Страховое право - Татьяна Геворкян

Продолжая рассматривать данный вопрос, следует раскрыть основные черты страхового правоотношения:

1) возникновение и реализация прав и обязанностей субъектов страховых правоотношений изначально обусловлены характером, объектом и целью страховых отношений;

2) права и обязанности возникают как правило из договора страхования;

3) страховые правоотношения устанавливаются и реализуются при исполнении договора страхования;

4) страховые правоотношения при обязательном и обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих, при обязательном страховании гражданской ответственности возникают на основании закона;

5) при обязательном государственном страховании гос. служащих страховые правоотношения имеют некоммерческий характер;

6) общий порядок и условия установления и реализации страховых правоотношений определяются стандартными Правилами страхования данного вида.

Также следует раскрыть структуру страховых правоотношений, которая включает в себя: субъекты, содержание, объекты. При изучении данной темы необходимо руководствоваться ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», гл. 48ГК РФ, а также теоретическими положениями дополнительной и основной учебной литературы.

Для более детального рассмотрения темы рекомендуется провести классификацию страховых правоотношений:

1) по функциям в правовом регулировании;

2) по признаку особенностей предмета страхового права;

3) по роли в достижении главной цели страховых отношений.

В целях закрепления изученного материала предлагается самостоятельно решить тестовые вопросы и ответить на контрольные вопросы, представленные по окончании темы.

1 Что понимается под нормой страхового права и что она выражает?

2 Как осуществляется реализация норм страхового права?

3 В каких формах реализуются нормы страхового права?

4 Что понимается под страховым правоотношением?

5 Какими специфическими чертами характеризуются страховые правоотношения?

6 Каковы элементы страхового правоотношения?

7 Из каких составляющих состоит элемент «содержание страхового правоотношения»?

8 Каковы объекты страхового правоотношения по подотраслям имущественного и личного страхования?

9 Что представляют собой основные и вторичные (производные) страховые правоотношения?

10 По каким признакам осуществляется классификация страховых правоотношений?

11 Какие группы страховых правоотношений выделяются по признакам функций и особенностей предмета страхового права и что они выражают?

Тест 1

Страховое правоотношение – это:

а) отношение, урегулированное нормой страхового права;

б) отношение, урегулированное нормой различных отраслей права;

в) оба варианта верны.

Тест 2

Права и обязанности субъектов страховых правоотношений возникают:

а) из договора страхования;

б) при реализации нормы права;

в) при наступлении страхового случая.

Тест 3

Государство выступает в качестве страхователя:

а) при обязательном страховании;

б) при добровольном страховании;

в) оба варианта верны.

Тест 4

Страховщиками не могут быть:

а) индивидуальные предприниматели;

б) страховые организации;

в) физические лица.

Тест 5

Договор страхования является:

а) односторонним, безвозмездным;

б) односторонним, возмездным;

в) двухсторонним, возмездным.

6 Договор страхования – основа возникновения и реализации страховых правоотношений

6.1 Понятие договора страхования, основные черты и связь с правилами страхования

6.2 Основное содержание (форма, заключение и действие договора страхования)

6.3 Случаи и условия изменения или расторжения договора страхования

6.4 Случаи прекращения договора страхования в соответствии с действующим законодательством

6.1 Понятие договора страхования, основные черты и связь с правилами страхования

Нормами ч. 1 ст. 929 и ч. 1 ст. 934 ГК РФ определяются субъектный состав, содержание и объекты основного страхового правоотношения соответственно для договоров имущественного и личного страхования. Единого определения понятия «договор страхования» в нормативно-правовых актах нет. Многие авторы полагают, что в указанных статьях ГК РФ и дано необходимое определение договора страхования. Б.С. Белых и И.Б. Кривошеев считают, что можно принять за основу то определение договора страхования, которое было дано в ст. 15 отмененной гл. 2 переименованного в 1997 г. Закона РФ «О страховании». Поэтому предложенное ими определение понятия «договор страхования», в сущности, не отличается от представленного ранее в указанном Законе.

При попытке выразить определение понятия договора страхования, его сущностное содержание и важнейшие связи с другими понятиями, общими как для имущественного, так и личного страхования, необходимо учитывать то, что предписывается признавать договором нормой ч. 1 ст. 420 ГК РФ, а также те особенности установления (возникновения) и реализации страховых правоотношений, которые отмечены в разделе 2.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом к договору применяются правила о двух- и многосторонних сделках (гл. 9 ГК РФ), а к обязательствам, возникающим из договора, применяются также общие положения об обязательствах (ст. 307-419 ГК РФ).

Из указанных в разделе 4.3 характерных особенностей возникновения (установления) и реализации страховых правоотношений имеет смысл здесь отметить лишь следующие:

1) права и обязанности субъектов страховых правоотношений обусловлены характером объекта и цели страхования – защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев;

2) страховые правоотношения устанавливаются и реализуются в процессах заключения и исполнения договора страхования, в котором участвуют всегда только две стороны, включая и страхование объектов страхователя по одному договору страхования несколькими страховщиками (сострахование);

3) страховые правоотношения имеют обязательственный характер. Учитывая сказанное, целесообразно предложить, например, следующее определение понятия «договор страхования». Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей в связи со страховой защитной имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя, по уплате страховой премии страховщику за страхование.

В этом определении понятия договора страхования более полно отражаются сущность и особенности данного договора. Договору страхования присущи как особенные черты (в силу особого предмета договора и его цели), так и общие для гражданско-правовых договоров. Исследованию особенностей договора страхования достаточно много места отведено в книге B.C. Белых и И.В. Кривошеева. Остановимся на основных чертах договора страхования, выделяемых этими авторами.

Договор страхования, как упоминалось выше, является двухсторонним договором, включающим обязательство страховщика при встречном обязательстве страхователя. При этом у каждой стороны договора страхования имеются известные права и обязанности по отношению к другой стороне. В определенной мере можно согласиться с мнением В.С.Белых и И.В. Кривошеева о том, что существует главное обязательство (страховщика перед страхователем по страховой выплате при страховом случае), определяющее особенности страхового правоотношения в целом, и второстепенное обязательство страхователя по уплате страховой премии, которое обеспечивает реализацию первого.

Договор страхования является возмездным договором. Под возмездным договором согласно ч. 1 ст. 423 ГК РФ понимается договор, по которому сторона должна получить плату или иное предоставление за исполнение своих обязанностей. Указанные авторы вопреки определению понятия «страховая премия» как плата страховщику за страхование (ч. 1 ст. 954 ГК РФ) утверждают, что это встречное предоставление. Поскольку на договор страхования распространяются правила о двухсторонней сделке, то правильнее страховую премию считать все-таки платой страхователя страховщику за страховую услугу, оказываемую последним.

Возмездность договора страхования определяется нормами ст. 929, 934, 954 ГК РФ.

Договор страхования является консенсуальным договором, заключаемым на основании достижения соглашения между его сторонами по существенным (ст. 942 ГК РФ) и несущественным или дополнительным условиям (ч. 4 ст. 421 ГК РФ), и одновременно реальным. Реальным считается договор, когда для его заключения необходима передача соответствующего имущества (ч. 2 ст. 433 ГК РФ). Считая, что страховой взнос при уплате страховой премии в рассрочку не может именоваться имуществом в рамках нормы ч. 2 ст. 433 ГК РФ и что страховая премия может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от изменения обстоятельств (ст. 948, 959 ГК РФ), авторы учебного курса склонны не признавать реальность договора страхования.