В свою очередь, активное развитие мобильных интернет-сервисов является драйвером для быстрого роста рынка мобильного банкинга: если рост числа активных пользователей Интернет-банкинга в России до 2014 г. прогнозируется на уровне 35 %, аналогичный показатель для мобильного банкинга – 105 %[152].

Рис. 5.2.3 Пересечение групп пользователей разных сервисов дистанционного банковского обслуживания в РФ[153]

Что касается мобильного банкинга, то со временем он будет занимать все большую долю на рынке в связи с широким распространением смартфонов и планшетов. В дальнейшем, возможно, произойдет размывание границ между интернет-банкингом и мобильным банкингом за счет разработки гибких интерфейсов, применимых как для компьютеров, так и смартфонов.

Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами «Клиент-Банк»:

– информация об остатках на счетах;

– информация о суммах поступлений в пользу клиента;

– ввод заявок на предоставление факсимильной копии выписки по счету;

– ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности;

– ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения;

– ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств.

Все указанные функции становятся доступными только после персональной идентификации клиента банком на основе системы персональной идентификации. На сегодняшний день наиболее совершенной и безопасной является система на базе биометрических идентификационных карт.

Обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания.

Технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания являются самыми популярными и в мире, и в России. Банкоматы и платежные терминалы можно отнести к электронному банкингу из-за почти полного предоставления банковских услуг дистанционно (не посещая банк). Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:

– с использованием банкоматов (ATM-banking) – основаны на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка.

– с использованием платежных терминалов;

– с использованием информационных киосков.

Наиболее распространенным устройством, которое используется российскими банками для предоставления розничных платежных услуг являются банкоматы, хотя по данный Банка России по состоянию на 01.01.2013 г. 77,4 % из всех устройств самообслуживания в России составляют электронные терминалы[154]. Банкомат – это многофункциональный банковский автомат, предназначенный для обслуживания клиентов банка в отсутствие банковского персонала[155].

На 1 апреля 2012 г. в России насчитывалось 190 тыс. банкоматов[156]. Лидером по числу банкоматов на 1 февраля 2013 г. остается Сбербанк, количество которых составляет 41770 шт.[157]. Он более чем в шесть раз опережает занимающий второе место «ВТБ 24».

Одной из главных проблем использования банкоматов в России остается то, что клиенты предпочитают пользоваться банкоматами только для снятия наличных. На это есть несколько причин: неудобный интерфейс у большинства банкоматов, труднодоступность, низкая возможность идентификации банкомата в месте установки. Решить эту проблему можно установив терминалы нового поколения, которые дают возможность не только получать наличные денежные средства в рублях, долларах США или евро, но и проводить многие другие платежные операции.

Количество счетов клиентов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях физическим лицам и юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, за год возросло более чем на треть. При этом количество счетов с доступом через сеть Интернет увеличилось в 1,8 раза, с использованием мобильных телефонов – в 2,2 раза. В течение 2012 года доля счетов с дистанционным доступом в общем количестве счетов, по которым с начала года проводилась операции, увеличилась на 7,1 процентного пункта и на 1.01.2013 достигла 48,6 %[158].

Рис. 5.2.4 Сведения об устройствах, расположенных на территории Российской Федерации и предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт[159]

Учитывая все вышеперечисленные возможности, банки создают всеохватывающий спектр сервисов и приложений, находя подход и каждому клиенту. Одними из самых распространенных являются:

1. Мобильный сайт (PDA) – это версия интернет-банка, адаптированная под мобильный браузер. Основными достоинствами мобильного сайта являются удобство ее использования на небольшом экране мобильного телефона по сравнению с интернет-версией, а также снижение интернет-трафика. В основном этот канал привлекателен для клиентов банка среднего класса и «консервативных» клиентов, так и не оценивших всех прелестей своих iPhone. Преимуществом канала является его доступность, так как практически все современные мобильные телефоны (за исключением самых дешевых моделей) позволяют выйти в Интернет через мобильный браузер. По функционалу канал может быть максимально приближен к функционалу интернет-банка.

2. Мобильные приложения – позволяют предложить более богатый пользовательский интерфейс, а также могут задействовать аппаратные возможности телефона, такие как GPS, GSM-модуль, камера. По сравнению с браузерной версией подобные приложения позволяют сократить потребляемый трафик, так как на телефон загружаются только данные, а не интерфейс. Возможности современных платформ практически безграничны и постоянно развиваются, что позволяет клиенту в удобном и безопасном режиме использовать максимальный перечень сервисов: управлять своими финансами, выполнять операции, получать в онлайн-режиме информацию банка (геолокация банкоматов, офисов, курсы валют…), в случае необходимости коммуницировать с банком.

3. Sms-банкинг – является основным каналом для пользователей, требующих в основном информирования об операциях и проведения наиболее простых и распространенных платежей при помощи sms-команд. Sms-банкинг также является незаменимым в отсутствие доступа к Интернету, так что мы отмечаем пик активности работы в этом канале, как правило, в периоды отпусков. Sms-канал отлично подходит для информирования клиентов (оповещения) и периодических информационных запросов (остаток по счету, последние операции). К недостаткам этого канала можно отнести ограниченность функционала, являющуюся следствием поиска компромисса между функциональностью, удобством и безопасностью.

4. Предоплаченные карты – это карты, на которые предварительно положена некая сумма денег, как правило, не более 15 тыс. руб., если клиент не идентифицирован банком. При этом предоплаченные карты могут быть использованы для совершения расчетов по каким-либо определенным операциям, например для оплаты коммунальных услуг, детских садов, телевидения или для совершения разовых платежей через Интернет, как наиболее безопасный способ оплаты. Самый популярный вариант предоплаченной карты – это виртуальная карта. Виртуальная карта, не имеет физического носителя и предназначена для совершения платежей через Интернет[160].