Страховое право - Татьяна Геворкян

Реальность договора страхования определяется платой страховой премии за страховую услугу в установленный договором срок, а единовременно или в рассрочку – это согласованное условие сторон. Кроме того, под передачей имущества согласно ст. 224 ГК РФ. на которую имеется ссылка в ч. 2 ст. 433, понимается вручение вещи, например, ее приобретателю. Здесь имеют место гражданско-правовые отношения по поводу купли-продажи определенного имущества, и, естественно, объектом этих отношений является имущество в виде определенной вещи. Объектом же договора страхования являются имущественные интересы, подлежащие страховой защите при наступлении страховых случаев в течение срока действия договора страхования. Страховая зашита, как известно, основана на специальном методе формирования страховщиком за счет уплачиваемых страхователями страховых премий (взносов) страховых фондов (резервов) и использования их средств для выплаты страхователям (застрахованным лицам, выгодоприобретателям) страховых возмещений (обеспечении) при наступлении страховых случаев. Поэтому для уплаты страхователем страховой премии ст. 954 ГК РФ предусматривается возможность определять в договоре страхования внесение ее как единовременно, так и в рассрочку.

Договор страхования является алеаторным, или рисковым, договором. Кратко о рисковом договоре можно сказать следующее. В рисковом договоре страхования вероятностный и случайный характер наступления определенного договором (законом) события исключает при его ненаступлении исполнение своего обязательства страховщиком, хотя встречное обязательство страхователя было своевременно исполнено.

Необходимо заметить, что кроме рисковых договоров страхования имеются еще и договоры накопительно-сберегательного страхования. По этим договорам страховщик в любом случае, исполняя свое обязательство, выплачивает страховую сумму или так называемую «выкупную сумму» страхователю (выгодоприобретателю).

Договор страхования является самостоятельным договором, так как возникающие из него страховые правоотношения имеют самостоятельный характер. Договоры дополнительные (поручительства, банковской гарантии, залога) предопределяются основной сделкой, по обеспечению которой принимаются соответствующие меры.

По признаку заключения договоров страхования в пользу тех или иных субъектов страховых правоотношений они могут подразделяться на три группы:

1) договоры, заключаемые только в пользу страхователей (контрагентов страховщиков);

2) договоры, заключаемые только в пользу выгодоприобретателей (третьих лиц);

3) договоры в пользу любого из указанных субъектов страховых правоотношений – по усмотрению сторон договора страхования.

К первой группе относятся договоры страхования предпринимательских рисков (ст. 933 ГК РФ). Вторая группа включает договоры страхования ответственности за причинение вреда и нарушение договора (ст. 931, 932 ГК РФ). Третья группа включает договоры страхования имущества (ст. 930 ГК РФ) и различные договоры личного страхования – страхования жизни, страхования от несчастных случаев, медицинского страхования и др. (ст. 934 ГК РФ).

Выделяют также договоры обязательного и добровольного страхования. В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по договору обязательного страхования страховые правоотношения устанавливаются и реализуются на основании предписаний норм Закона. Договоры добровольного страхования заключаются на основе свободного волеизъявления сторон при установлении и реализации страховых правоотношений в соответствии с правилами добровольного страхования, разрабатываемыми и утверждаемыми страховщиками.

Из двух видов страхования – добровольного и обязательного, разграничению которых посвящена ст. 927 ГК РФ, именно добровольное страхование в силу своего характера должно непременно опосредствоваться договором. Вместе с тем, как прямо предусмотрено в ч. 2 ст. 927 ГК РФ, и при обязательном страховании в силу закона отношения сторон также должны быть основаны на договоре. Обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нем лица обязаны заключать в качестве страхователей договоры со страховщиками в определенных законом случаях. Речь идет об обязанности страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

В ст. 927 (ч. 3) ГК РФ особо выделено обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующих бюджетов. Указанный вид страхования, именуемый «обязательным государственным страхованием», отличается, помимо источника средств для страхования, кругом участников и может также быть основан на договоре страхования наряду со страхованием, осуществляемым непосредственно на основании закона и иных правовых актов (см. ч. 2 ст. 969 ГК).

Таким образом, именно договоры составляют главную правовую форму страхового отношения.

6.2 Основное содержание договора страхования

Основное содержание договора страхования составляют существенные условия такого договора. Согласно правовой норме, предусмотренной в абз. 1 ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор может считаться заключенным только при достижении соглашения между сторонами по всем существенным условиям договора.

Существенные условия договора страхования определяются нормами ст. 942 ГК РФ. В частности, к ним относятся:

1) предметы страхования, то есть что подлежит страхованию (имущество, предпринимательские риски, ответственность за причинение вреда, жизнь, здоровье физических лиц, дополнительные доходы или расходы);

2) страховые случаи;

3) размер страховой суммы;

4) срок действия договора страхования.

Существенным условием договора по норме содержащейся в абз. 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ является также то условие, относительно которого должно быть достигнуто соглашение. Для страховщика, как и для страхователя, важным условием договора страхования является размер платы за страхование, то есть сумма страховой премии.

Частью 2 ст. 943 ГК РФ предусматривается обязательность соблюдения страхователем (выгодоприобретателем) условий правил страхования, не включенных в текст договора страхования, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю правил страхования при заключении договора должно быть удостоверено записью в договоре. Отсюда следует, что страхователь (выгодоприобретатель) не обязан соблюдать условия правил страхования, не включенных в текст договора, если в договоре (страховом полисе) не указывается на применение таких правил и сами правила не изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на оборотной стороне его и не приложены к договору страхования.

Согласно ч. 3 ст. 943 ГК РФ страхователь и страховщик при заключении договора страхования вправе договориться об изменении или исключении действия для данного договора отдельных положений правил страхования и о дополнении их. Однако данное право, на наш взгляд, не должно распространяться на такие изменения положений (условий) правил страхования, как увеличение перечня страховых рисков (страховых случаев), предметов (объектов) страхования и предельного объема страхового обязательства страховщика по договору страхования, которые предусмотрены в правилах, представленных в ФССН.

Правовые нормы ст. 434 и 940 ГК РФ определяют, в какой форме может быть заключен договор страхования. В частности, в соответствии со ст. 434 договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Стороны вправе заключить договор в определенной, согласованной сторонами форме, которая законом для договоров данного вида и не требовалась.

Договор страхования заключается только в письменной форме (ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (ч. 2 ст. 969 ГК РФ). Указанное исключение представляет собой страхование без заключения договора страхования на основании одноименного закона РФ от 24.07.Э8 г. № 125-ФЗ. В этом случае формирование страхового фонда за счет взносов работодателей, а не из соответствующего бюджета, не позволяет согласно норме ч. 3 ст. 927 ГК РФ называть это страхование «государственным». Кроме того, следует иметь в виду, что действие Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не распространяется на государственное социальное страхование. Это относится и к Закону РФ от 15.12.2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации».