Страховое право - Татьяна Геворкян

В целях обеспечения финансовой устойчивости страховщики обязаны не только устанавливать экономически обоснованные страховые тарифы, формировать и эффективно инвестировать страховые резервы, осуществлять перестрахование «крупных рисков» (обязательств), но и иметь минимально необходимый, установленный законом размер оплаченного уставного капитала. Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базовой его величины, равной 30 млн руб., и следующих коэффициентов (ч. 3 ст. 25 Закона).

1 для осуществления страхования объектов личного страхования, связанных с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

2 для осуществления страхования имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества), гражданской ответственностью и предпринимательскими рисками и/или с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

3 для осуществления страхования объектов личного страхования, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

4 для осуществления страхования объектов личного страхования, связанных с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг и дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан;

5 для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

Страховые организации в соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции от 10.12.2003 г.) обязаны довести оплаченный уставный капитал до указанных выше размеров в следующие сроки:

– до 1 июля 2004 г. – до одной трети установленного размера уставного капитала;

– до 1 июля 2006 г. – до двух третей установленного размера уставного капитала;

– до 1 июля 2007 г. – до установленного размера уставного капитала.

Условия деятельности страховых организаций не ограничиваются требованиями получения лицензии на соответствующие виды страхования, наличия оплаченного в денежной форме минимального размера уставного капитала. Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств страховщики обязаны образовывать из полученных страховых премий (взносов) необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному и имущественному страхованию (ч. 1 ст. 26 Закона). Страховщики вправе инвестировать или иным образом размещать страховые резервы (ч. 4 ст. 26 Закона). Размещение страховых резервов должно осуществляться в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора, и на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности (ч. 4 ст. 26 Закона). Средства страховых резервов имеют строго целевое назначение и используются исключительно для осуществления страховых выплат. Страховые резервы не полежат изъятию в бюджет любого уровня бюджетной системы Российской Федерации.

Предусматриваются указанным Законом, подзаконными актами и иные требования к деятельности страховщиков, направленные на обеспечение их финансовой устойчивости и платежеспособности. В частности, страховщики обязаны соблюдать установленные нормативными правовыми актами состав и структуру активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, нормативное соотношение собственных средств страховщика и принятых им обязательств, квот на перестрахование, а также выдачи поручительств. Прежде всего эти нормативные требования, представлены в «Правилах размещения страховщиками страховых резервов» от 22 сентября 1999 г. № 16н (в редакции от 18 августа 2003 г.) и в «Положении о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств» от 02 ноября 2001 г. № 90н.

Страховщик может в соответствии с нормами ч. 5 ст. 25 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» передать принятые им обязательства по договорам страхования (страховой портфель) одному страховщику или нескольким страховщикам, имеющим лицензии на осуществление тех видов страхования, по которым передается страховой портфель. При этом последние должны располагать достаточными собственными средствами, соответствующими требованиям платежеспособности с учетом дополнительно принимаемых обязательств. Однако Законом устанавливаются и условия, при которых передача страхового портфеля не может осуществляться. В частности, это касается случаев:

– заключения договоров страхования, подлежащих передаче, с нарушениями законодательства Российской Федерации;

– несоблюдения страховщиком, принимающим страховой портфель, требований финансовой устойчивости;

– отсутствия выраженного в письменной форме согласия страхователей, застрахованных лиц на замену страховщика;

– отсутствия в лицензии, выданной страховщику, принимающему страховой портфель, указания вида страхования, по которому были заключены договоры передающим страховщиком;

– отсутствия у страховщика, передающего страховой портфель, активов, принимаемых для обеспечения страховых резервов (за исключением случаев банкротства).

В целях соблюдения законодательства РФ о страховании, эффективного развития рынка страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства за страховой деятельностью страховых организаций осуществляется государственный надзор федеральной службой страхового надзора (ФССН) – «органом страхового надзора» (ст. 30 – 35 Закона РФ «Об организации страхового цела в Российской Федерации»).

Страховой суммой является сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (ч. 1 ст. 947 ГК РФ). Она определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 947 ГК РФ (ч. 2 ст. 947). Дефинитивной нормой ч. 1 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дается несколько иное определение понятия «страховая сумма». В соответствии с этой нормой страховой суммой является денежная сумма, которая установлена федеральным законом и/или определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страхового взноса) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В первом определении понятия страховой суммы акцент сделан на обязанности страховщика произвести страховую выплату и подчеркивается предельный ее размер, определение его соглашением сторон договора страхования. Однако упускается установление страховой суммы законом при обязательном страховании. Кроме того, поскольку страховая сумма является существенным условием договора страхования и выполняет главную роль в страховой защите имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), то важно отметить и то, что страховая сумма одновременно определяет предельный объем требований страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) по защите имущественных интересов этих субъектов страховых отношений. Имеет значение и то, что страховая сумма служит базовой величиной для определения страховой премии и размера страховых выплат, что отражается в определении страховой суммы, представленном в указанном Законе.

В силу необходимости устранения перечисленных упущений целесообразно предложить следующее определение понятия «страховая сумма». Страховая сумма – это установленная соглашением сторон договора страхования или федеральным законом сумма, выражающая, денежную оценку предельного объема обязательства страховщика по страховым выплатам и объема требований страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) по страховой защите имущественных интересов при наступлении страховых случаев, которая применяется для определения размеров страховой премии и страховых выплат.

Законодательное регулирование страховых отношений, связанных со страховой суммой, имеет немало неточностей, неопределенностей предписаний норм, правовых коллизий, о которых еще будет сказано в главах, посвященных правовому регулированию имущественного и личного страхования. Здесь же следует отметить, что в практике страхования страховая сумма может устанавливаться на определенный вид предмета страхования, на каждый страховой случай (риск) в их совокупности при страховании данного предмета страхования и общая страховая сумма по договору страхования.

Определение понятия «страховая премия (страховой взнос)», дано в ч. 1 ст. 954 ГК РФ. Под «страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором». Здесь нет упоминания о страховых взносах, то есть частях страховой премии по договору в целом, когда ее уплата предусмотрена в рассрочку. В новой редакции (от 10.12.2003 г.) Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» уже нет определения страховой премии (страхового взноса). В части 1 ст. 11 Закона законодатель уведомляет лишь, что «страховая премия (страховой взнос) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ о валютном регулировании и валютном контроле».