Страховое право - Татьяна Геворкян

5 Страховые правоотношения

5.1 Действие (реализация) норм страхового права, условия их реализации

5.2 Понятие страхового правоотношения

5.3 Классификация страховых правоотношений

5.1 Действие норм страхового права, условия их реализации

Важнейшим свойством страхового права является его способность воздействовать на волю и сознание субъектов страховых отношений, диктуя им необходимое поведение. В регулирующем воздействии на поведение субъектов страховых отношений главную роль играют нормы страхового права. При следовании в реальных жизненных обстоятельствах предписаниям той или иной нормы страхового права или совокупности таких норм субъекты страховых отношений, наделенные определенными правами и обязанностями, действуют правомерно, должным образом и упорядочение. Таким образом, нормы страхового права регулируют страховые отношения посредством предоставления их участникам определенных прав и возложения на них обязанностей, соблюдение и исполнение которых обеспечивается возможностью государственного принуждения.

Действие норм страхового права или их реализация – это, по существу, одно и то же. Для действия норм страхового права необходимо наличие следующих трех условий:

1) лица, обладающие правосубъектностью и дееспособностью в данной области деятельности;

2) действующие нормы страхового права, регулирующие отношения в соответствующей области деятельности;

3) акты реализации норм страхового права (юридически значимое поведение субъектов, в котором осуществляются их права и обязанности) и обстоятельства, обусловливающие их принятие, осуществление.

Нормы страхового права реализуются в следующих формах:

1) соблюдение предписаний норм, заключающееся в воздержании от совершения действий, которые запрещены нормами;

2) исполнение предписаний норм, которое предусматривает активное действие для претворения в жизнь обязывающих норм;

3) использование предписаний норм, означающее осуществление правомочий лица по реализации его права по его усмотрению – в виде активного или пассивного поведения;

4) применение предписаний норм – это «приложение» закона и правовых норм к конкретным лицам, конкретным обстоятельствам, имеющее целью содействие адресатам правовых норм в реализации принадлежащих им прав и обязанностей компетентными государственными органами и должностными лицами.

Страховые отношения, урегулированные нормами страхового права, приобретают форму страховых правоотношений. Действие норм страхового права неразрывно связано со страховыми правоотношениями, которые являются, по существу, формой бытия этих норм и основным элементом правового регулирования страховых отношений. То есть нормы страхового права действуют (существуют) только в форме страховых правоотношений, т.к. воздействие тех или иных норм на поведение субъектов страховых отношений осуществляется посредством предоставления для такого воздействия участникам этих отношений субъективных прав и возложения на них юридических обязанностей. В процессе осуществления своих прав и исполнения возложенных обязанностей между субъектами страховых отношений устанавливаются определенные субъектно-правовые отношения, и сами страховые отношения (как базисные, экономические в данном случае отношения) возникают, изменяются и прекращаются в соответствии с нормами страхового права. В этом проявляется диалектическое единство правовой формы и экономического содержания в едином целом – страховом правоотношении.

Форма и содержание, как известно, взаимодействуют друг с другом и оказывают взаимное влияние. Так, различия в условиях возникновения, изменения, действия и прекращения страховых отношений в имущественном и личном страховании, их подотраслях предопределяют принятие и существование соответствующих групп норм страхового права, регулирующих отношения только в указанных отраслях или подотраслях страхования. С другой стороны, нормы страхового права, выполняющие регулирующую роль, устанавливают, например, принципиальные схемы определения страховой суммы (ч. 2 ст. 947 ГК РФ) или размеров выплаты страхового возмещения при страховом случае по договорам страхования имущества и предпринимательских рисков (ст. 949 ГК РФ).

Исходя из сказанного здесь и представленного в разделе 4.2 толкования основного (первичного) и производного (вторичного) страхового правоотношения, можно предложить такое определение понятия «страховое правоотношение». Страховое правоотношение – это страховое отношение, урегулированное нормой (нормами) страхового права и представляющее органическое единство правовой формы и его содержания, возникающее, изменяющееся, действующее и прекращающееся на основе норм страхового права и определяемых ими субъективных прав, юридических обязанностей и ответственности страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) и страховщика.

5.2 Понятие страхового правоотношения

Страховые правоотношения обладают рядом специфических черт, обусловленных особенностями страховых отношений. К ним, в частности, относятся следующие:

1) возникновение и реализация прав и обязанностей субъектов страховых правоотношений изначально обусловлены характером объекта и цели страховых отношений, то есть защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением определенных договором страхования или законом событий (страховых случаев, страховых рисков);

2) права и обязанности субъектов страховых правоотношений возникают, как правило, из договора страхования (в том числе и при обязательном страховании), что определяет обязательственный характер страховых правоотношений;

3) страховые правоотношения устанавливаются (возникают) при заключении и реализуются (осуществляются) при исполнении договора страхования, в котором всегда участвуют только две стороны – страхователь и страховщик; даже в случае заключения одного договора страхования несколькими страховщиками (сострахование – для обеспечения исполнения обязательства по договору страхования большого объема) участвуют лишь две стороны, одну из которых представляют несколько страховщиков (ст. 154 и ч. 2 ст. 420, ст. 953 ГК РФ);

4) страховые правоотношения при обязательном и обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих, а также при обязательном страховании гражданской ответственности возникают на основании закона. При этом законом же определяются: страхователь, застрахованное лицо (застрахованные лица), выгодоприобретатель (выгодоприобретатели), в определенных случаях – и страховщик (страховщики или порядок их выбора – на конкурсной основе) и все или часть существенных условий договора страхования. Страховые тарифы устанавливаются также законом, или в нем устанавливается порядок их определения (ч. 3 ст. 927, ст. 935-937, ст. 969 ГК РФ);

5) при обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих страховые правоотношения (со стороны страховщика) имеют некоммерческий характер, а в качестве страхователя выступает государство в лице уполномоченного его органа;

6) страховые правоотношения при осуществлении страхования обществами взаимного страхования (ОВС) возникают на некоммерческой основе (ст. 968 ГК РФ) и на основании членства участников ОВС (без заключения договора страхования, если иное не предусмотрено учредительными документами общества), либо при получении ОВС лицензии – в процессе коммерческой его деятельности;

7) общие порядок и условия установления и реализации (осуществления) страховых правоотношений определяются стандартными Правилами страхования данного вида, соответствующими действующему законодательству, которые разрабатываются и утверждаются страховщиком и являются неотъемлемой частью заключаемого договора страхования (ч. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ). Разработка страховщиками своих правил страхования осуществляется в том числе с использованием подготовленных объединениями страховщиков или ФССН примерных, типовых правил страхования.

Наряду с указанными специфическими чертами страховых правоотношений им присущи также и общие признаки правовых отношений. Применительно к страховым правоотношениям они могут быть представлены следующими признаками.

1 Страховое правоотношение – это волевое общественное отношение, поскольку страховое право регулирует страховые отношения путем воздействия на сознание и волю субъектов этих отношений, направляя их поведение в соответствии с интересами сторон договора страхования, третьих лиц, иных заинтересованных лиц и государства.

2 Страховые правоотношения через нормы страхового права, на основе которых они возникают (устанавливаются в процессе заключения договора страхования), связаны также с государственной волей, выраженной в этих нормах.