Страховое право - Татьяна Геворкян

3 Страховое правоотношение – всегда двухсторонняя связь. Наличие права согласно правовой норме у одного субъекта страхового правоотношения вызывает возложение нормой обязанности на другого субъекта, которая должна соответствовать субъективному праву первого, и наоборот.

4 Страховое правоотношение – это средство конкретизации норм страхового права в действии. В страховом правоотношении права и обязанности всегда конкретны, обусловлены конкретной ситуацией, обстоятельствами, принадлежат конкретным названным субъектам страховых отношений.

5 Страховое правоотношение – это такое общественное отношение, реализация которого обеспечивается возможностью государственного принуждения.

Любое правоотношение, в том числе и страховое правоотношение, включает три элемента: субъектный состав, объекты и содержание. Однако каждый элемент страхового правоотношения имеет свом особенности, отличающие его от соответствующих элементов других видов правоотношений, в том числе и гражданско-правовых.

Например, субъектный состав страхового правоотношения включает две группы субъектов (рис. 4.1), В первую группу входят страхователь и страховщик, то есть лица, являющиеся сторонами договора страхования. Кто может быть по общим нормативным требованиям страхователем и страховщиком, указывается в разделе 1.1 (конкретные требования и ограничения определяются обычно правилами страхования).

Страхователями в соответствии с нормой ч. 1 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе страховать свои имущественные интересы на случай наступления страховых событий (случаев) как в свою пользу, так и в пользу другого лица (выгодоприобретателя), кроме двух исключений. Б частности, договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только самим страхователем-предпринимателем и лишь в свою пользу (ст. 933 ГК РФ). Аналогично по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя (ст. 932 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователем в свою пользу он имеет право на получение при наступлении страхового случая страхового возмещения по договору страхования имущества или предпринимательского риска и страхового обеспечения (страховой суммы) – по договору личного страхования. В случае страхования гражданской ответственности страхователем договор страхования всегда считается заключенным в пользу потерпевшего третьего лица (выгодоприобретателя) – ч. 3 ст. 931 ГК РФ. В соответствии с Законом об обязательном государственном страховании государственных служащих (их жизни, здоровья и имущества) страхователем является, как указывается в разделе 1.2, государство в лице того или иного государственного органа.

При страховании имущественных интересов от страховых рисков (страховых случаев), определенных ч. 2 ст. 929 ГК РФ, обществами взаимного страхования страхователями являются юридические и физические лица – участники этого общества (при наличии лицензии – и другие лица).

Страховщиком в соответствии со ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ст. 938 ГК РФ может быть только юридическое лицо любой организационно-правовой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее лицензию на проведение этой деятельности. Общества взаимного страхования, занимающиеся только некоммерческим страхованием имущественных интересов своих членов, осуществляют его без лицензии.

В соответствии с нормой ч. 2 ст. 969 ГК РФ обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих может осуществляться указанными в соответствующем законе государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с законом страховщиками и страхователями. Необходимо отметить, что в чистом виде государственных страховых организаций в настоящее время практически уже не существует. Имеются страховые акционерные общества открытого типа, в которых доля акций, принадлежащих государству, составляет преобладающую часть уставного капитала (ОАО «Росгосстрах», ОАСО «Ингосстрах»). В таком акционерном обществе открытого типа, конечно, акции не должны принадлежать одному акционеру. Вместе с тем указанный Закон (ст. 6) не запрещает создание и деятельность, например, унитарных государственных и муниципальных страховых организаций.

На страховом рынке РФ действует около 50 страховых организаций с участием иностранного капитала. В соответствии с Законом РФ от 20.11.99 г. № 204-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и при соблюдении установленных им условий по минимальной оплаченной деньгами величине уставного капитала и других ограничений разрешается деятельность на территории РФ страховых организаций, являющихся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %.

Российским законодательством не допускается деятельность физических лиц – индивидуальных предпринимателей в качестве страховщиков, хотя в странах с развитым страховым рынком (например, корпорация Ллойда, Англия) эта категория страховщиков занимает весьма значительное место.

Вторая группа субъектов страховых правоотношений представлена застрахованными лицами и выгодоприобретателями – третьими лицами.

Поскольку основное страховое правоотношение имеет обязательственный характер, устанавливается (возникает) и реализуется в процессах заключения и исполнения договора страхования, постольку стороны данного договора (страхователь и страховщик) встречно несут обязательства друг перед другом. Договор страхования имеет двухсторонний, возмездный характер и встречное исполнение обязательств сторонами. Соответственно и основное страховое правоотношение имеет двухстороннее обязательственное осуществление.

По обязательству, предусмотренному договором страхования, страховщик обязан при наступлении страхового случая выплатить страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) страховое возмещение (в том числе в размере страховой суммы), а последний имеет право требовать их выплаты. В соответствии с обязательством страхователя по договору страхования он обязан уплатить страховую премию в определенном договором размере и в установленные сроки, а страховщик вправе требовать ее уплаты. В указанном исполнении сторонами обязательств проявляется содержание основного страхового правоотношения. Им определяется цель заключения и исполнения договора страхования – защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страхового случая.

Вместе с тем страховое право содержит значительное количество правовых норм, определяющих дополнительные обязанности и права для субъектов страховых правоотношений, осуществление которых направлено на регулирование поведения и действий этих субъектов для обеспечения реализации основного страхового правоотношения. Таким образом, наряду с основным страховым правоотношением в страховании существуют производные (вторичные) страховые правоотношения.

Эти вторичные страховые правоотношения отличаются от основного страхового правоотношения прежде всего своими объектами. Этими объектами являются те или иные действия субъектов данных страховых правоотношений, которые должны быть выполненными (либо от них следует воздержаться) согласно предписаниям норм, возлагающих на них определенные обязанности или наделяющих их соответствующими правами. Например, в соответствии с нормой ч. 1 ст. 944 ГК при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существеннее значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Право страховщика на получение необходимых сведений о таких обстоятельствах установлено нормой абз. 2 ч. 1 ст. 944 ГК РФ, определяющей характер существенных обстоятельств и форму их запроса. Кроме того, такое право страховщика на получение полных и достоверных данных о подлежащем страхованию имуществе (включая его действительную стоимость) и о фактическом состоянии здоровья страхуемого лица определяется нормами ч. 1 и 2 ст. 945 ГКРФ.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных выше, то согласно ч. 3 ст. 944 страховщик вправе потребовать признания недействительным договора страхования и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ. При принятии судом решения об удовлетворении этого требования страховщика на страхователя возлагается обязанность возместить убытки первому, а возвращаемая сумма страховой премии будет взыскана со страхователя в доход Российской Федерации.