Страховое право - Татьяна Геворкян

Последствия разрушительных сил природы и общества вызваны противоречиями, с одной стороны, в экосистеме «природа и общество», а с другой – в социальной системе «общество и гражданин».

Противоречия в экологической системе «природа и общество» возникают в связи с действием непознанных законов природы и невозможностью общества управлять ее стихийными силами, а также из-за игнорирования обществом требований гармонии во взаимодействии и взаимозависимости элементов системы «природа и общество» (неконтролируемые человечеством разрушительные последствия достижений в области физики, химии, биологии, медицины и др.). В качестве таких последствий можно назвать создание «парникового эффекта», образование «озоновых дыр», изменения фауны и флоры, влекущие отрицательные последствия планетарного характера и, как следствие, причиняющие вред жизни, здоровью населения, а также материальным ценностям.

Противоречия в социальной системе «общество и гражданин» формируются внутри самого общества в результате возникновения и обострения различии социально-классового (управляющие – управляемые), имущественного (резкое расслоение на бедных и богатых), социального (снижение эффективности функции государства в социальной защите населения) характера, из-за усложнения производственных связей (отставание техники безопасности от развития собственно техники и технологии, появление новых профессий и видов деятельности, связанных с повышенной опасностью для исполнителей). Эти противоречия также влекут отрицательные последствия для производительных сил общества (ослабление здоровья населения, повышенную смертность, пониженную рождаемость, материальный ущерб).

Подобные противоречия создают объективные предпосылки для возникновения случайных событий и непредвиденных обстоятельств, влекущих отрицательные последствия. Таким образом, в целостной системе «человек – общество – природа» общественное производство носит объективно рискованный характер.

Причинение материального ущерба в сфере общественного производства, нанесение вреда жизни и здоровью населения вследствие внезапного наступления событий и обстоятельств, не зависящих от воли и сознания людей и неконтролируемых ими, принято называть страховыми случаями.

Рискованный характер общественного производства и взаимодействия общества и природы, обусловленный противоречиями общественных отношений и противоречиями между обществом и природой, порождает объективную необходимость предупреждения и устранения их разрушительных последствий, а также возмещения причиненного ущерба. Эта объективная необходимость вызвана реальными потребностями людей в поддержании и повышении достигнутого ими уровня жизни и благосостояния. Совокупность данных специфических общественных отношений объединяется особой экономической категорией страховой защиты общественного производства.

Особенности указанной экономической категории характеризуются объективными и субъективными признаками. К объективным признакам относятся:

– случайный характер наступления отрицательных последствий;

– реальность нанесенного материального ущерба и вреда жизни и здоровью;

– объективная необходимость предупреждения отрицательных последствий, их устранения и возмещения причиненного ущерба.

Совокупность указанных признаков свидетельствует о наличии страхового риска в процессе общественного производства.

К субъективным признакам страховой защиты общественного производства следовало бы отнести осознанную необходимость участников общественных отношений (государство, физические и юридические лица) принимать меры к осуществлению страхования в целях обеспечения непрерывности и бесперебойности производственного процесса.

В целях страховой защиты общественного производства необходимо выделение засти валового национального продукта и формирование из нее страхового фонда, в котором найдет свое материальное воплощение эта экономическая категория. Указанный страховой фонд представляет собой совокупность страховых натуральных запасов и денежных страховых фондов.

Поскольку общественное воспроизводство включает и воспроизводство материальных благ и воспроизводство рабочей силы, постольку неэкономическая категория страховой защиты состоит из двух элементов: страховой защиты материальных (имущественных) благ и страховой защиты рабочей силы (жизни, здоровья, имущества граждан).

В условиях расширенного воспроизводства источником формирования страхового фонда является прибавочный продукт, который создается прибавочным трудом. Вместе с тем целью создания страхового фонда должно быть не только обеспечение страховой защиты материальной части общественного производства и рабочей силы, но и широких слоев населения. Поэтому страховой фонд складывается из части необходимого продукта, т.e. за счет вычетов из дохода работников сферы материального производства. Однако получаемая ими заработная плата составляет лишь часть созданного ими необходимого продукта. Остальная часть поступает и возвращается к ним через фонды общественного потребления, которые также являются одним из источников формирования страхового фонда общества.

Следовательно, страховой фонд формируется как из части прибавочного продукта (прибыли), так и из части необходимого продукта (заработной платы), т.е. за счет перераспределения национального дохода общества. Из этого следует, что страховая защита общественного производства как экономическая категория в широком смысле представляет собой общее понятие, отражающее объективно существующую совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений по поводу предупреждения, устранения потерь в сфере общественного производства, а также возмещения вреда, причиненного жизненному уровню населения. В узком смысле страховая защита – это совокупность перераспределительных отношений, возникающих в связи с возмещением ущерба, причиненного конкретным материальным ценностям, жизни, здоровью, трудоспособности граждан.

3.2 Экономическая категория страхования как способ страховой защиты

Страхование – самостоятельная экономическая категория. Последняя представляет собой систему экономических отношений, в процессе которых происходит формирование, распределение и использование централизованных и децентрализованных фондов денежных средств в целях выполнения функций и задач государства и обеспечения условий расширенного производства.

Как и финансы, страхование есть особая сфера перераспределительных отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств для зашиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных событий и явлений.

В общественной практике при осуществлении хозяйственной деятельности и жизнеобеспечения граждан экономическая категория страхования проявляется в различных способах формирования и использования страхового фонда.

Централизованный способ связан с прямым законодательным выделением из национального дохода резервных фондов в натуральной и денежной форме за счет общегосударственных средств (продовольственный запас для вооруженных сил, валютные резервы, золотой запас государства). До перехода к рынку в нашей стране в течение многих лет за счет общегосударственных резервных фондов финансировалось развитие различных отраслей народного хозяйства, производилось и возмещение ущерба от стихийных бедствий. С переходом к рыночным отношениям и расширением сферы частной собственности область применения нейтрализованного способа формирования общегосударственных резервов значительно сузилась. В настоящее время в централизованном порядке эти фонды формируются в виде бюджетных средств и находятся в резерве Президента РФ и Правительства РФ (глав и правительств субъектов Федерации).

Децентрализованные резервные фонды (фонды самострахования) формируются предприятиями за счет внутренних резервов прибыли и предназначены для покрытия различного рода убытков, связанных с недостатком собственных оборотных средств, с деятельностью, в наибольшей мере подверженной природным факторам (неурожай, градобитие посевов и т.п.). Этот способ малоэффективен, так как в условиях рынка требует значительного изъятия оборотных средств из хозяйственной деятельности.

В условиях масштабного обособления имущества в связи с развитием частной формы собственности и лишением государства возможностей широкого маневрирования финансовыми ресурсами субъектов экономической деятельности и отдельных граждан появляется экономическая необходимость использования такого способа страховой зашиты и формирования страхового фонда, как страхование.