Финансовые услуги: перезагрузка - Роджер Певерелли

Наши исследования показали, что компании, которые показывают хорошие результаты по итогам заполнения нашего вопросника, посвященного анализу социальных и прочих внешних рисков, показывают и хорошие финансовые результаты. Лично для себя я определяю устойчивое развитие как правильный способ делать правильные вещи. Если вам удается успешно делать правильные вещи, то вы неминуемо начнете делать их все больше и больше.

В сущности, устойчивость связана с тем, что вы уже сегодня прокладываете дорогу в будущее, к тому, что вы можете сделать завтра – и в социальной, и в мотивационной среде, и в области взаимодействия с окружающей средой. Формула успеха не всегда должна быть слишком сложной или непонятной.

– Каким образом вы делитесь своим опытом?

– Мы создали формализованную программу для вовлечения наших корпоративных клиентов под названием Espaço de Práticas em Sustentabilidade. Мы систематизировали информацию об основных программах, внедренных совместно с другими компаниями за последние девять лет, так чтобы этой информацией могли пользоваться любые компании, вне зависимости от своего размера или отрасли. Мы превратили наши практические результаты в целый ряд тренировочных модулей как для очного обучения, так и для обучения через Сеть, предложили их на бесплатной основе широкой группе заинтересованных сторон.

Начиная с 2007 года мы привлекли около 2 тысяч бизнесменов, представляющих 1400 корпоративных клиентов и поставщиков банков Real и Santander из различных регионов Бразилии, к обсуждению, обмену опытом и размышлениям на тему гармоничного совмещения финансовых и социальных результатов их деятельности.

Мы предложили целый ряд онлайновых программ, которые всего за год привлекли еще 2 тысячи человек. Кроме того, мы создали специальный сайт, посвященный вопросам устойчивого развития, на котором можно найти онлайновые курсы, базы данных с практическими примерами, а также информацию и обсуждения этого вопроса на форумах. В 2009 году наш сайт посетили свыше 1 миллиона человек.

– Каким образом ваше ви́дение способствует росту компании?

– Устойчивое развитие значительно повысило наши возможности с точки зрения выхода в новые секторы работы. Мы занялись микрокредитованием, помощью семьям с низким доходом, содействием бедным сообществам в развитии локальных бизнесов, а также ускорении их развития. В результате мы стали вторым по размерам игроком в области микрокредитования в Бразилии.

Позвольте привести несколько цифр, свидетельствующих о влиянии нашего бизнеса на рост компании: финансирование проектов в области устойчивого развития выросло с 67,2 миллиона бразильских реалов в 2005 году до 1,2 миллиарда бразильских реалов в 2008-м, а активы фондов SRI выросли с 94,3 миллиона в 2005 году до 412 миллионов бразильских реалов в конце 2009 года.

И хотя установить связь между устойчивым развитием и финансовыми результатами порой может быть сложно, наши показатели улучшаются год от года, а наша деятельность позволила укрепить узы сотрудничества с клиентами и другими заинтересованными сторонами.

Когда мы только начинали движение по включению принципов устойчивости в наш бизнес, то планировали, чтобы банк сможет занять роль агента, пропагандирующего устойчивое развитие. Теперь же банк рассматривается как пример компании, концентрирующейся на вопросах развития всей страны в социальной, экономической и экологической областях.

– Какую следующую задачу вы ставите перед собой?

– После объединения Santander и Real наша организация состоит из 50 тысяч сотрудников и обслуживает 8 миллионов держателей счетов. Наша основная задача на нынешнем этапе состоит в том, чтобы показать всем этим 50 тысячам человек, в чем заключается наша роль в обществе. Мы хотим, чтобы каждый из них понял, что может внести свой вклад в улучшение как компании, так и ее рынка и страны в целом.

В новом мире, мире прозрачности и сотрудничества, компании могут оказать значительное воздействие на процессы, связанные с изменениями климата, ростом населения планеты и т. д. при активной помощи всех заинтересованных сторон. Это единственный способ двигаться вперед. Объединенные усилия компаний, потребителей, общественных организаций, правительств и других заинтересованных сторон позволят построить новый, лучший мир.

