Страховое право - Татьяна Геворкян

Возмездность договора страхования определяется нормами ст. 929, 934, 954 ГК РФ.

Договор страхования является консенсуальным договором, заключаемым на основании достижения соглашения между его сторонами по существенным (ст. 942 ГК РФ) и несущественным или дополнительным условиям (ч. 4 ст. 421 ГК РФ), и одновременно реальным. Реальным считается договор, когда для его заключения необходима передача соответствующего имущества (ч. 2 ст. 433 ГК РФ). Считая, что страховой взнос при уплате страховой премии в рассрочку не может именоваться имуществом в рамках нормы ч. 2 ст. 433 ГК РФ и что страховая премия может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от изменения обстоятельств (ст. 948, 959 ГК РФ), авторы учебного курса склонны не признавать реальность договора страхования.

Реальность договора страхования определяется платой страховой премии за страховую услугу в установленный договором срок, а единовременно или в рассрочку – это согласованное условие сторон. Кроме того, под передачей имущества согласно ст. 224 ГК РФ, на которую имеется ссылка в ч. 2 ст. 433, понимается вручение вещи, например, ее приобретателю. Здесь имеют место гражданско-правовые отношения по поводу купли-продажи определенного имущества, и, естественно, объектом этих отношений является имущество в виде конкретной вещи. Объектом же страхования являются имущественные интересы, подлежащие страховой защите при наступлении страховых случаев в течение периода страхования. Страховая защита, как известно, основана на специальном методе формирования страховщиком за счет уплачиваемых страхователями страховых премий (взносов) страховых фондов (резервов) и использования их средств для выплаты страхователям (застрахованным лицам, выгодоприобретателям) страховых возмещений (страховых сумм) при наступлении страховых случаев. Поэтому для уплаты страхователем страховой премии законом (ст. 954 ГК РФ) предусматривается возможность определять в договоре страхования внесение ее как единовременно, так и в рассрочку.

Названные авторы доказывают, что договор страхования является алеаторным, или рисковым, договором. Кратко о рисковом договоре можно сказать следующее. В рисковом договоре страхования вероятностный и случайный характер наступления определенного договором (законом) события исключает при его ненаступлении исполнение своего обязательства страховщиком, хотя встречное обязательство страхователя было своевременно исполнено.

Необходимо заметить, что кроме рисковых договоров страхования имеются еще и договоры накопительно-сберегательного страхования. По этим договорам страховщик в любом случае, исполняя свое обязательство, выплачивает страховую сумму или так называемую «выкупную сумму» страхователю (выгодоприобретателю). Договор страхования является самостоятельным договором, так как возникающие из него страховые правоотношения имеют самостоятельный характер. Договоры дополнительные (поручительства, банковской гарантии, залога) предопределяются основной сделкой, по обеспечению которой принимаются соответствующие меры.

По признаку заключения договоров страхования в пользу тех или иных субъектов страховых правоотношений они могут подразделяться на три группы. Договоры, заключаемые только в пользу страхователей (контрагентов страховщиков), договоры, заключаемые только в пользу выгодоприобретателей (третьих лиц), и договоры в пользу любого из указанных субъектов страховых правоотношений – по усмотрению сторон договора страхования.

К первой группе относятся договоры страхования предпринимательских рисков (ст. 933 ГК РФ). Вторая группа включает договоры страхования ответственности за причинение вреда и за нарушение договора (ст. 931,932 ГК РФ). Третья группа, включающая договоры страхования имущества (ст. 930 ГК РФ) и различные договоры личного страхования – страхования жизни, страхования от несчастных случаев, медицинского страхования и др. (ст. 9S4 ГК РФ), определяет получателя страховой выплаты по усмотрению сторон.

Выделяются также договоры обязательного и добровольного страхования. В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по договору обязательного страхования страховые правоотношения устанавливаются и реализуются на основании предписаний норм Закона. Договоры добровольного страхования заключаются на основе свободного волеизъявления сторон при установлении и реализации страховых правоотношений в соответствии с правилами добровольного страхования, разрабатываемыми и утверждаемыми страховщиками.

«Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)» – так определяет норма ч. 1 ст. 943 ГК РФ. Правила страхования являются локальным нормативно-правовым актом страховщика, соответствующим действующему страховому законодательству. Они содержат общие для данного вида (подвида) страхования порядок и условия заключения и исполнения договора страхования, качественные и количественные характеристики существенных и дополнительных условий для заключения договора, права, обязанности и ответственность сторон и других субъектов страховых правоотношений (застрахованного лица, выгодоприобретателя). В правилах страхования, в частности, определяются:

1) заключаемые договоры определенной формы страхования (добровольного или обязательного страхования) и вида страховой защиты тех или иных материальных, нематериальных ценностей (благ);

2) субъекты страхования и лица, выступающие в их качестве, предусмотренные для них ограничения;

3) объекты страхования как имущественные интересы и их защита, связанные с различными предметами страхования, подверженными негативному воздействию при наступлении страховых случаев;

4) перечень страховых рисков (страховых случаев), от которых страховая организация предлагает страховую защиту, а также события и/или их последствия, не признаваемые страховыми случаями;

5) порядок установления страховой суммы и срока страхования;

6) применяемые страховые тарифы, понятие и порядок определения страховой премии (страховых взносов) и ее (их) уплаты;

7) порядок заключения, изменения и прекращения договора страхования;

8) права и обязанности сторон договора страхования;

9) порядок и методы определения размера вреда (ущерба, убытков) от страхового случая, размера и условий страховой выплаты (либо отказа в ней полностью или частично);

10) дополнительные условия страхования, порядок их установления и включения в договор страхования;

11) порядок разрешения спорных вопросов.

Договор страхования заключается на основании правил страхования, их положений, которые применяются с учетом конкретных особенностей предмета (объекта) страхования, рисковых обстоятельств, характерных для него, возможностей и интересов сторон. Однако договор страхования не повторяет обычно полностью содержание правил страхования в силу того, что это самостоятельный документ, содержащий наименование, реквизиты, подписи сторон, а также ссылку на заключение договора в соответствии с данными правилами страхования.

Существует точка зрения, согласно которой по норме ч. 1 ст. 943 ГК РФ правила страхования утверждаются страховщиком и лишь депонируются для целей контроля в ФССН, но не подлежат оценке этим органом на соответствие их законодательству. При этом нормы ст. 943 ГК РФ интерпретируются таким образом, что стороны договора вообще могут правилами страхования при его заключений не руководствоваться. Но если правила страхования применяются, то стороны не обязаны во всем им следовать. Такое толкование правовых норм ст. 943 ГК РФ превращает правила страхования во второстепенный, вспомогательный документ, который не должен служить базовой организационно-правовой основой для заключения договоров страхования и осуществления надзора за страховой деятельностью со стороны самого страховщика и ФССН.

Норма ч. 2 ст. 1, ч. 4 ст. 421 ГК РФ о свободном установлении юридическими и физическими лицами своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству РФ, условий договора также применима к страховым правоотношениям, но применима она лишь за пределами действия механизма обеспечения гарантированности страховых выплат при наступлении страховых случаев по договору страхования, финансовой устойчивости, платежеспособности страховщика.

Правила страхования создают условия обеспечения таких гарантий, так как определяют исчерпывающий перечень страховых рисков (страховых случаев), от которых страховщик вправе страховать установленные правилами предметы (объекты) страхования, максимальный (предельный) объем страхового обязательства страховой организации, а также страховые тарифы, решающим образом определяющие финансовую устойчивость и платежеспособность страховщика. Анализ и оценка правил страхования, уровня и структуры страховых тарифов ФССН и принятие их этим органом без замечаний и необходимости внесения поправок имеют целью обеспечение платежеспособности страховых организаций и исключение случаев неисполнения ими обязательств перед страхователями, выгодоприобретателями, застрахованными лицами по страховым выплатам при наступлении страховых случаев.