Страховое право - Татьяна Геворкян

B.C. Белых и И.В. Кривошеев отмечают отличия страховых правоотношений от отношений поручительства. Они считают, что главные отличия данных обязательственных правоотношений проявляются на уровне самой сделки.

При заключении и исполнении договора страхования устанавливается и реализуется основное обязательство по страховой выплате и встречное – по уплате страхователем страховой премии. В договоре поручительства имеется лишь одно основное обязательство (односторонний договор, в отличие от двустороннего договора страхования). Поэтому одна сторона договора поручительства только несет обязанность, а другая – только обладает правом.

Если договор страхования является полностью самостоятельной сделкой, договор поручительства – акцессорная сделка, то есть сделка, зависящая от основной, по исполнению которой принимаются меры обеспечения.

Оба обоснования отличий страхования от поручительства, представленные в разных книгах, по моему мнению, правильны и дополняют друг друга.

Накопительно-сберегательное страхование также на первый взгляд очень похоже на срочный банковский вклад, т.к. в обоих случаях накапливается (прирастает) денежная сумма. В установленное договором страхования время эта возросшая сумма выплачивается страховщиком страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю).

Накопительно-сберегательное страхование от банковского вклада отличается, во-первых, наличием элемента случайности – дожития или недожития страхователем (застрахованным лицом) до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста. Вовторых, от этого элемента случайности зависит, получит ли страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) страховую сумму или только сумму уплаченных страховых взносов (страховой премии). В случае смерти страхователя (застрахованного лица) до окончания срока действия договора страхования или недожития до установленного договором возраста выгодоприобретатель получает, как правило, только сумму уплаченных страховых взносов (страховой премии). Хотя многие страховщики предусматривают в правилах страхования выплату и некоторой части инвестиционного дохода от активного использования страховых резервов в зависимости от срока действия договора страхования до момента смерти страхователя (застрахованного лица). В-третьих, для страховщика в случае недожития страхователя (застрахованного лица) до определенного договором страхования возраста или окончания срока действия договора момент выплаты денег выгодоприобретателю неизвестен. При заключении же договора срочного банковского вклада банк точно знает, когда и какую сумму денег (сумма вклада плюс начисленные проценты) он обязан выплатить вкладчику, а в случае его смерти – наследнику.

При страховании ренты (срочной или пожизненной), а также негосударственных дополнительных пенсий страховщиком производятся регулярные (ежеквартальные или ежемесячные) выплаты установленных договором страхования размеров страховых сумм – ренты, пенсии. Эти выплаты очень похожи на выплаты плательщика ренты по договору ренты ее получателю (ст. 583 ГК РФ). И в том, и другом случае получатель ренты передает имущество (при страховании – в денежной форме) другому лицу для получения от него регулярно определенных договором сумм.

Однако страховые отношения по договору страхования ренты, пенсии возникают на основе указанного выше долгосрочного накопительносберегательного страхования с исполнением обязательств страховщика по осуществлению выплаты ренты, пенсии (в денежной только форме) и после окончания договора. Плата за страхование в этом случае осуществляется в виде страховой премии (взносов) и только в денежной форме. При этом в основу определения величины страховой премии, уплачиваемой единовременно или в рассрочку в форме страховых взносов, положены, как уже отмечалось выше, определенные научно обоснованные методы расчета страховых тарифов. Договор страхования ренты, пенсии заключается в простой письменной форме (ч. 1 ст. 940 ГК).

Отношения же между плательщиком ренты и рентополучателем строятся на совершенно отличающихся от страхования ренты, пенсии условиях. Во-первых, по договору ренты (ст. 583 ГК РФ) ее получатель передает плательщику ренты имущество (в том числе и в вещественной форме, возможно и недвижимое имущество) в собственность, а плательщик обязуется периодически выплачивать ренту в виде определенной денежной суммы либо средств на содержание получателя ренты в иной форме. Во-вторых, имущество получателем ренты может быть передано плательщику за плату или бесплатно (ст. 585 ГК РФ). Кроме того, договор ренты подлежит нотариальному удостоверению, а договор ренты, предусматривающий отчуждение недвижимого имущества под выплату ренты, подлежит также государственной регистрации (ст. 584 ГК РФ). Имеются и другие отличия договора ренты, его исполнения от договора страхования, определяемые ст. 586-605 ГК РФ.

