Обязательное страхование автогражданской ответственности - Сергей Дедиков

Доктрина российского гражданского права выделяет два признака владельца источника повышенной опасности, к числу которых относятся и владельцы транспортных средств. Первый – юридический признак, сущность которого состоит в том, что в качестве владельца источника повышенной опасности может рассматриваться лицо, обладающее гражданско-правовыми полномочиями по его использованию. Все вышеперечисленные категории владельцев транспортных средств отвечали этому признаку. Подчеркнем, что передача транспортного средства другому лицу без надлежащего юридического оформления этой сделки не влечет изменения владельца. Им остается титульный владелец – собственник, обладатель иного вещного права и т. д.

Второй признак – материальный. Его суть в том, что субъектом деликтного обязательства, возникающего при причинении вреда в ходе использования транспортного средства, является тот владелец, который реально имеет такой источник в своем владении в момент ДТП. Передача транспортного средства должна означать устранение контроля над ним прежнего владельца и установление такого контроля со стороны нового владельца и, следовательно, его ответственность в случае причинения вреда. Поэтому целесообразно, чтобы в качестве страхователя по договору обязательного страхования гражданской ответственности выступал владелец, отвечающий одновременно двум признакам – и юридическому, и материальному, то есть тот, кто реально владеет и контролирует транспортное средство.

Заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности одним владельцем, конечно, не лишает права каждого из всех остальных владельцев этого транспортного средства самостоятельно купить страховой полис на свое имя, если у него есть такое желание или ему так удобней. Оснований считать, что в таком случае возникает двойное страхование, когда один и тот же объект застрахован у двух или нескольких страховщиков, по нашему мнению, нет, так как основным квалифицирующим признаком двойного страхования является не количество полисов, выданных на один и тот же объект, а факт превышения при этом совокупной страховой суммы по ним над страховой стоимостью объекта (п. 4 ст. 951 ГК РФ). Кроме того, такое понятие, как страховая стоимость вообще, в страховании ответственности отсутствует, а страховая сумма определяется либо сторонами договора страхования по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ), либо Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ст. 7).

Не являются владельцами транспортного средства и, соответственно, не должны покупать на свое имя полисы обязательного страхования лица, управляющие транспортными средствами в связи с исполнением своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником либо иным законным владельцем. Указанные лица не соответствуют юридическому признаку наличия гражданско-правовых полномочий по использованию транспорта, в обязательном порядке присущему владельцу источника повышенной опасности.

В Законе № 40-ФЗ сделан ряд исключений по субъектам страхования гражданской ответственности (ст. 4).

5. Водителем является лицо, управляющее транспортным средством. Водителем может быть как владелец транспортного средства, так и другой человек, в том числе наемный работник. Когда водителем является страхователь, то первый статус носит приоритетный характер с точки зрения установления факта страхового события – Закон содержит целый ряд исключений из страхуемого на его основании риска гражданской ответственности в привязке к действиям именно лица, управляющего транспортным средством (ст. 6), а в дальнейшем на первую роль выходит статус стороны договора обязательного страхования, так как он определяет права и обязанности этого лица в рамках указанных страховых отношений.

Закон путем введения специального правила, обычно именуемого юридической фикцией, установил, что во время обучения вождению транспортным средством водителем считается не ученик, сидящий за рулем, а обучающий. Таким образом, здесь все обязанности водителя возлагаются на обучающего. Это совершенно оправданно, так как ученик не обладает достаточным опытом поведения в сложных дорожных ситуациях, может не знать своих обязанностей при ДТП, предусмотренных Законом № 40-ФЗ. Заметим попутно, что, видимо, целесообразно ввести специальный курс изучения данного законодательного акта во всех автошколах. На практике неизбежно возникнет вопрос, можно ли считать обучающим лицом водителя, который занимается обучением вождению автомашины своего родственника или знакомого, не являясь штатным сотрудником автошколы и вообще не занимаясь этим делом профессионально. На наш взгляд, ответ должен быть утвердительным, так как Закон не ограничивает понятие «обучающий» какими-либо формальными признаками.

