Платежные системы - Коллектив авторов

Осведомленность покупателей отражается и на практике использования способов оплаты – около 80 % россиян хотя бы раз в полгода пользуются оффлайн-терминалами, 47 % – банковскими картами и 36 % – электронными деньгами.

Электронными деньгами пользователи в России чаще всего платят за услуги операторов сотовой связи (60 %), покупки в интернет-магазинах (46 %) и услуги интернет-провайдеров (45 %). Чуть менее 30 % опрошенных сообщили, что оплачивают электронными деньгами авиа– и железнодорожные билеты, коммунальные услуги, а также переводят деньги из одного виртуального «кошелька» в другой.

Игроков рынка безналичных платежей в России готово поддержать государство, заявил на конференции «Безналичные платежи в интернете: Новые горизонты» в рамках РИФ+КИБ директор департамента развития электронного правительства Минкомсвязи РФ А. Козырев. «Рынок безналичных платежей в России будет расти. Мы заинтересованы в развитии эффективных и безопасных технологий платежей, особенно в контексте развития электронных госуслуг», – отметил А. Козырев.[172] По его словам, у более 4 миллионов пользователей портала госуслуг наиболее популярными являются услуги оплаты штрафов ГИБДД и оформление загранпаспорта, которые, в свою очередь, требуют возможности онлайн-оплаты.

Для оценки эффективности, надежности и безопасности функционирования систем электронных денег, по нашему мнению, можно провести сравнительный анализ моделей систем электронных денег и традиционных наличных.

Сравнительный анализ систем электронных денег и традиционных наличных[173]

Система электронных денег: конкурентные преимущества:

– низкие трансакционные издержки и затраты на управление обращения ЭД: издержки на хранение, охрану, пересчет незначительны; нет необходимости в инкассации, упаковке и отбраковке денежных знаков; затраты на производство ЭД несущественны; неограниченный срок службы ЭД; отсутствует необходимость поддержания оптимального покупюрного состава;

– не нарушая анонимности субъектов, эмитент ЭД имеет возможность отслеживать каждую трансакцию. Это должно позволить пресечь неконтролируемый оборот наличных денежных средств, повысить качество контроля доходов и расходов населения, что, в свою очередь, позволит сократить теневой сектор экономики, повысить собираемость налогов и прочих обязательных платежей и будет препятствовать легализации доходов, полученных незаконным путем, а также оперативно и более точно по сравнению с системой традиционных наличных определять потребность юридических и физических лиц в наличных деньгах;

– возможность проведения расчетов и платежей за товары и услуги не выходя из дома или офиса без посредничества третьей стороны (экономия на комиссионных).

Конкурентные упущения системы ЭД:

– существующие системы ЭД являются закрыто циркулирующими: расчеты возможны лишь в узком кругу участников системы;

– эмиссия безналичных и наличных ЭД осуществляется одним и тем же институтом, основная цель деятельности которого – получение максимальной прибыли. Поэтому возможны злоупотребления при выпуске наличных ЭД (риск инфляции);

– децентрализация организации и регулирования обращения ЭД. Это может нарушить устойчивость денежного обращения, снизить покупательную способность денежной единицы;

– ЭД являются обязательствами частных институтов – высокий уровень кредитного риска (риска неисполнения своих обязательств);

– для использования ЭД требуется наличие специальной инфраструктуры: смарт-карты (или программное обеспечение); аппараты передачи ЭД; аппараты, позволяющие переводить ЭД по телекоммуникационным каналам; смарт-ридеры;

– расчеты ЭД пока не являются окончательными (риск отказа операций).

Система традиционных наличных (ТН): конкурентные преимущества:

– относительно низкие трансакционные издержки;

– анонимность при совершении расчетов и платежей;

– простота использования ТН: для осуществления платежа: не требуется никакого специального оборудования;

– двухуровневая система эмиссии денег обеспечивает поступление ТН в хозяйственный оборот и изъятие из него в соответствии с потребностью субъектов в наличных средствах обращения и платежа;

– ТН являются обязательством центрального банка: имеют нулевой кредитный риск и обязательны к приему на территории всего государства;

– централизованная организация и регулирование денежного обращения, что обеспечивает устойчивость денежного обращения и национальной валюты.

Конкурентные упущения системы ЭД:

– высокие затраты на управление ТН: существует необходимость транспортировки, в т. ч. между регионами, инкассации, хранения в специализированных помещениях, обеспечения охраны, осуществления пересчета, упаковки, отбраковки ветхих и испорченных купюр, поддержания оптимального покупюрного состава;

– низкий уровень контроля над совершением операций ТН. В результате: недополучение налоговых платежей в бюджет, развитие теневого сектора экономики.

Долгое время ведущими электронными платежными системами, функционирование которых построено на основе расчетов с использованием электронных денег, являлись международные системы Mondex[174] и e-cash (компании DigiCash).

Начиная с середины 90-х годов ХХ века проводилось более десятка пилотных проектов системы Mondex, в том числе в Великобритании (г. Суиндон – 1995 г., г. Экзетер – 1996 г.), в Гонконге (1996 г.), в США (г. Нью-Йорк – 1997 г., г. Сан-Франциско – 1996 г.,) в Канаде (г. Гельф – 1996 г.), в Австралии (г. Мельбурн – 1996 г.). В каждом из данных проектов эмитировано от нескольких сотен до десятков тысяч, а в отдельных случаях, даже сотен тысяч карт Mondex. Однако все эти проекты до сих пор находятся либо на стадии коммерческих испытаний, либо вовсе прекращены.

Другой вид электронных денег, e-cash, в противоположность деньгам Mondex, реализован с помощью ЭВМ, работающих в сети Интернет. Система e-cash была разработана голландской фирмой DigiCash в 1994 году. В свою очередь сама компания DigiCash была основана в 1989 году бывшим профессором Калифорнийского университета Дэвидом Чоумом, культовой личностью для специалистов, разрабатывающих системы электронных платежей.

E-cash – полностью анонимная система сетевых (цифровых) денег. Принцип анонимности технически реализуется посредством системы «слепой» цифровой подписи, при которой подписывающийся подтверждает своей подписью всю информацию, однако обладает доступом только к ее части (например, банк-эмитент идентифицирует номинал купюры, однако не имеет информации о ее серийном номере).

Для предотвращения повторного использования e-cash каждой электронной сумме присваивается закодированный номер серии. Когда электронная сумма поступает в банк, номер серии проверяется. Сумма принимается лишь в том случае, если ее номер не был использован ранее. Иными словами, если электронная сумма с одним и тем же серийным номером поступает в банк более чем один раз, она отвергается.

Так же, как и электронные деньги Mondex, они способны циркулировать вне банковских сетей. Возможен также обмен между частными лицами. Однако, в отличие от Mondex, после того как электронные деньги e-cash выпущены в обращение, номинал денежной единицы не может быть разделен на более мелкие суммы, что ограничивает возможности непрерывного осуществления переводов. Следовательно, во многих случаях продавцы вынуждены переводить полученные электронные деньги на свой счет в банк.

В качестве эмитентов электронных денег e-cash выступает сеть коммерческих банков, включающая такие банки, как Mark Twain Bank (США), Merita Bank (Финляндия), Deutsche Bank (Германия), Bank Austria (Австрия), Credit Suisse совместно с Swiss NetPay AG (Швейцария), Den Norske Bank (Норвегия).

Денежной единицей системы служит кибердоллар, и его номинал связан с курсом американского доллара[175].

Практика использования систем электронных денег в России.

В Российской Федерации в настоящее время функционируют только сетевые электронные деньги. Крупнейшей системой сетевых денег является Интернет-система PayCash, разработанная банком «Таврический» и группой компаний Алкор-Холдинг. Система PayCash – первая система электронных денег на территории Российской Федерации. Данная система появилась в Сети в начале декабря 1997 года, однако активное развитие получило лишь в 2000 году.[176]

Система PayCash позволяет совершать покупки и производить платежи через так называемый «электронный кошелек», представляющий собой программное обеспечение. Кошелек устанавливается на персональный компьютер пользователя и имеет специальный ключ для выработки электронной цифровой подписи под всеми электронными документами, отправляемыми при помощи кошелька.

Для того чтобы воспользоваться услугами системы, клиент должен открыть счет в банке-партнере Интернет – платежной системы PayCash и осуществить конвертацию денежных средств в электронную наличность. Ввод денег в систему осуществляется путем почтового или телеграфного перевода или перечисления через банк.