Страховое право - Татьяна Геворкян
Шрифт:
Интервал:
Закладка:
При добровольном страховании страхователь заключает договор страхования, осознав потребность, неотложность страховой защиты своих (или других лиц) имущественных интересов от страховых случаев и оценив свои финансовые возможности по уплате страховой премии (то есть по исполнению своего обязательства по договору). При финансовых затруднениях либо в случае неудовлетворенности условиями страхования, предлагаемыми страховщиком, страхователь может не заключать договор страхования, хотя потребность в этом у него имеется. При необходимости он может выбирать страховую организацию, условия страхования в которой его полностью удовлетворяют.
Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации (ст. 3 Закона об организации страхового дела в РФ).
Обязательное страхование осуществляется, исходя из заинтересованности государства в страховой защите жизни, здоровья определяемых законом физических лиц и имущества юридических и физических лиц, указанными в нормативном правовом акте лицами (страхователями). Кроме того, законом на указанных в нем лиц-страхователей может возлагаться также обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (ч. 1 ст. 935 ГК РФ) в процессе своей деятельности (или противоправного бездействия).
Правовыми нормами ГК РФ выделяется, как уже отмечалось в разделе 1.1, две разновидности обязательного страхования: обязательное страхование и обязательное государственное страхование. Последнее осуществляется за счет бюджетных средств при страховании жизни, здоровья и имущества определенных категорий государственных служащих и других категорий граждан (ч. 3 ст. 927 ГК РФ).
Если при добровольном страхования страховщик, как и страхователь, вправе заключать или не заключать договор страхования с данным потенциальным участником страховой сделки, то при обязательном страховании такая свобода выбора у указанных в законе субъектов страхования отсутствует. Страхователь обязан заключить соответствующий договор страхования, а страховщик (если он определен законом) – принять на себя установленное законом и договором обязательство.
Следует полностью согласиться с мнением Л.И. Корчевской, М.Я. Шиминовой о том, что неверно представлять возникновение отношений по обязательному страхованию как совершенно независимое от волеизъявления сторон договора. Действительно, как утверждают они, закон, норма – это общая и обязательная предпосылка всех правоотношений. Но для того, чтобы возникло конкретное страховое правоотношение (по тому или иному виду обязательного страхования), недостаточно только установленных в законе порядка и условий проведения такого страхования. Должны, как отмечают авторы данной точки зрения, еще наступить (или наличествовать) предусмотренные законом фактические обстоятельства, «распространяющие» указанные в законе права и обязанности на конкретное лицо (страхователя, застрахованное лицо). Например, при обязательном страховании пассажиров необходим ряд условий: приобретение проездного билета и нахождение данного пассажира на транспортном средстве во время поездки (полета и т.п.).
Конкретные вопросы заключения и исполнения договоров добровольного и обязательного страхования, установления и реализации возникающих при этом страховых правоотношений рассматриваются в гл. 6-8.
Методические указания по изучению сущности и характера страховых отношенийРассмотрение данной темы необходимо начать с выяснения сущности страхования, поскольку роль страхования и страховых отношений в современном обществе неуклонно растет. Для наилучшего понимания студентами сущности страхования должна быть уяснена понятийная база, в которую входят следующие термины: страховое дело, страхование, страхование как экономическая категория, страховой риск, страховой случай, субъекты страховых отношений, объекты страховых отношений. Для правильного их понимания студент должен обратиться к основной и дополнительной учебной литературе по страховому праву. Далее следует выявить сущность страховых отношений, определение страховых отношений и выделить их характерные черты. Кроме этого, целесообразно указать условия возникновения страховых отношений. Также необходимо отметить отличия реальных страховых отношений от сходных с ними отношений. Для более глубокого изучения необходимо провести классификацию страхования, выделить основания для их классификации и черты, присущие каждому из видов. Итак, изучив основные теоретические положения, студент должен уметь:
1) грамотно дать определение страхования, определить его сущность;
2) свободно оперировать изученной терминологией;
3) определить характер страховых отношений, их отличия от сходных с ними отношений;
4) выделить классификацию страхования.
Для закрепления приобретенных знаний необходимо самостоятельно протестировать себя, ответить на контрольные вопросы, представленные после каждой темы.
Контрольные вопросы для самопроверки знаний студентов1 Что представляет собой страхование как экономическая категория, и какие отношения она выражает?
2 Что является предметом и что объектом страхования?
3 По каким признакам выделяются отрасли, подотрасли и виды страхования?
4 Что понимается под страховой суммой?
5 Чем отличается страховой риск от страхового случая?
6 Кто может быть субъектом страховых отношений?
7 Что понимается под страховым ущербом?
8 Что является результатом классификации страхования?
Тесты контроля качества знаний студентов
Тест 1
При заключении договора страхования между юридическим, физическим лицом и страховой организацией предметом этого договора является:
а) имущественные интересы данного лица;
б) имущество страховой организации;
в) имущество третьих лиц.
Тест 2
Ущерб между несколькими лицами-страхователями:
а) возмещается только тем, кто понес реальные убытки;
б) возмещается только тем, кто был застрахован;
в) возмещается всем, солидарно распределяясь.
Тест 3
Страховщики выплачивают установленные в договорах страхования страховые суммы в соответствии: а) с нормами страхового законодательства;
б) со своим усмотрением;
в) с определенными методами расчета страховых тарифов.
Тест 4
Страховые отношения по своей сущности являются:
а) распределительными экономическими отношениями;
б) перераспределительными экономическими отношениями;
в) нераспределительными экономическими отношениями.
Тест 5
Страхователем не могут быть:
а) юридические лица;
б) несовершеннолетние лица;
в) физические лица.
3 Социально- экономическое значение страхования
План лекции:3.1 Страхование – как экономическая категория страховой защиты общественного производства
3.2 Экономическая категория страхования как способ страховой защиты
3.3 Экономическое содержание и взаимодействие личного и социального страхования
3.4 Значение инвестиционной деятельности в страховании.
3.1 Страхование – как экономическая категория страховой защиты общественного производства
Категория в философском смысле представляет собой наиболее общее и существенное понятие, выражающее одну из основных форм или одно из основных отношений бытия (материя, сознание, движение, форма, сущность и т.д.). В рамках наиболее общих категорий существует иерархическая система частных категорий.
Система экономических категорий характеризуется взаимозависимостью и подчинением друг другу. Страхование как экономическая категория находится в подчиненной связи с экономической категорией финансов. Так, экономическая категория общественного производства включает целый ряд самостоятельных категорий, характеризующих различные его стороны (производительные силы и производственные отношения;
общественно необходимые затраты труда, стоимость и цена; финансы и кредит; страхование и финансы; страховая зашита и страхование и т.д.).
В данной главе мы рассмотрим связь таких экономических категорий, как страховая защита общественного производства и находящаяся в подчиненной связи с ней категория страхования в качестве составной части категории финансов.
Страхование связано с возмещением имущественного ущерба и причинением вреда жизни и здоровью граждан в процессе общественного производства. Постоянное повышение потребностей общества и его членов, необходимость их удовлетворения приводят к возобновлению и расширению производства материальных благ. Однако объективный процесс развития общественного производства может нарушаться вследствие объективного разрушительного воздействия на него стихийных сил природы или иных негативных последствии техногенного (пожары, взрывы, производственный травматизм и т.п.), эпидемиологического (заболевания людей и животных), бытового (травматизм, причинение вреда жизни, здоровью и имуществу граждан неправомерными действиями) характера, а также вследствие социальных, политических и иных общественных явлений (забастовки, военные действия, терроризм и т.п.).