Страховое право - Татьяна Геворкян

4 Дайте определение страховых отношений. Назовите присущие страховым отношениям специфические черты.

5 Почему страховое право называют «комплексным образованием»?

6 Какие признаки основных и комплексных отраслей права указывает Ю.К. Толстой?

Тесты контроля качества знаний студентов

Тест 1

Дайте правильное определение. Страховое право – это:

а) самостоятельная отрасль права;

б) комплексное образование;

в) институт гражданского права.

Тест 2

Предметом Страхового права является:

а) личное страхование;

б) страхование имущества;

в) все множество страховых отношений.

Тест 3

В Страховом праве отношения регулируются:

а) только методами страхового права;

б) методами гражданского права;

в) общими методами правового регулирования.

Тест 4

Личное страхование относится:

а) к добровольному страхованию;

б) обязательному страхованию;

в) оба варианта верны.

Тест 5

Под системой Страхового права понимается:

а) объективно существующая определенная совокупность правовых норм;

б) объективно существующая определенная совокупность страховых правоотношений;

в) объективно существующая определенная совокупность страховых случаев.

2 Страхование: сущность и характер страховых отношений

2.1 Понятие и сущность страхования. Функции и принципы страхования. Страховые отношения, их характер. Основные понятия

2.2 Реальные страховые отношения и их отличие от сходных с ними отношений

2.3 Классификация страхования

2.1 Понятие и сущность страхования. Функции и принципы страхования. Характер страховых отношений

Страхование является одной из важнейших подсистем рыночной экономики. Оно выполняет в общественном воспроизводстве специфические функции, обусловленные рисковыми обстоятельствами предпринимательской, любой иной деятельности хозяйствующих субъектов, жизни граждан. Эти обстоятельства характеризуются вероятностью наступления чрезвычайных, других неблагоприятных событий, последствиями которых могут быть гибель (уничтожение), утрата или повреждение имущества, потери доходов (прибыли), непредвиденные расходы юридических, физических лиц.

Ущерб от таких событий может быть весьма существенным, а часто и неустранимым за счет собственных средств указанных лиц. Поэтому они заинтересованы в наличии и иного источника денежных средств для компенсации причиненного ущерба. Дополнительные средства физическим лицам могут требоваться и при наступлении определенных, важных в их жизни (или жизни близких им людей) событий: при уменьшении доходов в связи с наступлением инвалидности или выходом на пенсию; в случае получения платного профессионального образования или при покупке значимого подарка детям, внукам к окончанию учебного заведения, к бракосочетанию и т.п. Такой источник средств хозяйствующие субъекты, граждане находят, заключая договоры страхования со страховыми организациями. То есть у юридических, физических лиц, осознающих вероятность нанесения им ущерба (убытков) определенными событиями или возможное уменьшение доходов либо появление дополнительных расходов, имеется потребность в страховой защите своих имущественных интересов на случай наступления определенных (вероятных) событий – страховой интерес.

Под имущественными интересами юридического, физического лица понимается заинтересованность этого лица в сохранении, восстановлении или замене материальных, нематериальных ценностей (благ), обеспечивающих необходимый (.ожидаемый) уровень его существования и развития, а также в наличии денежных средств для этих целей в случаях причинения им вреда вследствие неблагоприятных событий или требуемого увеличения доходов физического лица для поддержания должного материального уровня и качества его жизни либо покрытия дополнительных, важных единовременных расходов.

Таким образом, при заключении договора страхования между юридическим, физическим лицом и страховой организацией объектом страхования и предметом этого договора являются имущественные интересы этого лица, их страховая защита. Конкретные виды материальных, нематериальных ценностей (благ), которые предлагаются их владельцами страховой организации к страховой защите (они в основном соответствуют видам объектов гражданских прав, указанным в статьях 2, 128 и 150 ГК РФ) и включаются в договор страхования, являются предметами имущественных интересов и соответственно предметами страхования.

