Страховое право - Татьяна Геворкян
Шрифт:
Интервал:
Закладка:
Правила страхования определяют общие порядок и условия страхования данного вида (например, страхования имущества граждан или гражданской ответственности владельцев транспортных средств и др.), права и обязанности субъектов страховых правоотношений, их юридическую ответственность.
Конкретные персонифицированные страховые правоотношения устанавливаются (возникают), как указывается в разделе 4.1, при заключении договора страхования. Для заключения конкретного договора страхования определенных объектов (предметов) с условиями действия, правами и обязанностями сторон (и третьих лиц) страховщики применяют также стандартные (типовые) формы договоров (страховых полисов, свидетельств или сертификатов).
Правила страхования, страховые тарифы и их структура по видам страхования разрабатываются (изменяются при необходимости), утверждаются страховщиком и представляются в государственный орган страхового надзора (ФССН). Вместе с правилами страхования в орган страхового надзора страховщиком представляются при получении лицензии (или изменении, дополнении действующих правил страхования) также типовые формы договоров (страховых полисов или свидетельств, сертификатов), страховые тарифы и их структура по видам (подвидам) страхования.
Правила страхования, являющиеся локальными нормативно-правовыми актами, должны соответствовать действующему законодательству.
Примерные правила страхования, разрабатываемые объединениями страховщиков (БСС, РСС и др.) или ФССН, имеют рекомендательный характер и преследуют цель – установление единого методологического подхода в разработке страховщиками своих правил страхования соответствующих видов. Положения примерных правил страхования становятся обязательными после включения их в правила страхования страховой организации. Например, приказом Росстрахнадзора от 20.06.96 г. № 02-02/17 одобрены и рекомендованы к применению Примерные правила страхования жизни с условием выплаты страховой ренты.
По сфере действия нормативные правовые акты страхового законодательства могут подразделяться на общие и специальные. Общие нормативно-правовые акты страхового законодательства охватывают регулирующим воздействием, например, всех субъектов страховых отношений как имущественного, так и личного страхования на всей территории Российской Федерации. Такими общими нормативными актами являются Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ГК РФ (гл. 48).
Специальные нормативные правовые акты содержат правовые нормы, регулирующие отношения юридических, физических лиц, в том числе субъектов страховых отношений, в определенной области деятельности. При этом среди специальных нормативных актов страхового законодательства можно выделить акты, содержащие нормы, регулирующие практически все организационные, правовые и экономические аспекты осуществления страхования в определенной области деятельности (жизни), то есть посвященные полностью регулированию страховых отношений. К таким нормативно-правовым актам относятся, например:
1 Закон РФ от 28.03.98 г. № 52-ФЗ, в редакции от 21.06.2004 г. № 56ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции».
2 Указ Президента РФ от 07.07.92 г. № 750 (в редакции указов Президента РФ от 06.04.94 г. № 667 и от 22.07.98 г. № 886) «Об обязательном личном страховании пассажиров».
3 Закон РФ от 28.06.91 г. № 1499-1, в редакции от 23.12.2003 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации».
Вторая группа специальных нормативных правовых актов содержит обычно от одной до нескольких статей (пунктов), посвященных страхованию тех или иных лиц, их жизни, здоровья либо имущества, гражданской ответственности, в форме предписаний о необходимости обязательного страхования на определенную страховую сумму, а иногда и с указанием, от каких страховых рисков (случаев). В целом же такие нормативно-правовые акты издаются для регулирования общественных отношений в областях деятельности различной направленности и значительной опасности для людей и имущества. К этой группе законов могут быть отнесены, например:
1 Закон РФ от 21.12.94 г. № 69-ФЗ (в редакции Закона от 22.08.95 г. и от 22.08.2004 г.) «О пожарной безопасности» – ст. 28.
2 Закон РФ от 22.08.95 г. № 151-ФЗ, в редакции от 29.11.2004 г. «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей» – ст. 31.
3 Закон РФ от 21.07.97 г. № 118-ФЗ, в редакции от 22.08.2004 г. «О судебных приставах» – ст. 20.
4Закон РФ от 26.06.92 г. № 3132-1 (е редакции законов от 21.06.95 г. 20.12.2001 г. и от 22.08.2004 г.) «О статусе судей в РФ»– ст. 20.
5 Основы законодательства о нотариате (утверждены ВС РФ 11.02.93 г. № 4462-1, в редакции от 02.11.2004 г.) – ст. 1В.
6 Закон РФ от 15.04.93 г. № 4804-1, в редакции от 02.11.2004 г. «О вывозе и ввозе культурных ценностей
7 Кодекс торгового мореплавания РФ от 30.04.99 г., в редакции от 02.11.2004 г.
8 Воздушный кодекс РФ от 19.03.97 г., в редакции от 02.11.2004 г. и др.
По признаку состава норм одной или разных отраслей права в одном нормативно-правовом акте, которые регулируют соответственно однородные или разнородные общественные отношения, нормативные правовые акты страхового законодательства могут быть разделены на однородные и комплексные. В страховом законодательстве, как отмечалось выше, значительный удельный вес имеют комплексные нормативные акты.
К однородным нормативным правовым актам страхового законодательства относятся, например:
1) ГК РФ (гл.48);
2) Указ Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров»;
3) Закон РФ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции».
По субъектам, издающим нормативные правовые акты страхового законодательства, могут быть выделены две основные группы:
1) нормативные правовые акты, принятые и изданные федеральным органом государственной представительной власти (Федеральным Собранием РФ) – федеральные законы;
2) подзаконные нормативные акты, принятые федеральными органами власти – указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, нормативные правовые акты министерств и ведомств (федеральных служб и агентств) РФ, в том числе в преобладающей части акты органа страхового надзора (ФССН).
Вторым источником страхового права является «обычай делового оборота». В ст. 5 ГК РФ дается определение понятия обычая делового оборота: «Обычаем делового оборота признается сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательский деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе». Как пример применения обычая делового оборота в добровольном страховании от несчастных случаев можно привести широко применяемый страховщиками порядок оценки и возмещения вреда, причиненного застрахованному лицу страховым случаем, по количеству дней временной нетрудоспособности и страховой выплаты, исходя из количества оплачиваемых дней и установленного правилами (договором) страхования размера выплачиваемого ежедневного пособия в рублях или в процентах от страховой суммы (при наличии определенного ограничения). К обычаю делового оборота можно также отнести и практику применения безусловной и условной страховой франшизы.
Третий источник страхового права – судебный прецедент – в российской страховой практике не нашел сколь-либо заметного применения.
Однако он находит достаточно широкое применение, например, в Англии, США и некоторых западноевропейских странах (Германия, Швейцария).
Согласно ст. 15 Конституции РФ общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры РФ являются составной частью ее правовой системы. Если международным договором установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены законом РФ, то применяются правила международного договора. В данном случае имеются в виду различного рода международные пакты о правах человека, конвенции, соглашения, ратифицированные РФ.
В регулировании страховых отношений международные конвенции, соглашения занимают значительное место прежде всего в страховании транспортных средств, отправляющихся за границу, ответственности перевозчиков грузов и пассажиров, имущества за причинение им вреда в процессе доставки до пункта назначения, а также в медицинским страховании лиц, выезжающих за рубеж. Положения этих соглашений распространяются на граждан РФ, пребывающих за границей. Правовые аспекты регулирования страховых отношений в осуществлении этих видов страхования освещаются в гл. 8 и 9.
