Страховое право - Татьяна Геворкян

Страховой случай является юридическим фактом, вызывающим определенные договором страхования правовые последствия. Для страховщика наступает момент выполнения обязанности по выплате страхового возмещения (страховой суммы). Соответственно страхователь или застрахованное лицо, выгодоприобретатель как управомоченные могут требовать страховой выплаты у страховщика.

Неопределенность наступления или ненаступления страхового случая по договору рискового вида страхования обусловливает неопределенность и в исполнении обязанности страховщиком по страховой выплате. Однако это не превращает страхование в сделку под отлагательным условием.

Согласно норме ч. 1 ст. 157 ГКРФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или нет. При внешнем сходстве страховая сделка не может быть признана условной. Во-первых, условие в последней сделке является дополнительной ее составляющей, присоединенной к основной сделке в качестве оговорки, в силу которой стороны ставят существование, осуществление прав и обязанностей основной сделки в зависимость от неизвестного в своем проявлении обстоятельства. В страховой же сделке неопределенность наступления или ненаступления события является ее основным элементом, при отсутствии которого невозможна такая сделка вообще. Во-вторых, при заключении договора страхования сразу устанавливаются права и обязанности субъектов страхования без каких-либо дополнительных условий их возникновения.

Субъектами страховых отношений являются страхователь и страховщик как стороны договора страхования, а также третьи лица – выгодоприобретатель и застрахованное лицо (застрахованный).

Страхователем является юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона (ч. 1 ст. 5 Закона об организации страхового дела в РФ). Такое определение понятия «страхователь» дается с учетом того, что договоры страхования могут заключаться на основании свободного волеизъявления сторон (добровольное страхование) и в силу закона (обязательное страхование). Конкретные виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации (ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Гражданским кодексом РФ в обязательном страховании выделяются две его разновидности: обязательное страхование (например: транспортные организации – при обязательном личном страховании пассажиров; частные охранные фирмы и др.), при котором лицо, указанное в законе в качестве страхователя, осуществляет страхование за свой счет, кроме транспортных организаций, так как плату осуществляет пассажир при покупке проездного билета; обязательное государственное страхование, осуществляемое указанным в законе страхователем за счет бюджетных средств. Обязательное государственное страхование распространяется на страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих (ст. 969 ГК РФ) и определенных соответствующими законами других категорий граждан. Страхователями в этом случае являются органы государственной власти, которым государство в соответствии с нормами ст. 124 и ч. 3 ст. 125 ГК РФ поручает вести страхование от имени государства. Обязательное государственное страхование осуществляется страхователями, которыми являются Министерство обороны, МВД, ФСБ, служба внешней разведки, Министерство по налогам и сборам, Минюст РФ и др.

Согласно ч. 2 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц и в их пользу (застрахованных лиц). Следует отметить, что застрахованными лицами называют не только физических лиц, застраховавших свою жизнь, здоровье, но и юридических лиц.

Например, в действовавших до принятия новой редакции (от 12 декабря 2003 г.) Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Условиях лицензирования страховой деятельности (Приложение 2) от 19.05,94 г. № 02-02/08 застрахованным (застрахованным лицом) признавалось лицо, чьи имущественные интересы, соответствующие требованиям ст. 4 указанного выше Закона, являются объектами страхования. То есть застрахованным лицом признавалось и любое юридическое лицо, застраховавшее имущество или свою гражданскую ответственность за причинение вреда. Застрахованным лицом можно было считать также и физическое лицо, которое застраховало свое имущество или предпринимательский риск при занятии предпринимательской деятельностью.

Гражданский кодекс РФ применяет термин «застрахованное лицо» только при регулировании отношений, возникающих при личном страховании (ст. 934, 942, 955, 963, 964, 969 ГК РФ и др.) и страховании ответственности (ч. 1 ст. 955). В последнем виде страхования застрахованным лицом согласно норме ст. 955 ГК РФ можно признавать и физическое, и юридическое лицо, чья ответственность застрахована другим лицом. Это правовое положение, на наш взгляд, не является бесспорным.

Однако воспринимается как нелепость утверждение, что застрахованным является и лицо, жизни, здоровью которого причинен вред (потерпевшему) застраховавшим свою гражданскую ответственность юридическим или физическим лицом (страхователем). Это, конечно, грубая ошибка, т.к., во-первых, согласно ч. 3 ст. 931 ГК РФ договор страхования ответственности заключается всегда в пользу лиц, которым может быть причинен вред, т.е. в пользу выгодоприобретателей. Во-вторых, при заключении такого договора страхования неизвестно, какому конкретно лицу будет причинен вред и, естественно, оно не может быть названо в договоре (страховом полисе), что предписывается нормой ч. 2 ст. 942 ГК РФ. По договору страхования ответственности застрахованным лицом является только лицо, риск ответственности которого застрахован другим лицом – страхователем.

Учитывая сказанное, можно предложить такое определение понятия «застрахованное лицо». Застрахованное лицо – это физическое лицо, имущественные интересы которого, связанные с его жизнью, здоровьем или доходами, дополнительными расходами либо с наступлением гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам, застрахованы им лично или другим лицом, выступающим в качестве страхователя.

В соответствии с ч. 3 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая. Эти положения о заключении договора страхования в пользу выгодоприобретателя отражаются также в нормах ГК РФ (ч. 1 ст. 929, ч. 2 ст. 930, ч. 2 ст. 934, ст. 939, ст. 956, ст. 961).

В договорах личного страхования выгодоприобретателем становится застрахованное лицо, если с письменного его согласия не названо выгодоприобретателем другое лицо, в том числе и страхователь (ч. 2 ст. 934). При назначении страхователем в договоре личного страхования выгодоприобретателя без письменного согласия застрахованного лица договор страхования может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников (ч. 2 ст. 934).

Практика применения конструкции договора личного страхования в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) подтверждает необходимость в целях соблюдения интересов застрахованного лица выделять группу договоров личного страхования в пользу выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного.

Договор страхования имущества может быть заключен в пользу выгодоприобретателя только при наличии у него интереса в сохранении этого имущества, основанного на законе, ином правовом акте или договоре (например, страхование арендованного имущества арендатором в пользу арендодателя). При отсутствии у страхователя (если договор страхования в его пользу) или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества договор страхования является недействительным (ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ).

Как отмечалось выше, договор страхования ответственности за причинение вреда другим лицам всегда считается заключенным в пользу этих пострадавших лиц (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ч. 3 ст. 931 ГК РФ).

Договор страхования ответственности за нарушение договора также заключается в пользу третьего лица – стороны договора, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести ответственность (выгодоприобретателя). Это право выгодоприобретателя гарантировано правовой нормой ч. 3 ст. 932 ГК РФ и для того случая, когда договор страхования ответственности за нарушение договора заключен в пользу другого лица, либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.