Сущность способа страхования (страховой защиты) имущественных интересов юридического, физического лица при так называемых рисковых видах страхования заключается в том, что ущерб (в стоимостной оценке) от того или иного неблагоприятного события для одного или нескольких лиц – участников данного вида страхования солидарно распределяется с целью его возмещения между всеми лицами, заключившими такой же договор страхования, в том числе и не понесшими убытков (ущерба) от указанного события.

В связи с этим для получения от страховой организации компенсации ущерба, например, достаточно уплатить страховой организации лишь определенную плату за страхование, например, 842 % от действительной стоимости автомобиля, который был угнан в период действия договора и не найден правоохранительными органами. И чем больше заключается договоров страхования автомобилей от угона данной страховой организацией, тем меньше размер платы за страхование (страховой премии) для каждого страхователя – владельца транспортного средства.

В накопительно-сберегательных видах личного страхования: (страхование на случай дожития до окончания срока действия договора или определенного договором страхования возраста; страхование негосударственных дополнительных пенсий, ренты и др.) при страховом случае причиняется не вред, а наступает момент реализации (осуществления) права страхователя (застрахованного лица) на получение страховой суммы и исполнение обязанности страховщика произвести ее выплату. Эти виды страхования осуществляются с целью получения страхователем (застрахованным лицом) дополнительных сумм денег (дохода) для сохранения или улучшения уровня жизни (материального обеспечения) застрахованного лица в определенные периоды его жизни или для покрытия важных расходов.

Для того чтобы страховщики могли выплачивать установленные в договорах страхования страховые суммы их получателям, они применяют определенные методы расчета страховых тарифов для установления размеров страховых премий, уплачиваемых страхователями страховщикам. Эти методы основаны на использовании теории вероятностей, больших чисел, долгосрочных финансовых расчетов и демографической статистики.

Последняя при этом позволяет определять число доживающих застрахованных лиц до окончания срока действия договора, установленного договором возраста или момента исполнения обязательства страховщиком.

В результате применения рассчитанных таким образом страховых тарифов страхователи (застрахованные лица) при наступлении страховых случаев получают свою страховую сумму не только исходя из уплаченной каждым страхователем страховой премии, но и части дохода от инвестирования (размещения) страховщиком страховых резервов. При этом часть инвестиционного дохода на одного получателя определяется с учетом уплаченной страхователем страховой премии, общей суммы инвестиционного дохода по данным договорам и количества доживших застрахованных лиц до окончания срока действия договора страхования, установленного возраста или момента исполнения обязательства страховщиком. То есть в накопительносберегательных видах страхования применяется специальный способ распределения общей суммы инвестиционного дохода между страхователями (застрахованными лицами) данного вида страхования.

В процессах осуществления указанных способов страховой защиты (страхования) формируются и действуют специфические экономические отношения – страховые отношения. Эти отношения складываются между юридическими, физическими лицами – владельцами материальных, нематериальных ценностей (выгодоприобретателями их), предпринимателями и страховыми организациями по поводу создания целевых денежных (страховых) фондов за счет уплачиваемых первыми страховщикам страховых премий (взносов) и использования их вместе с доходами от инвестирования временно свободных средств страховых резервов страховой организацией для страховых выплат этим лицам при наступлении определенных договором страхования событий и/или их последствий (страховых случаев).

Указанные отношения являются перераспределительными экономическими отношениями. Во-первых, в связи с тем, что юридические, физические лица уплачивают страховые премии (взносы) из ранее полученных ими доходов. И, во-вторых, потому, что аккумулированные в страховом фонде (страховых резервах) страховой организации суммы страховых премий (взносов), уплаченные всеми страхователями данного вида страхования, при наступлении страховых случаев выплачиваются только понесшим убытки (ущерб) лицам либо застрахованным лицам, для которых момент выплаты накопленных сумм по договору накопительно-сберегательного страхования жизни также наступил.