Страховое право - Татьяна Геворкян

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных выше, то согласно ч. 3 ст. 944 страховщик вправе потребовать признания недействительным договора страхования и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ. При принятии судом решения об удовлетворении этого требования страховщика на страхователя возлагается обязанность возместить убытки первому, а возвращаемая сумма страховой премии будет взыскана со страхователя в доход Российской Федерации.

Обычно обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (третьих лиц). Однако, в отличие от этой общей нормы ч. 3 ст. 308 ГК РФ, нормой ч. 2 ст. 939 ГК РФ предусматривается право страховщика требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования.

Объектами страхового правоотношения являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) и их страховая защита при наступлении страхового случая, в частности, при:

1) уничтожении (гибели), недостаче, утрате или повреждении застрахованного имущества того или иного вида;

2) появлении убытков от предпринимательской деятельности;

3) наступлении гражданской ответственности по обязательствам, возникающим в связи с причинением вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц (в том числе нарушением договора);

4) причинении вреда жизни, здоровью застрахованного лица или наступлении в его жизни событий, требующих дополнительных средств для покрытия жизненно важных расходов.

Содержание страховых правоотношений составляют различные права и обязанности субъектов этих отношений. К ним, в частности, относятся:

1) право страховщика на получение страховой премии и обязанность произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая; иные права и обязанности страховщика по вторичным страховым правоотношениям;

2) право страхователя на получение страховой выплаты при страховом случае от страховщика и его обязанность уплатить страховую премию; иные права и обязанности страхователя по вторичным страховым правоотношениям;

3) право выгодоприобретателя, застрахованного лица на получение страхового возмещения (страховой суммы) и обязанность по требованию страховщика выполнить обязанности по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении требования о страховой выплате при наступлении страхового случая.

5.3 Классификация страховых правоотношений

Возникающие и действующие страховые правоотношения весьма разнообразны. Для научных, практических, учебных и иных целей принято группировать страховые отношения по определенным признакам (классифицировать страховые правоотношения). Признаки классификации страховых правоотношений могут быть различными. Однако представляется более правильным придерживаться основных признаков классификации, которые применяются для группировки норм страхового права, в частности, в данном случае предлагается классифицировать страховые правоотношения по трем признакам: по функциям в правовом регулировании и по особенностям предмета страхового права, а также по роли в достижении цели страховых отношений.

I По функциям в правовом регулировании

По этому признаку могут быть выделены регулятивные и охранительные страховые правоотношения.

1 Регулятивные страховые правоотношения возникают и реализуются (осуществляются) на основе правомерного поведения субъектов этих правоотношений, предписываемого соответствующими нормами страхового права. Эти страховые правоотношения определяют наличие правопорядка в осуществлении страховой защиты имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с наступлением страховых случаев. Они составляют подавляющую часть всей совокупности страховых правоотношений.

В регулятивных страховых правоотношениях можно выделить еще две их подгруппы:

1) страховые правоотношения, возникающие и действующие в процессах подготовки и заключения договоров страхования до вступления их в силу;

2) страховые правоотношения, возникающие и действующие (реализующиеся) в процессах исполнения договоров страхования (после заключения и вступления договоров в силу), их изменения, расторжения или прекращения.

2 Охранительные страховые правоотношения возникают вследствие неправомерного поведения субъектов страховых отношений, нарушения ими требований норм страхового права. В рамках охранительных страховых правоотношений осуществляется юридическая ответственность правонарушителя, восстанавливаются субъективные права. Например, если страхователь при имущественном страховании не уведомил немедленно или в срок и способом, указанными в договоре страхования, о наступлении страхового случая страховщика, то последний вправе отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о страховом случае либо что неуведомление о нем не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Такая же обязанность лежит и на выгодоприобретателе, знающем о договоре страхования в свою пользу (ч. 1 и 2 ст. 961). Такой односторонний отказ от исполнения обязательства не противоречит и общей норме ст. 310 ГК РФ. Имущественная ответственность страхователя, не осуществившего обязательное страхование в соответствии с Законом, предусматривается ч. 2 и 3 ст. 937 ГК РФ.

II По признаку особенностей предмета страхового права могут быть выделены следующие группы страховых правоотношений.

1 Страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся в сфере имущественного страхования и его подотраслей (определяются нормами «специальной группы», представленной в классификации НСП в разделе 3.2).

2 Страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся в сфере личного страхования и его подотраслей (определяются нормами «специальной группы», представленной в классификации НСП в разделе 3.2).

3 Страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие действия материальных норм страхового права, определяющих права и обязанности субъектов этих отношений в части защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев (определяются нормами, представленными в группе «материальные нормы» классификации НСП в разделе 3.2).

4 Процедурно-организационные страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие действия норм, определяющих порядок, формы и методы реализации материальных правоотношений (определяются нормами, представленными в группе «процедурно-организационные нормы» классификации НСП в разделе 3.2).

5 Страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие действия норм, регулирующих обязательное страхование (определяются нормами «специальной группы», представленной в классификации НСП в разделе 3.2).

III По роли в достижении главной цели страховых отношений могут быть выделены, в частности, группы:

1 Основные страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие действия норм, определяющих установление и реализацию страхового обязательства каждой из сторон договора имущественного или личного страхования (определяются нормами ч. 1 ст. 929 и ч. 1 ст. 934 ГК РФ и другими материальными нормами, регулирующими соответственно имущественное и личное страхование).

2 Вторичные страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие действия норм, определяющих дополнительные права и обязанности для субъектов страховых отношений, которые направлены на регулирование поведения, действий этих субъектов для обеспечения реализации указанных в п. 1 основных страховых правоотношений (определяются нормами ч. 2 ст.939, ч. 2 ст. 940, ч. 1 и 3 ст. 944, ст. 945, ч. 1-3, 5 ст. 959, ст. 961, ч. 1 и 3 ст. 962, ст. 965 ГК РФ).

Студенту следует запомнить, что Страховое правоотношение – это страховое отношение, урегулированное нормой страхового права и представляющее органическое единство правовой формы и его содержания, возникающее, изменяющееся, действующее и прекращающееся на основе норм страхового права и определенных ими субъективных прав и юридических обязанностей страхователя и страховщика.