Страховое право - Татьяна Геворкян
Шрифт:
Интервал:
Закладка:
Договор страхования ответственности за нарушение договора также заключается в пользу третьего лица – стороны договора, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести ответственность (выгодоприобретателя). Это право выгодоприобретателя гарантировано правовой нормой ч. 3 ст. 932 ГК РФ и для того случая, когда договор страхования ответственности за нарушение договора заключен в пользу другого лица, либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.
Договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только страхователем-предпринимателем и лишь в его пользу. Юридическая конструкция данного договора исключает заключение его в пользу третьего лица.
Необходимо отметить, что в сравнении с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Гражданским кодексом РФ предусмотрены дополнительные ограничения на замену страхователем третьих лиц в договорах страхования. В частности, застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем до наступления страхового случая другим лицом лишь с согласия самого застрахованного и страховщика (ч. 2 ст. 955).
Замена выгодоприобретателя, назначенного в договоре личного страхования с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (абз. 1 ч. 2 ст. 956 ГК РФ). При таком согласии на замену выгодоприобретателя до наступления страхового случая страхователь вправе это сделать, письменно уведомив об этом страховщика.
Страхователь, заменяя выгодоприобретателя, названного в договоре страхования имущества, до наступления страхового случая, также обязан письменно уведомить об этом страховщика.
Для договоров страхования имущества и договоров личного страхования нормой абз. 2 ст. 956 ГК РФ предусмотрено ограничение на замену выгодоприобретателя в случаях, когда он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
Можно предложить, например, следующее определение понятия «выгодоприобретатель». Выгодоприобретатель – это юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем (в том числе по письменному согласию застрахованного физического лица) при заключении договора страхования, либо становящееся выгодоприобретателем в силу закона и получающее право требовать у страховщика (в ряде случаев – у страхователя) при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу. Право выгодоприобретателя требовать страховую выплату у страхователя при наступлении страхового случая предусматривается по договорам страхования ответственности за причинение вреда, если отсутствуют основания для обращения требования непосредственно к страховщику (ч. 4 ст. 931 ГК РФ), а также при неисполнении или ненадлежащем исполнении условий обязательного страхования страхователем, определенных законом (ч. 2 ст. 937 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензию в установленном настоящим Законом порядке.
Следует отметить, что согласно норме ч. 1 ст. 968 ГК РФ общества взаимного страхования могут создаваться гражданами и юридическими лицами путем объединения в обществах необходимых средств для страхования на взаимной основе (на основе членства) имущества и иных имущественных интересов своих членов, указанных в ч. 2 ст. 929 ГК РФ. Поэтому получение лицензии на проведение ими взаимного страхования Гражданским кодексом РФ не предусматривается. Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями. Они не преследуют в своей деятельности получение прибыли. Правовое положение и условия деятельности обществ взаимного страхования устанавливаются соответствующими нормами ГК РФ и специальным законом о взаимном страховании.
Общество взаимного страхования в соответствии с ч. 5 ст. 968 ГК РФ может в качестве страховщика осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами этого общества, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами, а общество создано в форме коммерческой организации и имеет соответствующую лицензию на осуществление страхования и отвечает требованиям, установленным Законом об организации страхового дела.
В ст. 7 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 10.12.2003 г.) указанного ограничения страхования только видами имущественного страхования для обществ взаимного страхования не устанавливается и нормами ч. 2 ст. 4 и ч. 1 ст. 6 предписывается получение ими лицензии на осуществление страхования (вводится в действие с 01.07.2007 г.).
В настоящее время нет пока закона об обществах взаимного страхования, и они не нашли должного распространения в России. Хотя в зарубежной практике страхования взаимное страхование очень широко применяется. Например, 16 ведущих клубов взаимного страхования в области страхования интересов судовладельцев страхуют более 80 % мирового грузотоннажа.
До принятия Закона РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 20.11.99 г. № 204-ФЗ на территории РФ могли осуществлять страховую деятельность страховые компании, имеющие в своем уставном капитале долю иностранного инвестора не (далее 49 %. После внесения изменений и дополнений в Закон его нормами разрешается страховая деятельность страховых организаций, являющихся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), а также страховых компаний, имеющих долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %. Тех и других страховых организаций, в формировании уставного капитала которых участвуют иностранные инвесторы, в РФ около 50, Однако деятельность этих страховых организаций осуществляется с учетом ряда принятых ограничений.
Основными из ограничений являются следующие;
1) указанные страховые организации не могут осуществлять в Российской Федерации страхование объектов личного страхования, связанных с дожитием до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций;
2) в случае если размер (квота) участия иностранного капитала в совокупном уставном капитале страховых организаций, действующих на территории РФ, превышает 25 %, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %.
Вместе с тем на дочерние общества иностранных инвесторов (основных организаций) и страховых организаций, в уставных капиталах которых доля иностранного капитала превышает 49 %, указанные ограничения не распространяются, если им было разрешено лицензиями, выданными до принятия соответствующего нормативно-правового акта, осуществлять указанные виды страхования. Кроме того, на названные страховые организации с иностранным капиталом инвесторов государств – членов европейских сообществ, являющихся сторонами соглашений о партнерстве и сотрудничестве с Российской Федерацией, не распространяются также ограничения, касающиеся: срока страховой деятельности самого инвестора (не менее 15 лет) и созданного на территории РФ дочернего общества (2 года – ч. 4 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»); обязательности наличия российского гражданства для руководителей и главного бухгалтера субъекта страхового дела (ч. 5 ст. 32 названного Закона).
Страховщики в соответствии с ч. 2 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ вправе осуществлять страхование или только объектов личного страхования, связанных с дожитием до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного лица или наступлением иных событий в жизни граждан (ч. 1 ст. 4), либо только страхование имущества, гражданской ответственности, предпринимательских рисков и объектов личного страхования в части страхования от несчастных случаев и болезней и медицинского страхования (ч. 2 и п. 2 ч. 1 ст. 4 указанного Закона). Правовая норма вводится в действие с 1 июля 2007 г.
В целях обеспечения финансовой устойчивости страховщики обязаны не только устанавливать экономически обоснованные страховые тарифы, формировать и эффективно инвестировать страховые резервы, осуществлять перестрахование «крупных рисков» (обязательств), но и иметь минимально необходимый, установленный законом размер оплаченного уставного капитала. Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базовой его величины, равной 30 млн руб., и следующих коэффициентов (ч. 3 ст. 25 Закона).