6. Потерпевший определяется по одновременному наличию двух квалифицирующих признаков: 1) это лицо, жизни, здоровью или имуществу которого нанесен ущерб; 2) вред ему причинен при использовании транспортного средства другим лицом. Отсюда следует принципиальный вывод, что само лицо, которое использовало транспортное средство, не может быть потерпевшим, даже в том случае, когда за рулем находился другой человек. Здесь, на наш взгляд, требуются дополнительные пояснения с учетом данного выше комментария понятия «использование транспортного средства». Например, страхователь, нанял водителя, который возит его. В результате ДТП, совершенного водителем, сам страхователь получил повреждение здоровья. Хотя транспортным средством управлял другой, оно использовалось в интересах владельца – другими словами, использовалось им с помощью нанятого на работу водителя. Другая ситуация – собственник, он же страхователь, передал автомашину другому лицу по генеральной доверенности, то есть, фактически, произвел ее отчуждение, а также отдал ему свой страховой полис. И лицо, управляющее машиной, случайно совершило наезд на него или повредило его имущество, например, неудачно выезжая из гаража. В данном случае транспортное средство используется другим лицом и, что совершенно очевидно, не в интересах собственника. Здесь уже имеются формальные основания для признания страхователя потерпевшим, но такой вывод в достаточной степени абсурден. Получается, что лицо застраховало свою гражданскую ответственность и ответственность иных законных владельцев (см. п. 2 ст. 15 Закона) своего транспортного средства от причинения вреда самому себе. Исходя из общих принципов страхования гражданской ответственности, такой вариант исключается полностью. Так, в п. 1 ст. 931 ГК РФ прямо говорится, что «по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (выделено автором), может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена». В преамбуле комментируемого Закона также говорится о вреде, причиненном другим лицам. В силу этого, по нашему мнению, ни страхователь, ни иной законный полисодержатель не могут признаваться потерпевшими в рамках настоящего Закона.

Потерпевшим может быть как физическое, так и юридическое лицо. Гражданин будет считаться потерпевшим, когда в результате ДТП причинен вред его жизни, здоровью (человек получил травму, рану или увечье) или принадлежащему ему имуществу.

Потерпевшим может стать пешеход, водитель другого транспортного средства, пассажиры. Правовой статус потерпевшего будет распространен и на лиц, которые понесли ущерб в результате смерти кормильца погибшего гражданина, на наследников потерпевших и других лиц, которые в соответствии с гражданским законодательством имеют право на возмещение ущерба, понесенного в результате ДТП, но формально потерпевшими эти граждане признаны не будут (см. комментарий п. 4 ст. 11). Если произошло столкновение двух и более транспортных средств, то потерпевшими будут те владельцы транспортных средств, чьей вины в ДТП нет. Когда в происшествии виноваты все участники, то они одновременно будут являться как виновными лицами, так и потерпевшими.

Причинение вреда имуществу, находящемуся в долевой собственности двух и более лиц (то есть когда определены доли каждого в общем имуществе (п. 2 ст. 244 ГК РФ), означает, что все эти лица являются потерпевшими в своих долях. Если одним из собственников поврежденного имущества является владелец транспортного средства, то он в число потерпевших не входит.

Более сложным является вопрос о потерпевших, когда нанесен ущерб общей совместной собственности нескольких лиц. Общая совместная собственность, в отличие от долевой, может возникнуть лишь в случаях, прямо предусмотренных законом. В ГК РФ закреплены два вида совместной собственности – имущество супругов, нажитое во время брака, и имущество членов крестьянского (фермерского) хозяйства. Такой статус имущества означает, что доли в совместном имуществе не определены и все собственники владеют, пользуются и распоряжаются им сообща. Поскольку распределение долей собственников такого поврежденного в результате ДТП имущества в рамках отношений по обязательному страхованию невозможно, то потерпевшими необходимо признать всех его собственников. Если одним из сособственников поврежденного имущества является владелец транспортного средства, то он в число потерпевших не входит.