Обязательное страхование автогражданской ответственности - Сергей Дедиков

Существуют два варианта закрепления принципов в нормах законодательства:

– уже сложившимся в соответствующей сфере общественных отношений принципам законом придается официальный статус;

– законодатель сам формулирует принципы, которые посредством закона внедряются в соответствующие общественные отношения.

При принятии комментируемого законодательного акта был возможен только второй путь, так как системы обязательного страхования в нашей стране не существовало.

Принципы системы обязательного страхования могут быть условно разделены на основные, часть которых приведена в комментируемой статье; локальные, определяющие содержание отдельных элементов системы, и принципы построения Закона. Выделение принципов последней группы совсем не означает, что другие их категории на текст законодательного акта воздействия не оказали. Главное отличие основных и локальных основополагающих правил от собственно принципов построения юридического текста заключается в том, что они отражают существо общественных отношений и одновременно задают структуру и направленность данного правового акта.

2. Принцип гарантированности возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, находит свое выражение, прежде всего, в существенном ограничении свободы договора обязательного страхования, в котором не должны произвольно устанавливаться новые, по сравнению с предусмотренными законодательством, основания для отказа страховщика в выплате страхового возмещения. Даже в случае виновного поведения страхователя или застрахованного лица, причинившего вред, страховщик обязан произвести страховую выплату, а затем вправе предъявить регрессное требование к виновному лицу. Для реализации рассматриваемого основополагающего правила предусмотрено формирование страховщиками необходимых страховых резервов, в том числе резерва гарантий на случай банкротства страховой компании, и ограничение маржи страховщиков 5 % (ст. 22). На обеспечение действия данного принципа направлена и система компенсационных выплат потерпевшим, когда по той или иной причине бездействует система обязательного страхования (ст. 18, 19).

В перечень мер по осуществлению на практике принципа гарантированности входит также отбор по специальным критериям страховых компаний, которые предоставляют соответствующие услуги, более строгий контроль за их деятельностью как со стороны государственного страхового надзора, так и со стороны ПОС, который фактически выполняет функции саморегулируемой организации.

3. Принцип всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности предполагает, что все владельцы транспортных средств должны иметь на руках полис обязательного страхования своей гражданской ответственности. Первый критерий означает, что никто из владельцев транспортных средств не может быть освобожден от заключения страхового договора, кроме тех случаев, которые прямо указаны в Законе № 40-ФЗ. В этой связи не может не вызывать удивления позиция Правительства РФ, намеренного не выполнять требование Закона в отношении государственного транспорта до 1 января 2004 года, а это ни много, ни мало более 2 млн единиц.

Страхователями должны быть и социально не защищенные граждане – пенсионеры и инвалиды, однако законодательный акт устанавливает для них определенные льготы по оплате страховой премии (ст. 17).

Критерий обязательности говорит о том, что государство будет обеспечивать страхование гражданской ответственности широким перечнем мер государственного принуждения. Во-первых, законодательно запрещено использование транспортного средства, если гражданская ответственность его владельца не застрахована (абз. 4 ст. 3 комментируемого Закона; п. 2 ст. 19 Федерального закона «О безопасности дорожного движения»). За нарушение этого запрета установлена административная ответственность – штраф в размере от 5 до 8 минимальных размеров оплаты труда (п. 2 ст. 12.37 КоАП РФ).

Необходимо отметить, что такая же ответственность предусмотрена и за неисполнение владельцем транспортного средства обязанности по обязательному страхованию своей гражданской ответственности. Однако введение такого состава административного правонарушения не является бесспорным. Вполне возможна ситуация, когда гражданин или юридическое лицо владеет транспортным средством, но в силу тех или иных причин, никогда его не использует (например, не умеет водить или по болезни, либо автомобиль раритетный или является экспонатом музея автомобильной техники). Естественно, такие владельцы транспорта никакой опасности для других лиц не представляют. Страхование гражданской ответственности в таких ситуациях явно излишне и приводит фактически к неоправданному ограничению права собственности владельцев транспортных средств путем изъятия у них части собственности в виде страховой премии, хотя, повторю, они никогда не причинят вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, поскольку не используют транспортное средство по его прямому назначению. С сожалением приходится констатировать, что законодатель создал повод для обращения заинтересованных лиц в Конституционный Суд с целью признания этой нормы не соответствующей Основному закону страны.

Административное законодательство вводит также ответственность за управление транспортным средством в период, который не охвачен полисом; за управление им водителем, не указанным в полисе, когда договор страхования заключен с условием ограниченного использования транспорта либо по времени, либо по количеству людей, допущенных к управлению им в период страхования. Такое правонарушение влечет ответственность в виде штрафа в размере трех минимальных размеров оплаты труда (п. 1 ст. 12.37 КоАП РФ).

Несмотря на столь внушительный аппарат понуждения владельца транспортного средства к приобретению полиса обязательного страхования, специалисты весьма осторожны в прогнозах реального охвата этим страхованием соответствующих лиц. Называются следующие цифры – в первый год действия закона договоры заключит примерно треть владельцев, то есть около 10 млн человек и организаций, а лет через пять уровень страхования составит около 70 %.

Указанный принцип также означает, что в зачет обязательного страхования договоры добровольного страхования гражданской ответственности не принимаются.

4. Третий принцип устанавливает недопустимость использования на территории страны транспортных средств, владельцы которых не застраховали свою гражданскую ответственность по полису обязательного страхования. Действие этого основополагающего требования также обеспечивается мерами принуждения. В частности, в соответствии с п. 23 ст. 11 Закона РФ «О милиции» милиция имеет право запрещать эксплуатацию транспортных средств, владельцы которых не застраховали свою гражданскую ответственность. Пункт 3 ст. 16 Закона РФ «О безопасности дорожного движения» прямо закрепляет норму, согласно которой без полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортное средство не допускается на государственный технический осмотр и государственную регистрацию. Высказываемое отдельными специалистами мнение, что этот запрет незаконен из-за отсутствия соответствующих инструкций, на наш взгляд, необоснованно, так как все указанные законы являются актами прямого действия и не нуждаются в принятии каких-либо подзаконных актов.

5. Четвертый принцип отражает экономическую заинтересованность владельцев транспорта в повышении безопасности дорожного движения в России. К сожалению, Закон начал действовать в условиях прямого нарушения данного принципа, поскольку утвержденные тарифы обязательного страхования выше соответствующих величин при добровольном страховании гражданской ответственности. Есть, правда, некоторые второстепенные факторы, которые все-таки дают основания говорить пусть и об ограниченном действии рассматриваемого основного начала. Прогнозируется снижение ставок по страхованию каско автотранспорта, то есть автомашин как имущества. Происходит и постепенное снижение ставок добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, так как оно в случае заключения договора обязательного страхования уже носит исключительно субсидиарный (дополнительный) характер и касается того диапазона размера вреда, который в ДТП затрагивается относительно редко.

6. Система принципов обязательного страхования включает помимо названных и другие основополагающие правила, которые хотя и не закреплены в тексте Закона в виде конкретных формулировок, тем не менее, играют чрезвычайно важную роль. Эти локальные положения направлены на развитие, конкретизацию приведенных выше основных принципов системы обязательного страхования.