Как составить личный финансовый план и как его реализовать - Владимир Савенок

Таким образом, план финансовой защиты включает:1)?защиту своего будущего – создание пенсионных накоплений;2)?защиту своих близких от непредвиденных обстоятельств – страхование жизни;3)?защиту себя и своих близких от непредвиденных финансовых проблем – создание резервного ликвидного фонда.

Гражданин Сидоров обещал своей невесте, что женится на ней, как только выиграет миллион в русское лото. После этого он на всякий случай перестал покупать лотерейные билеты.

Сюжет этого анекдота может послужить примером плана защиты (хотя это не является финансовой защитой). Предположим, вы решили: «С завтрашнего дня начинаю формировать свой пенсионный фонд и немедленно положу туда $3000». И тут же задумались: «А куда положу? Перенесу из одной тумбочки в другую? Или положу в какой-нибудь непонятный банк или очередной МММ? Нет уж, не нужны мне ваши планы – пусть лежат мои деньги в тумбочке, как и лежали». Ответ получился не совсем правильный, а вот вопрос был поставлен верно: куда положить деньги, накапливаемые на пенсию?

Задам встречный вопрос: что вы поставите на первое место при размещении своих пенсионных денег?

– Надежность: они не должны пропасть ни в коем случае.

– Доходность: я должен получить по ним хороший процент.

– Ликвидность: хочу, чтобы я мог воспользоваться ими в любой момент.

Могу поспорить, что угадал ваш ответ: «Я хочу, чтобы мои деньги были в надежном месте, приносили мне хороший доход и были полностью ликвидны».

Но так не бывает! И если вам кто-то обещает именно такое размещение ваших средств, будьте уверены на 80–90 %, что потеряете деньги. Сегодня в России, да и в других странах – участниках СНГ вам могут предложить все, что угодно. Мне, например, очень часто приходят предложения на сайт начать работать с той или иной страховой или финансовой компанией, при этом обещают и надежность, и хорошую доходность, и хороший заработок! Вот такое поле чудес. Сталкиваясь с такими компаниями, я всегда информирую о них своих клиентов и предупреждаю, что с ними лучше дел не иметь.

Но вернемся к первому пункту плана финансовой защиты – созданию пенсионных накоплений. Вопрос пенсии волнует не только людей среднего и старшего возраста, но и правительства разных стран. В частности, в развитых странах появилась новая проблема: люди стали дольше жить, и бюджетных средств не хватает на пенсионные выплаты. Кощунственно жаловаться на то, что продолжительность жизни растет, но именно этот фактор привел все страны к необходимости проведения пенсионной реформы. Суть пенсионной реформы заключается в том, что люди должны сами заранее думать о своем будущем (о пенсии) и создавать собственные пенсионные планы смолоду. Ведь даже бюджеты таких богатых государств, как США, Франция, Швейцария, не выдерживают нагрузки. Что уж говорить о бюджетах стран СНГ!

Мы с моими клиентами тоже идем в ногу со временем и во все наши планы, уже одобренные и еще находящиеся в разработке, включаем пенсионный план. При этом какую-то долю капитала мы всегда планируем инвестировать консервативно (с самыми минимальными рисками), потому что пенсионными деньгами рисковать нельзя.

В одной из первых моих статей приводится пример того, как следует позаботиться о создании пенсионных накоплений. Пример не из российской, а из американской жизни. Я привожу его здесь, чтобы вы не отчаивались, если у вас до сих пор нет хороших активов и пенсионного плана. Если вы читаете эту книгу, значит, вас интересует финансовая защита и вы обязательно создадите свой пенсионный план. Россия и российский рынок совсем молодые, и нам нужно многому научиться, чтобы грамотно распоряжаться деньгами.

Между тем, несмотря на то что на рынках США и Европы есть множество разных инвестиционных инструментов и существуют они уже очень давно, многие американцы и европейцы тоже не понимают, что такое денежные потоки, как и куда их следует направлять. Они так же, как и россияне, нуждаются в помощи финансовых консультантов, в советах и рекомендациях. Им тоже нужны пенсионные планы.

Итак, пример из жизни американской семьи.

Я снова расскажу вам о финансовом планировании в обычной американской семье. Герои этой истории серьезно задумались о своем будущем, когда им стукнуло сорок. Посмотрите, как они изменили свой образ жизни после того, как неконтролируемые расходы привели их к банкротству.

Этот пример финансового планирования я взял на сайте компании Microsoft www.msn.com.

Что это за магическая цифра, волшебная сумма, которая позволяет расслабиться и наслаждаться жизнью в зрелые годы? Вот пример того, как изменившая свое отношение к жизни пара откладывает теперь по $38 000 каждый год, чтобы оставить работу в возрасте 55 лет.

Многие мечтают о том, чтобы навсегда выбросить будильник. И большинство предпочли бы уйти на пенсию скорее раньше, чем позже. Но сколько необходимо накопить к моменту прекращения работы? $500 000? $800 000? $1 000 000?

Стив Хьюит – финансовый консультант из Портленда. Он помогает Нику (43) и Сюзанне (41) спланировать их жизнь после того, как они перестанут работать. Многие годы они жили, ни о чем не задумываясь, тратили деньги свободно и никогда не думали о пенсии. Все изменилось, когда восемь лет назад они стали банкротами, потому что не смогли выплатить все взятые кредиты. Сегодня у них хорошо оплачиваемая работа, небольшой долг и мечта уйти на пенсию через 15 лет.

Смогут ли Ник и Сюзанна исполнить свою мечту, несмотря на столь позднее «пробуждение» (им уже за сорок)? Финансовый консультант предлагает им пять способов добиться желаемого.

Инвестируйте регулярно и агрессивно – еще не поздно. Перечисляйте максимально возможную сумму на свой пенсионный счет. Если страховая компания или пенсионный фонд ограничивают размер ваших отчислений (и такое бывает), у вас появляются «свободные» деньги – не знаете, куда их деть? Инвестируйте в паевые фонды.

Найдите скрытые ресурсы. Если вы считаете, что ваши расходы не позволяют выделить часть средств на пенсионное страхование, вам следует еще раз тщательно проанализировать бюджет. Вы будете удивлены, когда выясните, как много денег расходуете бесконтрольно. Части этих средств можно найти лучшее применение. Кроме того, избавившись сейчас от долгов по высокопроцентным кредитным карточкам, по кредитам на автомобиль и на дом, вы «найдете» средства для того, чтобы обеспечить себе счастливое будущее.

Оцените свой будущий образ жизни. Пофантазируйте на тему своего пенсионного времяпрепровождения. Вы собираетесь путешествовать по миру? Или будете копаться в земле на участке в загородном доме? Определите, чего вы хотите, и оцените будущие расходы.