Банковское обслуживание в нестандартных условиях с помощью мобильных телефонов

По данным исследования, проведенного в 2009 году Всемирным банком и Consultative Group to Assist the Poor (CGAP), 2,7 миллиарда людей во всем мире не имеют доступа даже к основным банковским услугам. Перед финансовыми учреждениями стоит важная задача охватить это, прежде не входившее в целевую группу, население удобным и взаимовыгодным образом. Францеск Приор Санц и Хавьер Сантома, преподаватели испанской бизнес-школы IESE поделились с нами своим ви́дением этой задачи.

Основные факторы, объясняющие недостаточный доступ к финансовым услугам, связаны с состоянием спроса, вопросами регулирования и предоставления этих услуг. Наше исследование проблем, связанных с предложением этих услуг, наглядно показывает нехватку:

– эффективности: цены на базовые финансовые услуги в развивающихся странах выше, чем в развитых, из-за неэффективных бизнес-моделей учреждений, действующих в развивающихся странах;

– доступа: сети банковских учреждений слишком ограничены, так как содержание традиционных банковских отделений слишком дорого, поэтому для обслуживания населения необходимы альтернативные сети;

– достаточность оценки кредитных рисков: методологии анализа рисков обычно основаны на формальной информации, например на величине стабильного налогооблагаемого дохода. Они не адаптированы к экономическим условиям развивающихся стран, в которых крайне широко распространены неформальные виды занятости.

В качестве средства решения этих вопросов мы предложили новую модель, которая содержит (помимо прочего) альтернативные методологии оценки риска, такие как учет сделок в области неформальной экономики с проверкой данных на местах (как это делает, например, мексиканский банк Banco Azteca), групповых займов и банковского обслуживания в деревнях (на примере мексиканских Compartamos).

Ключевой фактор решения проблемы с банковским обслуживанием в этих странах может быть связан с использованием предоплатных платформ и малозатратных каналов дистрибуции услуг на базе мобильных телефонов. Эти два элемента лежат в основе бизнес-модели, используемой такими компаниями, как Smart Money и G-Cash на Филипинах, Wizzit в Южной Африке и M-Pesa в Кении. Мы называем эту модель «мобильным банковским обслуживанием», так как она направлена не только на организацию платежей, но и на целый ряд услуг по микрофинансированию, например организации переводов, микродепозитам (на базе предоплаченных счетов) и микрокредитов.

Предоплаченные инструменты являются наиболее эффективным электронным банковским продуктом для обслуживания сравнительно бедной аудитории, так как они могут функционировать в виде малозатратного аналога банковского счета. Эти продукты позволяют получить стабильный доступ к платежным системам, что является одной из основных функций любого финансового учреждения. Более того, двойственный характер этих продуктов – как методов платежа, так и организации сбережений – позволяет решить вопросы потребителей, связанные с обеспечением ликвидности. Такая дополнительная ликвидность модели усиливается за счет денежных переводов иммигрантов.

Предоплатные платформы особенно полезны для развития малозатратных бизнес-моделей микрофинансирования, так как:

– клиентам, использующим предоплатные системы, не нужны ни банковские счета, ни дебетовые или кредитные карты;

– пользователям не нужно развивать новые технологии или инвестировать в них;

– этот механизм может использоваться на целом ряде платформ, таких как персональные компьютеры, мобильные телефоны, КПК или телевизионные приставки.

Малозатратные дистрибуционные сети необходимы для решения проблемы нехватки банковских отделений, а мобильные телефоны представляют собой самый малозатратный из всех посреднических каналов, позволяющий проводить экспансию в слабозаселенные районы. Однако для его использования необходимо наличие предоплаченных инструментов.

Быстрый рост использования мобильных телефонов и постоянное расширение беспроводного покрытия подкрепляют ожидания того, что доступ к финансовым услугам через мобильные сети позволит решить проблему доступа к финансовым услугам для прежде неохваченной аудитории.

Имеются большие возможности и на развитых рынках, например в США, где 40 миллионов американских домохозяйств (в основном, испаноговорящих) не имеют достаточного количества финансовых резервов, а из них 15 миллионов домохозяйств вообще не пользуются банковскими услугами. Для того чтобы эти возможности материализовались, банковские компании, работающие через мобильных операторов, должны предлагать аудитории полный пакет основных финансовых услуг; только тогда прежде не охваченная банковским обслуживанием аудитория посчитает это предложение полезным для себя. Исследования показывают, что как в США, так и в большинстве развивающихся стран может появиться значительный спрос со стороны ранее не охваченной аудитории и на продукты, связанные со сбережениями, и на кредиты, связанные с предоплаченными продуктами.