Страховое право - Татьяна Геворкян

При заключении же договора страхования необходимо соблюдать и согласовывать его сторонами существенные условия договора (учитывая и предельный объем страхового обязательства), которые предусмотрены правилами страхования. Поэтому редакцию текста ч. 1 ст. 943 ГК РФ о правилах страхования нелогично и даже вредно трактовать как почти полное отрицание необходимости применения этого важнейшего организационноправового документа страхования.

Действующий Гражданский кодекс РФ не дает общего определения договора страхования. Вместо общего определения договора страхования Гражданский кодекс РФ дает определения двух его видов: договора имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934). Подобным образом поступили в свое время и составители проекта Гражданского уложения России, обосновывая это тем, что «определение договора только в том случае может иметь значение, если, с одной стороны, оно включает все разновидности данного договора, а с другой – лает действительно возможность отличить данный договор от всех других договоров, т.е. если оно не страдает чрезмерной отвлеченностью. Комиссия убедилась, что все бывшие в виду ее определения договора страхования не удовлетворяют одновременно указанным двум требованиям, и поэтому полагала, что исходя из желания придать отдельным правилам Уложения возможно конкретную редакцию надлежит в отношении определения договора страхования прийти к тому заключению, что страхованию имущества и страхованию лиц должны быть посвящены отдельные определения».

По договору страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного договором страхового случая выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховую сумму (ст. 929 и 934 ГК РФ). Исходя из данного определения договор страхования следует признать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования вступает в силу в момент уплата страховой премии или первого взноса, т.е. налицо признаки реального договора (ст. 433 ГК РФ). Данная норма Гражданского кодекса позволяет сторонам самим определить момент вступления договора в силу, в таком случае эта оговорка будет являться существенным условием договора. При этом вступление договора в силу может быть приурочено не только к уплате страховой премии. Таким образом, для договора страхования признано использование конструкции, при которой договор заключен, но не действует. В этой ситуации необходимо определить момент возникновения обязательств из такого договора: возникают ли они в момент заключения договора или вступления его в силу, а также может ли страховщик принудительно требоватьот страхователя внесения премии на основании заключенного, но не вступившего в силу договора? Судебная практика дает отрицательный ответ на этот вопрос – страховщик не вправе требовать от страхователя уплаты страховой премии до вступления договора в силу (постановление Президиума ВАС РФ от 6 августа 1996 г. № 555/96).

Если обязательства из договора возникают только тогда, когда начинается его действие, то условие договора об уплате страховой премии может стать обязательством, только если стороны установят иной момент вступления договора в силу.

По общему правилу ст. 425 ГК РФ действие договора начинается с момента его заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Возможность распространить действие страховой защиты в прошлое очень важна, ведь и до заключения договора страхования могли произойти страховые случаи, в отношении которых обе стороны могут находиться в добросовестном неведении в момент заключения договора, а защита на случай подобных событий не противоречит смыслу страхования.

Нормами ч. 1 ст. 929 и ч. 1 ст. 934 ГК РФ определяются субъектный состав, содержание и объекты основного страхового правоотношения соответственно для договоров имущественного и личного страхования.

При попытке выразить в определении понятия договора страхования его сущностное содержание и важнейшие связи с другими понятиями, общими как для имущественного, так и личного страхования, необходимо учитывать то, что предписывается признавать договором нормой ч. 1 ст. 420 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом к договору применяются правила о двух- и многосторонних сделках (гл. 9 ГК РФ), а к обязательствам, возникающим из договора, – также общие положения об обязательствах (ст. 307 – 419 ГК РФ).

А.К. Шиховым выделяются следующие особенности возникновения (установления) и реализации страховых правоотношений:

1) права и обязанности субъектов страховых правоотношений обусловлены характером объекта и цели страхования – защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев;

2) страховые правоотношения устанавливаются и реализуются в процессе заключения и исполнения договора страхования, в котором участвуют всегда только две стороны, включая и страхование объектов по одному договору страхования несколькими страховщиками (сострахование);

3) страховые правоотношения имеют обязательственный характер. Учитывая сказанное, можно предложить, например, следующее определение понятия договора страхования.

Договор страхования – взаимное добровольное соглашение между страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей в связи со страховой защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя по уплате страховой премии страховщику за страхование.

В этом определении понятия договора страхования более полно отражаются сущность и особенности данного договора.

Договору страхования присуши как особенные (в силу особого предмета договора и его цели), так и общие для гражданско-правовых договоров черты. Договор страхования, как уже упоминалось выше, является двухсторонним договором, включающим обязательство страховщика при встречном обязательстве страхователя. При этом у каждой стороны договора страхования имеются известные права и обязанности по отношению к другой стороне. Следует согласиться с мнением B.C. Белых и И.В. Кривошеева о том, что существуют главное обязательство (страховщика перед страхователем по страховой выплате при страховом случае), определяющее особенности страхового правоотношения в целом, и второстепенное обязательство страхователя па уплате страховой премии, которое обеспечивает реализацию первого.

Договор страхования является возмездным договором. Под возмездным договором согласно ч. 1 ст. 423 ГК РФ понимается договор, по которому сторона должна получить плату или иное предоставление за исполнение своих обязанностей. Указанные авторы вопреки определению понятия «страховая премия» как платы страховщику за страхование (ч. 1 ст. 954 ГК РФ и ч. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ») утверждают, что это встречное предоставление. Поскольку на договор страхования распространяются правила о двухсторонней сделке, то правильнее страховую премию считать платой страхователя страховщику за страховую услугу, им оказываемую.

Возмездность договора страхования определяется нормами ст.ст. 929, 934, 954 ГК РФ.

Договор страхования является консенсуальным договором, заключаемым на основании достижения соглашения между его сторонами по существенным (ст. 942 ГК РФ) и несущественным или дополнительным условиям (ч. 4 ст. 421 ГК РФ), и одновременно реальным. Реальным считается договор, когда для его заключения необходима передача соответствующего имущества (ч. 2 ст. 433 ГК РФ). Считая, что страховой взнос при уплате страховой премии в рассрочку не может именоваться имуществом в рамках ч. 2 ст. 433 ГК РФ и что страховая премия может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от изменения обстоятельств (ст. 948, 959 ГК РФ), авторы учебного курса склонны не признавать реальность договора страхования.

Реальность договора страхования определяется платой страховой премии за страховую услугу в установленный договором срок, а единовременно или в рассрочку – это согласованное условие сторон. Кроме того, под передачей имущества согласно ст. 224 ГК РФ. на которую имеется ссылка в ч. 2 ст. 433, понимается вручение вещи, например, ее приобретателю. Здесь имеют место гражданско-правовые отношения по поводу купли-продажи определенного имущества, и, естественно, объектом этих отношений является имущество в виде определенной вещи. Объектом же договора страхования являются имущественные интересы, подлежащие страховой защите при наступлении страховых случаев в течение срока действия договора страхования. Страховая зашита, как известно, основана на специальном методе формирования страховщиком за счет уплачиваемых страхователями страховых премий (взносов) страховых фондов (резервов) и использования их средств для выплаты страхователям (застрахованным лицам, выгодоприобретателям) страховых возмещений (обеспечении) при наступлении страховых случаев. Поэтому для уплаты страхователем страховой премии ст. 954 ГК РФ предусматривается возможность определять в договоре страхования внесение ее как единовременно, так и в рассрочку.