Страховое право - Татьяна Геворкян
Шрифт:
Интервал:
Закладка:
В регулировании страховых отношений международные конвенции, соглашения занимают значительное место прежде всего в страховании транспортных средств, отправляющихся за границу, ответственности перевозчиков грузов и пассажиров, имущества за причинение им вреда в процессе доставки до пункта назначения, а также в медицинским страховании лиц, выезжающих за рубеж. Положения этих соглашений распространяются на граждан РФ, пребывающих за границей. Правовые аспекты регулирования страховых отношений в осуществлении этих видов страхования освещаются в гл. 8 и 9.
К таким международным правовым актам, в частности, относятся:
1) Римская Конвенция «О возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности земли» (Рим, 7 октября 1952 г.);
2) Варшавская Конвенция «Об унификации некоторых правил, касающихся международных воздушных перевозок» (Варшава, 12 октября 1929 г.; Гаагский протокол к Конвенции 1955 г.; Мальтийское соглашение по изменению лимитов ответственности 1976 г.);
3) Международное соглашение (Универсальный договор «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств» от 1 января 1953 г. (дополнения от 29.06.84 г., Женева);
4) Конвенция «О договоре международной перевозки грузов по дорогам» (Женева, 1956 г.) и Протокол к Конвенции от 05.07.78 г.
4.3 Специфика действующего страхового законодательства
В общем плане состояние страхового законодательства весьма точно было определено в «Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах», утвержденных постановлением Правительства РФ от 01.10.98 г. № 1139. В первом разделе этого документа сказано, что работа по совершенствованию страхового законодательства ведется бессистемно и с очевидным запаздыванием.
В документе указывались и основные направления, в которых должна вестись правотворческая деятельность, нормативные правовые акты которой обеспечивали бы конкретизацию условий допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок, а также регламентацию деятельности иностранных перестраховщиков, брокеров и иных субъектов страховых отношений.
Основными направлениями намечалось также создание нормативных правовых и организационных основ для совершенствования государственного надзора за страховой деятельностью, включая совершенствование условий лицензирования страховой деятельности и предъявления санкций к страховщикам за нарушение законодательства и требований добросовестной конкуренции.
Необходимо отметить, что к началу 2002 г. были приняты важные нормативные правовые акты, регулирующие значительную часть общественных отношений в указанных сферах страховой деятельности, в том числе:
1) Закон РФ от 20.11.99 г. № 204-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
2) Положение о выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями (утверждено приказом Минфина РФ от 16.05.2000 г. № 50н. зарегистрировано в Минюсте РФ 13.07.2000 г.за № 2305);
3) Порядок определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг (утвержден приказом Министерства по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства от 06.05.2000 г. № 346а, зарегистрирован в Минюсте РФ 01.06.2000 г. за № 2244);
4) Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ (утверждено приказом Минфина РФ от 17.07.01 г. № 52н, зарегистрировано в Минюсте РФ 04.09.01 г. № 2924), действовавшее до принятия новой редакции (от 10.12.03 г. № 172-ФЗ) Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
5) Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств (утверждено приказом Минфина РФ от 02.11.01 г. № 90н, зарегистрировано в Минюсте 21.12.01 г. за № 3112).
Представляется необходимым как для страховой защиты имущественных интересов юридических и физических лиц, так и для дальнейшего развития страхового рынка наличие не только Закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств», но и принятие других законов, регулирующих страхование ответственности за нарушение договора. В частности, сейчас неоправданно сужена возможность страхования ответственности за нарушение договора ст. 932 ГК РФ. Этой статьей ГК РФ допускается страхование риска ответственности за нарушение договора только в случаях, предусмотренных законом. А таких случаев обнаруживается весьма ограниченное число.
В частности, ст. 587 ГК РФ предусматривается обязанность плательщика ренты страховать риск ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательства перед рентополучателем по договору ренты. Имеются нормативно-правовые акты, содержащие отдельные статьи, предписывающие субъектам гражданского оборота осуществлять страхование своей гражданской ответственности. Это, в частности:
– Закон РФ от 29.10.98 г. № 164-ФЗ, в редакции от22.08.2004 г. «О финансовой аренде (лизинге)»;
– Закон РФ от 07.08.2001 г. № 119-ФЗ, в редакции от 30.12.2001 г. «Об аудиторской деятельности»;
– Воздушный кодекс РФ от 19..03.97 г. № 60-ФЗ, в редакции от 02.11.2004 г.
Полностью посвящен обязательному страхованию ответственности банков перед вкладчиками – физическими лицами Закон РФ от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Этим законом определяются организационный и финансовый механизмы, обеспечивающие гарантированный возврат средств вкладчика по счету (нескольким счетам) в одном банке в общей сумме 100 тысяч рублей. Страховщиком выступает специально созданное агентство по страхованию вкладов.
Представляется, что крайне необходимо принять закон об обязательном страховании ответственности предпринимательских структур за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договорам купли-продажи, строительства объектов, выполнения работ и оказания услуг. Высказываемые предложения о том, что такие риски можно страховать по нормам страхового законодательства и правилам страхования предпринимательских рисков, абсолютно неверны. Ведь при страховании ответственности предпринимателя за нарушение договора страхуется его имущественный интерес, связанный с возникновением обязательства за причинение вреда другой стороне договора, который подлежит возмещению виновным лицом (предпринимателем) за счет своих средств (его имущество становится обремененным возникшим обязательством).
При страховании же его (предпринимателя) предпринимательского риска осуществляется страховая защита на случай причинения убытков (вреда) самому предпринимателю, его имуществу, результатам деятельности событиями (страховыми случаями), определенными в общем виде п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ.
В интересах защиты имущественных интересов юридических и физических лиц в связи с причинением им вреда стихийными бедствиями, техногенными авариями, катастрофами, пожарами, а также для развития видов страховых услуг и формирования дополнительного источника средств на ликвидацию последствий таких неблагоприятных событий необходимо принять также законы об обязательном страховании имущества юридических лиц и граждан (в том числе льготное страхование жилых помещений, домов, квартир в первую очередь по опыту г. Москвы).
Намечавшееся субъектами правотворчества построение стройной системы страхового законодательства на основе важнейших положений Закона РФ «О страховании» не было достигнуто в связи с принятием ГК РФ и его гл. 48 «Страхование». Глава 48 ГК РФ содержит более полный и конкретизированный (в некоторой степени) по отраслям, подотраслям страхования перечень правовых норм по заключению и исполнению договоров обязательного и добровольного страхования. Поэтому гл. 2 «Договор страхования» из Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», как отмечалось выше, была исключена. Некоторые специалисты (в частности, B.C. Белых и И.В. Кривошеев), считают, что для систематизации страхового законодательства необходимо принятие соответствующего кодифицированного акта. Комплексный характер многих нормативных актов страхового законодательства не противоречит, как отмечается выше, теоретикометодологическим основам создания страхового кодекса.
Кроме отсутствия требующейся системности страхового законодательства, его нормативным правовым актам присуща определенная внутренняя несогласованность, в некоторых случаях противоречивость отдельных норм, а иногда очевидное их несоответствие сущности регулируемых страховых (экономических) отношений и исторически сложившейся практике построения последних. В частности, можно указать, например, на следующие из них.