2.3 Классификация страхования

Под классификацией как – правило, понимается иерархически подчиненная система взаимосвязанных звеньев (объектов, явлений, категорий), позволяющих в зависимости от их общих признаков создать широкую картину единого целого с выделением его совокупных частей в той или иной области знаний или общественной практики.

В связи с многообразием объектов страхования, различий в объеме страховых обязательств, степени риска, категорий страхователей, оснований возникновения страховых отношений однородные и взаимосвязанные понятия и категории нуждаются в четкой классификации, с помощью которой становится возможным определить правила поведения сторон – участников страховых отношений, удовлетворения их прав и интересов.

Классификация страхования осуществляется по различным признакам. В условиях формирования рыночных отношений первым исходным признаком классификации является сфера деятельности страховых организаций. По этому признаку они делятся на коммерческие и некоммерческие организации (получение прибыли или иные цели). К некоммерческому страхованию относятся: социальное страхование, обязательное медицинское страхование, взаимное страхование. К коммерческому – прямое страхование, сострахование, перестрахование.

Важным классификационным признаком страхования является отраслевой признак, который основан на различиях в объектах страховой защиты. По этому признаку страхование подразделяется на отрасли: личное страхование (объекты – жизнь, здоровье, трудоспособность); имущественное (объекты – материальные ценности, имущество) и страхование ответственности (объект – имущественная ответственность перед третьими лицами).

Неисчислимое множество, разнообразие предметов, объектов страхования, рисков нанесения им ущерба создают специфические условия формирования и использования страховых фондов (страховых резервов) по видам страхования, а также построения страховых правоотношений между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями) и страховщиками, осуществления страховой деятельности последними.

Для обеспечения рациональных организации и планирования страховых операций, учета, контроля, анализа и оценки их эффективности, формирования и реализации стратегии развития страховой деятельности с учетом требований рынка необходимо упорядочение всего разнообразия этих предметов, объектов страхования, рисков и страховых отношений. Это необходимо для управления страхованием как на уровне страховых организаций, так и подотрасли экономики. Упорядочение достигается классификацией страхования.

Под классификацией обычно понимают разграничение любой объединенной чем-либо общим (содержанием, свойствами, формой, целями, функциями, происхождением и т.п.) совокупности объектов, субъектов, явлений (действий) по одному или нескольким последовательно примененным признакам, которое создаёт «пирамиду» («пирамиды») иерархически соподчиненных звеньев или относительно обособленных и внутренне взаимосвязанных частей единого целого (данной совокупности). В результате каждая относительно обособленная по соответствующему признаку часть данной совокупности так или иначе имеет общие черты (свойства) с другими ее частями.

Классификация по предметам страхования является основной и применяется не только в практике заключения договоров страхования, управления процессами страховой защиты на уровне страховой организации и деятельности государственного органа страхового надзора, но и в других областях деятельности, включая законодательную и научную.

Страхователь и страховщик, вступая в страховые отношения с целью защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при возможном наступлении страхового случая, руководствуются прежде всего конкретным предметом страхования (той или иной материальной, нематериальной ценностью), характерными для него страховыми случаями, вероятностью их наступления и реальными последствиями. Эти обстоятельства определяют обязательства сторон договора страхования: уплату определенной страховой премии страхователем, осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая страховщиком. Эти обязательства и их исполнение сторонами гарантируют удовлетворение имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при страховых случаях. Такие экономические отношения субъектов страхования есть не что иное, как отношения по их участию в формировании и использовании страховых фондов (страховых резервов). Объектами страхования и страховых отношений, как указывается в разделах 1.1 и 1.2, являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) и их страховая защита. Следовательно, различия объектов страхования и страховых отношений предопределяются предметами страхования.