Обязательное страхование автогражданской ответственности - Сергей Дедиков

Выдача страхователю предусмотренного п. 3 ст. 15 Закона № 40-ФЗ специального знака государственного образца не является подтверждением заключения договора обязательного страхования, не заменяет страховой полис и, строго говоря, никаких правовых последствий не порождает. Отсутствие такого знака на транспортном средстве также не образует состава правонарушения, а может лишь привести к тому, что сотрудники ГАИ – ГИБДД будут часто останавливать такой транспорт с целью проверки наличия у владельца страхового полиса.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности является в силу Закона публичным. Согласно п. 1 ст. 426 ГК РФ публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией (все страховые компании являются коммерческими организациями, то есть преследующими извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности) и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится.

Такая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Для таких организаций, в нашем случае – для страховых компаний, действующих на рынке услуг по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, исключается свобода договора: они не могут по своему усмотрению ни выбирать контрагента, ни решать вопрос о том, стоит ли вообще заключать страховой договор.

Отказ страховой компании от заключения договора обязательного страхования при наличии возможности предоставить владельцу транспортного средства соответствующие услуги не допускается. При таком отказе владелец транспортного средства вправе обратиться в суд с иском о понуждении страховой компании к заключению договора. Правда, надо достаточно четко представлять, что данное право скорее носит теоретический характер, так как судебный процесс дело долгое и, конечно, вряд ли найдется владелец транспортного средства, который станет дожидаться решения суда и до его получения не будет страховать свою гражданскую ответственность, рискуя быть привлеченным за это к административной ответственности. В то же время, если все-таки тот или иной потенциальный страхователь решится на это, то он вправе будет не только добиваться заключения с ним договора страхования, но и взыскать со строптивого страховщика понесенные убытки, в том числе все штрафы, которые вынужден был заплатить за отсутствие полиса, и моральный ущерб (п. 4 ст. 445 ГК РФ).

Отдельно необходимо рассмотреть вопрос о том, когда у страховщика имеется возможность предоставить соответствующую услугу. По общему правилу, подобная возможность имеется почти всегда, если у страховщика есть лицензия на этот вид страхования. Слово «почти» здесь использовано для случая, когда страховая компания уже вплотную приблизилась или даже превысила маржу платежеспособности, установленную Положением о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств, утвержденным приказом Минфина России от 2 ноября 2001 года № 90 н. Этот норматив, если не вдаваться в подробности его расчета, равен максимум 6. Причем он касается не только данного вида рисков, а всего страхового портфеля страховой компании. На наш взгляд, это единственное основание для страховщика отказать в заключении договора обязательного страхования.

По подобного рода сделкам страховая организация, судя по всему, не может ставить вопрос и о досрочном ее прекращении, иначе это ее право полностью выхолостило бы суть публичного договора.

Принципиально важным признаком публичного договора является то обстоятельство, что цена услуг, а также иные его условия должны быть одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям клиентов (п. 2 ст. 426 ГК РФ). В этой связи возникают определенные юридические сложности с обоснованием предоставленного Законом страховщикам права применения повышающих страховые тарифы коэффициентов по отношению к конкретным страхователям (ст. 9). На наш взгляд, соответствующий механизм противоречит п. 2 ст. 426 ГК РФ, так как вводит не льготы определенным категориям потребителей, а, напротив, предусматривает возможность ухудшения условий договора для конкретных страхователей по сравнению с условиями договоров с другими владельцами транспортных средств. Но окончательный ответ на этот вопрос может дать только судебная практика, если подобные споры будут возникать.

Следует иметь в виду, что в отличие от иных видов гражданско-правовых договоров, споры по условиям которых могут быть переданы в суд только при согласии обеих сторон, споры, связанные с заключением публичных договоров, а также разногласия по отдельным их положениям должны разрешаться в судебном порядке независимо от того, имеется ли на это согласие страховщика.

Важное значение имеет норма, которая сформулирована в п. 4 ст. 426 ГК РФ. Она устанавливает, что в случаях, определенных законом, Правительство РФ может издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров – типовые договоры, типовые условия и положения. Таким образом, основываясь именно на этой норме ГК РФ, комментируемый Закон предусмотрел разработку Правительством РФ типовых условий договора обязательного страхования гражданской ответственности (ст. 5).

Условия публичного договора, которые не соответствуют указанным в п. 2 и 4 ст. 426 ГК РФ требованиям, ничтожны.

9. Владелец транспортного средства приобретает статус страхователя только после вступления договора обязательного страхования его гражданской ответственности в силу. Страхователь является полновесным субъектом этого договора, имеет по нему определенные права и несет определенные обязанности. Эти права и обязанности определяются Законом, нормами гл. 48 ГК РФ в части, не урегулированной комментируемым законодательным актом, а также Правилами обязательного страхования и договором страхования.

Основной обязанностью страхователя обычно является уплата страховой премии. В данном случае это правило сохраняет свою силу, хотя премия, практически, всегда будет вноситься до вступления договора страхования в силу.

Права и обязанности страхователя будут рассмотрены в комментариях ст. 3, 4, 6, 7, 10–12, 14–16 Закона № 40-ФЗ.

10. Понятие «страховщик» раскрыто в комментарии ст. 21 Закона.

11. Страховым случаем согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В обязательном страховании страховой случай исчерпывающим образом определен Законом и эта формулировка просто должна воспроизводиться в договорах.

Следует иметь в виду, что неблагоприятное событие, предусмотренное договором страхования (применительно к комментируемому Закону – ДТП), нельзя смешивать с самим страховым случаем. Последний представляет собой сложный юридический состав, включающий ДТП, с участием страхователя или застрахованного лица, наличие вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, а также причинно-следственную связь между первым и вторым элементами. Неполный юридический состав, например ДТП при отсутствии ущерба или отсутствии страховых полисов у его участников, юридических последствий не порождает, и у страховщика не возникает обязанность по выплате страхового возмещения.

Наличие всех трех элементов юридического состава «страховой случай» устанавливает страховщик, составляя акт о страховом случае. Если страховая компания отказала потерпевшему или страхователю в признании события страховым случаем, то потерпевший всегда, а страхователь при определенных условиях (см. комментарий ст. 11 Закона) имеют право обратиться в суд с иском к страховщику о взыскании соответственно вреда или страхового возмещения, и суд в ходе судебного разбирательства сам будет устанавливать факт страхового случая.

12. Понятие «страховые тарифы» раскрыто в комментарии ст. 7 и 8, понятие «компенсационные выплаты» – в комментарии ст. 18, а понятие «представитель страховщика в субъекте Российской Федерации» – в комментарии ст. 21 Закона.

Статья 2. Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств