Страховое право - Татьяна Геворкян

Следовательно, страхование как экономическая категория представляет собой специфические замкнутые перераспределительные общественные отношения по поводу формирования целевых денежных (страховых) фондов (страховых резервов) за счет уплачиваемых страхователями (юридическими, физическими лицами) страховых премий страховщику и использования их для возмещения ущерба (убытков) и других страховых выплат при наступлении определенных договором событий и/или их последствий (страховых случаев).

Сторонами договора страхования и основными субъектами страховых отношений являются страховая организация (страховщик) и юридические, физические лица, страхующие свои имущественные интересы (страхователи). Согласно нормам статей 430, 930, 931, 934, 935 ГК РФ, а также ч. 2 и 3 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» значительная часть договоров страхования может заключаться в пользу третьих лиц (застрахованных лиц или выгодоприобретателей), которые вправе требовать от страховщика исполнения им его обязательства в свою пользу при наступлении определенного договором события (страхового случая).

Огромное разнообразие событий и их последствий, от которых проводится страхование имущественных интересов владельцев материальных, нематериальных ценностей, а также многообразие формирующихся и реализующихся страховых отношений предопределяют не только применение различных способов страховой защиты указанных интересов, но и наличие внушительного перечня специальных понятий и терминов, применяемых в страховании и страховом праве. К понятиям, определяющим основания для заключения договора страхования и установления страховых отношений, относятся понятия «страховой риск» и «страховой случай».

Согласно ч. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции закона от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. При этом страховым риском признается только событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления. То есть страховым риском не может быть признано событие, обусловленное закономерной связью тех или иных явлений, объектов с известными результатами такой связи (например: планируется эксплуатация полностью амортизированного оборудования; возможное событие, являющееся следствием неправомерного действия юридического или физического лица, и т. п.).

Страховые риски весьма разнообразны. Они классифицируются разными авторами по различным признакам. Можно выделить группы рисков по признаку их происхождения. В частности:

1) обусловленные природно-естественными явлениями (наводнения, землетрясения, ураганы, смерчи, штормы, засухи, заморозки, обвалы, оползни, проседания грунта, градобитие, удары молнии и др.)

2) связанные с техногенной производственной и бытовой средой (пожары, аварии, катастрофы, загрязнения окружающей природ ной среды, несчастные случаи, эпидемии, неудовлетворительные санитарно-гигиенические, экологические условия и т.п.);

3) связанные с предпринимательской деятельностью (банкротство, невыполнение обязательств по договорам контрагентами предпринимателя, утрата банковских вкладов или неполучение процентов по ним, потеря инвестиций либо доходов от них, убытки от остановок производства, снижения объема продаж, изменения курсов валют, непредвиденные расходы по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам и др.);

4) обусловленные гражданской ответственностью за причинение вреда (убытков, в том числе нарушением договора) третьим лицам – юридическим или физическим (ответственность владельцев автотранспортных средств, ответственность предприятий – источников повышенной опасности, профессиональная ответственность и др.);

5) политические риски и риски финансово-экономического кризиса и нестабильности (потери в результате национализации, конфискации имущества при политических катаклизмах, военных действиях, а также вследствие изменения режима обращения иностранной валюты, вывоза прибыли иностранными инвесторами или непредвиденного значительного возрастания налогового бремени, высоких темпов инфляции и др.);

6) вызванные противоправными действиями третьих лиц.

В каждой из этих групп рисков возможно выделить большое количество отдельных рисков, от которых проводится страхование. Ведется до сих пор дискуссия о том, является ли страховой риск юридическим фактом или основанием для заключения договора страхования, возникновения страховых правоотношений или не является таковым. Думается, что спор юристов в данном случае ведется в несколько смещенной плоскости и поэтому малопродуктивен.

Для продвижения к истине представляется полезным обратиться к принципиальной схеме формирования страховых правоотношений, представленной на рис. 1.1, а также к указанным выше определениям понятий «страховой риск», «имущественный интерес», «страховой интерес».

Из определения страхового риска следует, что страхование проводится на случай наступления возможного, случайного события, которое может наступить, а может и не наступить. Но что же побуждает юридических, физических лиц заключать договоры страхования? Таким побудительным мотивом к заключению договоров страхования является осознанная ими возможность наступления известного по жизненному опыту и научным данным события с теми или иными последствиями для материальных, нематериальных ценностей (благ) этих лиц, являющихся и предметами их имущественных интересов (определения которых приводятся выше). Заключение договоров страхования с целью защиты своих имущественных интересов становится потребностью юридических и физических лиц. Она выражает наличие у этих лиц страхового интереса, т.е. субъективно-объективной необходимости осуществления страхования своих имущественных интересов на случай наступления определенных событий, последствия которых для предметов этих интересов могут быть весьма различными и существенными. Обратимся сейчас к определению понятия «страхование», приведенному в ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: «Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков». Как видим из данного определения страхования, оно представляет собой отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев). Поэтому страховой риск в установлении страховых отношений в договоре страхования следует рассматривать лишь как потенциально возможное, случайное событие (реальную "конструкцию» проявления страхового случая), подтвержденное практикой, которое вызывает потребности и осознанные действия физических, юридических лиц по защите своих имущественных интересов в связи с возможным наступлением страховых случаев.

Такие действия юридических, физических лиц в целях установления страховых отношений по защите имущественных интересов (путем заключения договоров страхования) являются правомерными согласно правовым нормам абз. 1 ч. 2 ст. 1 и п. 8 ч. 1 ст. 8 ГК РФ. В частности, согласно первой норме; «граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора». Таким образом, страховому интересу как осознанной потребности юридических, физических лиц в защите имущественных интересов в связи с возможным наступлением страховых случаев принадлежит главная роль в заключении договоров страхования, установлении страховых правоотношений. Вместе с тем нельзя преуменьшать в этом значение страхового риска, так как риск обусловливает возникновение страхового интереса, то есть потребности в заключении договора страхования для защиты субъектами своих имущественных интересов. Кроме того, он определяет количественные параметры существенных условий договора страхования, характер и возможные последствия проявления (реализации) риска как страхового случая для предметов страхования и имущественных интересов сторон договора и третьих лиц. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).